2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
找到最好的租房者保险政策是大多数租户想要的，但是没有兴趣花费大量时间权衡所有不同的选择。
更糟糕的是，很多租房者对此并不了解，或认为这很重要。
但是，如果您租住您居住的房屋，无论是房屋，公寓还是公寓，租房者保险与房主的保险同样重要。
租房者经常假设，如果他们因火灾和盗窃等灾难而遭受任何损失，他们将受到房东保险的保障。这几乎不是真的！
房东的财产保险将涵盖建筑物的破坏，但不包括其内部的内容。而且，由于出租房产的几乎所有内容都属于你，承租人，如果发生灾难，你将完全失去运气。
最佳租房保险公司
不可能说出哪家公司提供租房保险的最低保费。这是因为您将获得的报价将根据您的个人需求和个人资料，您可能与租房者政策，您的地理位置以及您所居住的房产类型捆绑在一起的其他保险单而有所不同。
Allstate - 很长一段时间以来，“好手”的人一直是顶级租房公司的保险公司。他们宣传每月低至4美元的价格，并在捆绑您的汽车政策时提供更优惠的价格。
Liberty Mutual - 这个是每月32.00美元，或每年396.00美元，免税额为500美元。该政策包括50,000美元的财产保险，100,000美元的赔偿责任，1,000美元的医疗费用和10,000美元的使用损失。
USAA - 如果您是军人，其中一名家庭成员，或您的父母拥有USAA保险，您有资格成为最便宜的保险公司之一。
Esurance - 最初的在线保险公司之一，Esurance提供极具竞争力的价格。
在同一市场竞争的公司之间的租房保险保费差异很大。这意味着购物付出了代价！
虽然有些公司似乎提供额外的保险，但很难知道他们给出的是实际额外费用，还是他们只是提供更详细的报价。所有五家公司都可能提供类似类型的保险。
什么是租房保险？
租房保险是一种特定类型的保险，可以保证出租物业中存放的财产。究竟包含哪些财产取决于您拥有的租房保险类型。
什么租赁保险套
几乎所有租房者保险单中都有三个标准规定：
私人财产
与房主政策类似，租房保险涵盖您租房的内容。这包括家具，电子设备，服装，电器和个人物品。您通常会采取的政策将涵盖个人财产中10,000美元到100,000美元之间，尽管它可能更高。
要确定您需要多少个人财产保险，您应该清点您拥有的一切。列出库存，然后获取零售价格以替换每个库存。这很乏味，但这是真正了解你需要多少覆盖范围的唯一方法。
通常最好拍照，特别是高价值的照片。如果您需要向保险公司提出索赔，这将更容易。
个人责任
如果您家中的其他人发生意外或伤害，个人责任保险将为您提供保护。这可能是某人在家中滑倒，被家庭宠物咬伤或其他类型的伤害。
它可能包括访客，修理人员，甚至房东，如果确定伤害的原因是你的错。
个人责任保险将保护您和您的资产免受由您负责的受害方提起的诉讼。
额外的生活费用
这是在您不使用租赁场所时支付的保险。例如，如果财产被火烧毁或损坏，保险单将支付合理的搬迁费用，例如酒店住宿的报销，膳食以及与临时住宿情况相关的其他费用。
非标准租房者保险条款
以下可能作为一些保险公司的标准包的一部分提供，但是与其他保险公司是额外的规定。
场外报道
这是对出租物业本身以外的财产的保险。例如，它可能包括存放在公寓地下室公共区域的物品，这些物品可能会受到损坏，破坏或被盗。如果这些物品通常包含在您的租赁政策中，它也可以扩展到从您的车辆中盗取的个人物品。这可能是一台笔记本电脑，只要它在租房者政策中明确涵盖。
一些租房者保险可能还包括一项规定，以弥补丢失的行李，这可能会被航空公司丢失。
具体保险项目
你永远不应该假设租房保险政策涵盖你拥有的每一个财产。有些具有特定排除，如果未明确列出，则其他排除项目。
常见的具体报道包括家用电脑，珠宝和皮毛，商业个人财产和枪支。如果您有这些物品，请务必检查以确保它们包含在您的保险范围内。如果没有，您可能需要单独为每个类别获得特殊保险。
有些政策明确包括所有这四个类别。 State Farm就是一个例子（见下面的政策报价）。但绝不假设它们会自动涵盖在您的保单中。
什么租房保险 不 盖
