2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
有一段时间，破产被认为是一种耻辱。申请破产被认为是可耻的，承认无法管理个人的财务状况。今天，耻辱似乎已经解除了。事实上，猖獗的信用卡债务已经促使许多美国人选择了破产路线。
什么是破产？
破产的目的是通过消除高额债务来保护失业者和体弱者的财务状况。申请破产有两种方式，每种方式都有自己的规则。 2005年破产滥用预防和消费者保护法（破产改革法）对破产法作了很多修改。
根据第7章破产申请，许多债务被取消，但申报人必须清算个人资产以偿还部分债务。个人财产由破产受托人出售，然后破产受托人将所得款项用于偿还债权人。如果某些资产被认为是支持申报者和任何家属所必需的，则可以免税，但州和联邦法律差别很大。一般而言，房屋净值和残疾福利的百分比是免税的，并且第7章申报人可以被允许保留他们在提交后获得的任何金钱或财产。第七章破产可以每八年提交一次。
第13章的备案不会消除债务。相反，它要求申报者设立还款计划，通常在三到五年内，以换取保留个人资产。 2005年的“破产改革法”规定，任何收入高于州中位数的人都必须申请第13章并偿还至少一部分债务。一般而言，如果拥有至少40个月，房屋将受到保护。第13章破产只能每两年提交一次。
在任何破产申请中，某些债务都不能被删除，包括赡养费，子女抚养费，财产和解，刑事判决和罚款，学生贷款和大多数税收。此外，除非您偿还贷款，否则破产申请将不允许您保留用于担保贷款的财产，例如汽车或房屋。
谁应该提交？
一般来说，应该避免申请破产。但是，如果符合以下条件，提交申请可能有助于开始财务恢复：
- 您无法履行当前收入的债务。
- 与债权人谈判付款的尝试失败了。
- 您的债务与年收入的比率为40％或更高。
- 以前减少债务的尝试都失败了，特别是在信贷顾问或债务减免计划的帮助下。
- 您有信用记录的充值费用。如果债务超过250天的债务由债权人注销以用于会计目的，则会出现冲销。在您的信用报告中，一系列的撇帐和破产都是黑色标记，但破产申请表明您至少已经处理了债务。
资料来源：国家消费者教育研究所。
破产的弊端
破产申请是您信用记录中的黑标。这可能使获得贷款，抵押贷款和信用卡变得困难。第7章和第13章破产都将出现在您的信用报告中10年。在此期间，您可能会遇到几次经济困难。
获得担保贷款的成本可能更高。只有少数贷款人可以批准您的抵押贷款和汽车贷款。获得贷款或抵押贷款可能需要高达50％的初始预付款，而您可能需要接受的利率明显高于提供给有清洁信用记录的人的利率。
无抵押贷款可能无法获得。信用卡公司通常会拒绝其信用记录破产的申请人。您可能只能获得有担保的信用卡，该信用卡要求的保证金通常等于最初授予的信用额度。这些卡的费用通常高于无担保卡，发卡机构可能会收取申请费。
并非所有退休账户资产都受到保护。合格的退休账户，如401（k），在所有破产申请中受到保护。而且，个人退休账户中最高可达100万美元受到保护。联邦法律要求只有那些支持申报人和家属所需的资产才能获得豁免，因此您可能只能保留一部分IRA账户。
新立法使破产申请更加困难。 2005年“破产改革法”禁止一些人申请破产保护;增加了人们无法摆脱破产的债务清单;使人们更难以制定可管理的还款计划;并为那些申请破产的人限制收款机构的保护。此外，任何申请第7章或第13章的人必须在申请破产前六个月自费进行信贷咨询，并且还需要在提交申请后参加财务管理课程。
破产的替代方案
破产以及由此造成的信贷困难并不是管理过度债务的唯一方式。您可以尝试与债权人协商付款计划，也许可以减少您的债务。信用卡公司面临越来越多的破产申请可能更愿意得到一些欠他们的东西而不是整个债务被清除。
您可以在律师的帮助下，或通过专门从事信用谈判的专业信贷顾问自己进行这些谈判，并且收取的服务费用低于律师。对于协商债务的付款可以由咨询服务直接从您的薪水中扣除，然后咨询服务将资金分配给债权人。信贷顾问还将与您一起重建您的信用并改善您的长期财务状况。
尽管围绕破产的耻辱已经解除，但在所有其他债务清偿方法用尽之后，它仍应被视为最后的手段。你的债务被抹去的想法可能很有吸引力，但破产的财政困难可以创造远大于任何好处。
在哪里寻求帮助
- 信用咨询 消费者信贷咨询服务（800-388-2227，www.nfcc.org） - 该组织在全国设有办事处，并为其咨询服务收取象征性费用或不收取任何费用。
- 一般信息 -Myvesta.org（800-680-3328，www.myvesta.org） - 以前是美国的债务顾问，该组织提供各种减债材料，包括免费出版物，减债方案和信用报告信息。消费者金融教育研究所（619-232-8811，www.financial-education-icfe.org） - 提供帮助消费者管理其财务的材料，包括“自己动手的信用档案更正指南”。
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