2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
如果有投资应用程序允许青少年开始只用几美元投资，并做出所有自己的投资决策，那就太好了。由于法律限制，青少年的投资选择极为有限。
这并不意味着你必须坐下来等到18或21岁开始投资。您可以设置各种保管类型帐户，以便您立即开始使用。这可以包括保存和资助帐户，以及参与做出投资决策。
问题是你需要父母，监护人或祖父母的帮助。这可能会带来有限的投资体验，但仍然是一个很好的开端。你不仅会开始学习生命早期的投资，而且在成为成年人之前，你也会开始储蓄和建立财富。在投资方面， 越早开始，你就越坚强。
让我们来看看三种可以为青少年提供投资选择的广泛投资账户类型。在三者中的任何一个中，您将有机会投资共同基金或交易所交易基金（ETF），甚至个人股票和房地产投资信托基金（REITs）。
保管传统IRA
任何有收入的人都可以使用传统的IRA账户。这意味着青少年可以通过兼职工作或甚至暑期工作获得的收入为账户提供资金。她可以每年高达5,500美元的账户资金，并将资金存入自我投资经纪账户。
通过传统的爱尔兰共和军，青少年也可以通过减税来获得捐款。任何捐赠的资金，最高为5,500美元，将减少她的联邦和（通常）州所得税的收入。然而，这不是一个决定性的优势，因为未成年人在2018年收入达到6,500美元之前不需要提交纳税申报表。但如果她的收入超过这个门槛，传统的爱尔兰共和军可能是正确的选择
IRA的主要优势之一是它们具有递延税收的投资收益积累。对于青少年来说，这可以提供令人难以置信的终身复合效益。
如果一个13岁的孩子每年平均投资3000美元五年，并且平均每年投资回报率为7％，那么到18岁时，该帐户将增加到17,253美元。即使他停止为该帐户提供资金，让它成长，到65岁时它将达到414,861美元。
对账户和投资收益作出贡献的资金，除非在59岁之后撤回，否则不征税。在该年龄之前取款需缴纳普通所得税，另加10％的提前取款罚款税。
拥有IRA还有另一个优势。在以后的生活中，青少年将能够从帐户中免费提款，以便首次购房或为教育目的支付首付款。
保管罗斯IRA
Roth IRA与传统IRA具有相似的优势。它们允许延迟累积投资收益。他们还允许免费提款以购买首次购房或用于教育目的。
但这就是相似之处的结束。
虽然传统的IRA很简单 延税 - 意味着资金在提取时应纳税 - 可以从罗斯IRA账户中提取资金 免税 一旦你达到59½岁，并已参与该计划至少五年。一个青少年甚至可以在成年之前为退休建立免税收入！
Roth IRA也不允许您提供免税捐款。但这创造了另一个独特的优势：从罗斯爱尔兰共和军退出的捐款可以随时免税和免罚款。对于一个建立投资账户的青少年来说，这是一个巨大的优势，并且很可能在退休之前需要这笔资金。
更重要的是，美国国税局没有按比例分配捐款和投资收益之间的提款，就像传统的个人退休账户一样。青少年的全额捐款将可用于提款。
让我们根据上面13岁的例子来看看这个例子，这个例子每年为账户出资3000美元，18岁时有17,253美元。他的账户包括15,000美元的捐款和2,253美元的累计投资收益。他可以免征所得税和罚款15,000美元。其余2,253美元的累计投资收益可继续增长。
对于年轻人来说，这是一个很好的选择，因为不可能确切地知道将来会出现什么样的财务需求。青少年可以根据需要提前提取资金，或让他们退休后成长。完善！
为少年开设一个传统的或传统的IRA IRA
并非所有投资经纪人都允许您为未成年子女开设IRA账户。一些经纪人和共同基金公司将允许您设立监管IRA。您必须提供您孩子的社会安全号码，但在您的孩子达到您所在州的法定成人年龄之前，您仍将是该帐户的保管人。那可以是18到21之间的任何地方。在此期间，您将控制账户，包括投资决策权。
但即使这不是一个纯粹的投资账户，在你的青少年的名字和她的控制下，它是下一个最好的事情。您可以保持对帐户的法律控制，同时允许青少年充分参与投资决策。
这是一个很好的开始，因为很少有青少年拥有自己做出投资决策的知识和经验。但这对他们来说是一个很好的学习机会。您可以开立一个帐户，让青少年选择投资 - 取决于您的最终批准。随着青少年越来越精通投资，她可以更积极地开始选择和管理账户。最终，她将做出投资决定，而您 - 作为账户托管人 - 将执行交易。
提供托管IRA的投资经纪人
并非所有投资经纪公司都提供托管IRA。但是，一些确实为青少年提供传统和罗斯IRA（以及最低初始投资要求）包括：
- Vanguard，1000美元
- 富达，无需最低投资
- Charles Schwab，无需最低投资
- E * TRADE，500美元
- T. Rowe Price，$ 1,000
不幸的是，青少年最好的投资选择之一可能是机器人顾问。它们为投资者提供了为其账户提供资金的机会，同时该平台处理投资管理的各个方面。但机器人顾问已经存在了几年，很少有人提供监管账户，其中最少的是监管账户。
直到并且除非机器人顾问为未成年人提供监管IRA，否则上面列出的经纪公司可以很好地运作。
统一转移到未成年人账户（UTMA）和统一礼品给未成年人法案（UGMA）
可以使用各种投资帐户设置UTMA和UGMA帐户。投资于账户的资金可用于任何目的。这包括青少年的当前需求，资助大学教育。
创建UTMA / UGMA帐户是为了未成年人的利益。它由监护人（通常是父母）控制，直到孩子达到其所在州的成年年龄。
账户中的投资收入按子女的税率征税。如果孩子未满19岁，或未满24岁且是全日制学生，则纳税义务计算如下：
- 首批1,050美元的投资收入是免税的。
- 下一个1050美元的税率为10％。
- 高于2,100美元的收入按母公司的边际税率征税。这可能高达39.6％。这通常被称为“儿童税”。
如果投资收入低于2,100美元，UTMA / UGMA账户很有意义。如果父母处于高税率范围内，这些账户就变得不那么有吸引力了。
尽管如此，它们仍然是青少年开始投资的绝佳方式。青少年可以参与投资管理。
更重要的是，持有UTMA / UGMA账户的地方还有很多。这些可包括银行，共同基金和投资经纪人，包括上面列出的那些。
捐款没有限制，但每年很少超过14,000美元。这是捐助者必须就捐赠金额缴纳赠与税的门槛。
关于青少年投资选择的最终思考
青少年的投资选择并不像成年人那么多。青少年是未成年人，缺乏拥有或管理投资账户的法定权力。但无论您使用监管IRA还是UTMA / UGMA账户，青少年都有机会开始学习投资流程。
您不会直接拥有该帐户，也不能实际执行交易。但是，您可以参与投资研究，并选择您想要投资的证券或基金。这将为您提供真正的机会，让您在合法成年之前获得“独立”投资之前的实践经验。
你未来的自我会感谢你！ 你不会在高中或大学学习投资管理。大多数人只学习实际经验。无论您选择传统IRA还是罗斯IRA，还是UTMA / UGMA账户，您都可以快速转发您的投资教育以及您未来的财富。