从最广泛的意义上说，租房保险 不包括政策中未明确列出的任何危害。
了解？这是一般规则，但您应该注意某些细节。
例如，就像房主保险单的情况一样，租房者保险通常不包括因洪水和地震造成的损失。这些被认为是一种特殊的危险类别，特别要求洪水保险或地震保险。
虽然租房者政策可能包括由于水管爆裂而造成的损失，但如果您的房屋因洪水冲击您的社区而被毁坏，您将无法获得保障。
如果您居住在遭受自然灾害的地区，您应该考虑制定专门针对该危害的政策。
什么时候需要租房保险？
当房东要求时 - 大型公寓大楼通常要求您有租房保险，但很多个别房东也是如此。他们可能有这样的要求，保护自己免受租户提起诉讼，以获得因火灾或其他危险而丢失的财产的赔偿。该要求被写入租约。
当你想要你的财产受到保护时 - 即使你的房东不要求你有租房保险，你应该至少有一个小政策来保护你的财产。虽然你的东西看起来似乎不值得，但如果大部分或全部被摧毁或被盗，它可能很容易花费数千美元来取代它。
大学生 - 无论您住在宿舍还是校外，租房保险都值得拥有。你可能至少有一台笔记本电脑，衣服和一些娱乐设备需要在丢失时更换。您通常可以在您的父母政策中添加一个便宜的骑手，以覆盖您的宿舍。
退休人员 - 像大学生一样，退休人员可能会认为他们拥有的东西没有多大价值，特别是如果大部分时间都超过几年。但再一次，更换你的财产的成本可能是数千美元。租房保险将为您提供更换现金。
任何租房子的人 - 您可以假设您的租赁是短期的，您不需要租房者保险。或者，如果您租房子，您可能会认为您受房东的房主政策保护。这两种假设都是错误的。
租赁时，任何时候都需要租房保险。
您需要多少租房保险？
正如我之前所写，你需要对你的财产进行盘点，以确定你需要多少保险来替换你可能丢失的一切。您可能还需要获得额外的灰色区域保护，例如商业地产，计算机设备或珠宝和毛皮。
责任承保范围要求难以估算。 10万美元应该是最低限度。但是，您还应该调整因素，例如您有多少次访问者或来往于您家的人员，以及任何维护注意事项。例如，如果您居住在冰雪普遍存在的区域，并且您负责保持走道和楼梯间清洁，则可能需要更多的覆盖范围。
至于额外的生活费用部分，尝试合理估计住在酒店可能需要30天的费用，同时对您的出租物业进行维修。如果情况严重，您可能需要几个月的时间。但是这种覆盖的成本可能很高。
更换成本与实际现金价值
这可能是选择租房者保险单的最重要的单一因素。 它将决定您在索赔中收到多少，因此您需要知道您的保险公司正在使用哪些条款。
根据重置成本规定，保险公司将支付足够的金额以零售成本替换丢失的物品。
根据实际现金价值，保险公司将退还给您 物品的折旧价值。假设你五年前为一台平板电视支付了1000美元，它在火灾中被摧毁了。保险公司可根据其年龄决定电视的价值仅为200美元。这是您将获得报销的金额。
现在，实际现金价值政策比重置成本政策便宜。但是你可以想象，如果你提出索赔，他们也会付给你很少的钱。
除非你习惯于在跳蚤市场购买你的财产并以大幅折扣购买车库，否则你将会采取更换成本政策。它可能会花费更多的费用，但是当灾难发生时它会更好地完成工作。
多少会导致保险费用？
根据全国保险专员协会（NAIC）的数据，租房保险平均每月在15美元至30美元之间。
租房保险费用多少取决于影响所有保险单的通常因素。这些可以包括您想要的保险金额，您愿意接受的免赔额，您的索赔历史，甚至您计划如何使用该财产。
但在承租人保险方面，有更具体的考虑因素。例如，您拥有的宠物的数量和类型可能是一个因素。某些已知更具侵略性的品种将导致更高的溢价。燃木壁炉也是如此。占用人数也可能计算在内。据推测，数字越大，索赔支付的可能性就越大。
如果您在公寓外经营业务，也可能会收取更高的保费。事实上，某些类型的企业可能要求您获得商业政策，而不是标准的租赁政策。
最大的单一因素之一是物业位置。
由于建筑物距离较近以及发生火灾，城市地区的成本通常高于农村地区。如果该物业位于高犯罪率区域，它也可以增加保费。因此，在一个更容易发生自然灾害的地区，例如龙卷风和飓风。
建筑物的类型也很重要。例如，由砖而不是木材制成的建筑物将具有较低的溢价。建筑物的年龄也可能是一个因素，因为较新的建筑物通常具有更好的防火功能，如烟雾报警器和喷水灭火系统。
