2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
房屋所有权的真实成本是多少？ 仔细研究一下30年固定抵押贷款利率或15年固定抵押贷款利率之间的最佳结果。
你有没有想过买一些非常糟糕的东西？也许这是你想要的东西 真 不好，但你真的不太需要它。仅仅是为了假设，让我们说你真的需要（我会说想要）新的Apple iPad以及499美元的优惠入门价。你必须买它，但遗憾的是你现在没有现金，所以你可以用信用卡购买。其他人都在这样做，为什么不呢？
需要一个信用额度，你前往第一个贷方，他们会给你一笔交易，让你可以在3个月内支付每月200美元的费用。在3个月内，您将支付总计600美元，其中100美元是利息。不确定你是否得到了最好的交易你去购物并前往第二个贷款人。第二个贷款人为您提供甜蜜的优惠，只让您支付125美元，但是您这样做的时间为6个月。您支付的总金额为750美元，其中250美元是利息。虽然第二个贷款人每月支付的费用较少，但拥有iPad需要更长时间，最终支付的费用是实际价值的1.5倍！你真的有多糟糕 需要 它？
您会选择哪种贷款？
如果出现类似情况，您会借贷吗？我相信你可以说，购买房屋有很多相似之处。当你在 决定15年期抵押贷款和30年期抵押贷款 在做出决定之前，一定要考虑并权衡所有的利弊。
选择30年抵押贷款利率超过15年抵押贷款利率的优点
一般而言，大多数购房者购买30年抵押贷款的原因是因为他们买不起（或认为他们买不起）更高的月付款。但是，如果你能找到一种方法来使15年的抵押贷款利率在你的预算范围内有效，那么从长远来看它确实可以获得回报。你会早点拥有自己的房子并为此支付更少的费用（最终），你可能也会以较低的利率锁定抵押贷款。
例如……假设您想以30万美元买房。如果您以6.5％的价格购买30年期固定利率抵押贷款，那么您每月需要支付约1900美元。最后，您将在您的房子上花费30万美元，并在利息上花费382,633美元。 这总价值为682,633美元……超过您房屋价格的两倍。
如果您购买同房的15年固定利率抵押贷款为6.0％，您的每月付款将约为2,532美元。但是，在15年结束时，您只需花费455,682美元。这是房子的30万美元，利息只有155,682美元。 比30年抵押贷款少了226,951美元！
你能用额外的226,951美元做什么？
可以投入“额外”资金，用于资助孩子的教育，用于翻新房屋等。由您自行决定每月支付的额外资金是否值得长期支付。但请记住……这个词也更短。想象一下，在孩子开始上大学之前拥有自己的家。你只是每月牺牲15年，然后……不再付款。全是你的！
选择15年抵押贷款利率超过30年抵押贷款利率的缺点
在偿还房屋抵押贷款时过于热心确实存在风险。首先
有什么缺点？那么，最明显的缺点是每月付款更高。这可能意味着显着改变您的消费习惯。另一个缺点是：通过减少利息，你可以减少税收减免。
额外付款
虽然让您的房子在15年内获得回报的吸引力听起来令人兴奋，但对许多人来说这是一个梦想。我和我的妻子玩弄了为我们的新房子选择15年抵押贷款的想法，但是当我们开始关注这些数字时，我们意识到我们在做梦并且梦想成真。
我们的解决方案是每年额外付款。例如，如果你使用上面的例子，一个300,000美元，30年期固定利率抵押贷款为6.5％，如果我们每月仅为该原则提供200美元的额外费用（每年0 2400美元），我们有可能几乎还清我们的抵押贷款 提前7年，节省超过100,000美元的利息。
对我们而言，我们可以获得更快抵偿抵押贷款的好处，而不必被限制在更高的月度付款，以防我们在以后的生活中对我们的收入产生任何意外的震动。通常情况下，这与我最常建议的方法相同。灵活性有很多价值，让您的选择保持开放。