这是保险信息研究所提供的一张表格，显示了每个州的房主和租房者保险的平均成本。请注意廉价租房者保险与房主相比如何？
如何降低租房保险费用
无论您的租房保险费如何，您都可以通过各种方式降低成本。
不要购买超出您需要的保险范围 - 记录您家中的内容，并合理估计您所拥有的物品的重置价值。如果它只是实际价值25,000美元，那么你不需要50,000美元的政策。
安全和保护系统 - 具有烟雾报警器，灭火器，室内喷水灭火系统，锁舌锁和安全系统的住宅通常具有较低的保费。
Bundle将保险与其他保险范围一起出租 - 如果您有汽车，人寿或健康保险，请考虑使用这些政策之一捆绑您的租房者保险。它可以节省大量的保费。
免费索赔历史 - 与所有其他类型的保险一样，您的索赔历史记录将是确定保费的主要因素。在租房保险方面，公司通常会回顾至少五年。如果您在此期间没有提出索赔，您将获得最优惠的保费率。
政策排除和限制 - 您可以专门排除您实际上并不拥有的任何类型的财产。例如，如果你没有太多的高成本珠宝，你将不需要报道珠宝和皮毛。此外，您可以通过将免赔额从500美元提高到1,000美元来节省一大笔钱，甚至可以通过节省的液体来弥补差额。
在不同的保险公司之间购物 - 您选择的保险公司可能是决定保费的最大因素。有些公司只是希望在您的特定位置更多地开展业务，并且会优惠以获得它。您将在下一节中看到它的工作原理。
租房保险需要注意什么
有一些情况可能导致您的保费更高，甚至导致保险公司拒绝您的申请。
高风险租房者
这可能是租赁物业所在地的结果，甚至是与租户相关的某些风险。
如果您居住在高犯罪率的地区，或者在火灾和其他危害高于平均水平的地区，位置可能是一个因素。如果位置距离消防栓或消防站太远，则可能被认为是高风险。如果您位于这样的社区，您的保费会更高，或者您可能会发现保险公司根本不愿意延长保险范围。
如果您在过去五年内针对您的保单提出了一项或多项索赔，那么您可能被视为高风险承租人（这是租房保险申请的标准问题，因此请做好准备）。如果有的话，有些保险公司可能根本不提供保单。
另一种可能使你成为高风险承租人的可能性是你在家外经营一家公司。虽然从家到户工作的情况通常不会成为问题，但是如果您有人来自住所，那么从事商业活动可能会成为一个障碍。
一个突出的例子是，如果您在家外经营儿童保育业务。除租房保险外，这种情况可能需要商业保险。
分租住宅
这是您在该物业的主要租户，但您可能会暂时将该物业出租给另一方。虽然租房者政策确实为室友和其他常住人提供，但他们通常对短暂的安排感到不满。 这将几乎排除了为AirBnB客户使用租赁场所！
危险或异国情调的宠物
由于某些类型的宠物在统计上更容易对人造成伤害，保险公司可能会向这些宠物收取更高的保费，甚至完全拒绝发布保单。
这种情况在某些犬种中很常见。例如，如果您有比特犬，德国牧羊犬或其他被认为具有攻击性的狗，大多数保险公司都会遇到问题。
您可能还会遇到某些异国情调宠物的问题。一个很好的例子可能是鬣蜥或10英尺长的蟒蛇。两者都被认为是潜在的危险，并且不属于普通宠物的定义。如果你有这种类型的宠物，你可能根本无法获得租房者保险。
不寻常的财产
这里的可能性是无止境的。例如，虽然租房者政策可能涵盖商业个人财产中的5,000美元，但如果您拥有50,000美元的商业资产，他们可能需要单独的商业政策。
珠宝，皮草，艺术品或古董也是如此。如果您拥有具有重要价值的项目（无论是单独还是集体），您可能需要一个专门针对该特定类型拥有的单独政策。
从未假设您的保单涵盖了高价值物品。仅仅因为你有50,000美元的保险范围并不意味着一万美元的钻石戒指被覆盖！
你应该得到租房保险吗？
除非你是那种在生活中光明旅行的人 - 比如说 真的很轻 - 你绝对需要租房保险。这意味着更多的东西，而不是背上的衣服，以及带洗漱用品的过夜袋。它可以是家具，电脑设备，摄影器材，家庭传家宝，电器 - 你的名字。如果它对你来说是值得的，那么如果丢失就需要更换它，那么你需要租房保险。
永远不要认为您的个人财产将由您的房东的房主保险或您可能拥有的任何其他政策承保。租房保险是一种非常具体的保险类型，并且没有替代自己的保单。
