2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
由于负债毕业生的平均债务负担在2015年飙升超过35,000美元，绝望的学生正在探索贷款宽恕和创意支付选项的所有选择。该 随你付钱 自奥巴马总统呼吁在2015年夏季扩大该计划以来，还款计划，也称为PAYE，已经受到越来越多的审查和普及。
PAYE最大的缺点是你必须支付20年的学生贷款。无论你如何看待它，这都是很长一段时间。此外，延长的时间表可能意味着您在支付期间主要支付贷款利息。这对你来说可能无关紧要，因为你的贷款将在20年后被免除，但这是值得考虑的事情。
如何知道PAYE何时有意义
这是每个人都在问的一个大问题：为你的学生贷款支付整整20年真的会让你受益吗？
事实是，这取决于。
对于期望在其职业生涯期间获得适度薪水的学生，PAYE甚至IBR可以将破碎的学生贷款支付转变为更加可以容忍的事情。而且，如果他们希望过上正常的生活，那么结束借款远远超过他们计划的学生可能会发现PAYE或IBR是他们拥有的唯一选择之一。
我们来看一个例子：
让我们说史蒂文以8％的年利率借入50,000美元，以获得心理学学士学位。在完成他的课程后，他开始从事社区卫生工作者的职业生涯，接近该职业的全国年平均工资--38,180美元。
在平均缴纳25％的工资税之后，史蒂文每年留下28,635美元或每月2,386.25美元。
如果史蒂文在没有再融资的情况下按标准十年时间表偿还贷款，那么他的每月付款平均为606.64美元 - 或超过其带回家工资的25％。
另一方面，如果他有资格获得PAYE，史蒂文的学生贷款支付将限制在其可支配收入的10％，政府称这是“调整后总收入（AGI）超过贫困人口150％的数额”。您的居住州和家庭规模的指导金额。“
换句话说，史蒂文在PAYE下的每月付款只是通常的一小部分。更好的是，经过二十年的及时付款，他的全部余额将得到宽恕。对于拥有10万学生贷款债务的人来说，情况更是如此。
另一件需要考虑的事情是你是否在没有陪同父母的情况下取得联邦学生贷款。如果你有一个cosigner，如果你无法付款，你将会损害他们的信誉。仅此一点就可以成为确保爸爸妈妈不会受到贷款伤害的理由。
如何获得PAYE资格
一系列复杂的要求模糊了实际取得任何类型的学生贷款宽恕所需的条件，尤其是PAYE。以下是一些基本指南，可以帮助您确定您是否符合条件：
如果符合以下条件，您可能有资格获得PAYE
- 您根据PAYE或IBR计划（根据您的收入和家庭规模）支付的每月还款金额低于您根据标准还款计划支付的10年还款期
- 您的联邦学生贷款债务高于您的可支配收入或占您年收入的很大一部分
- 您是截至2007年10月1日的新借款人，并且您已在2011年10月1日或之后收到直接贷款的支付
- 你以联邦学生贷款的形式借钱。
按收入付款符合绝大多数联邦贷款的资格。事实上，唯一没有资格获得PAYE的联邦贷款类型是向父母提供的直接贷款和直接合并贷款，这些贷款偿还了向父母提供的PLUS贷款。
如果你已经整合了贷款，只要他们没有交给私人贷款人，那也没关系。请注意，只有联邦学生贷款才能在收入驱动的计划下偿还。私人学生贷款没有资格获得任何类型的贷款宽恕，您可能需要了解如何从银行获得贷款以再融资这些私人贷款。
要符合资格，您的贷款也必须信誉良好且不违约。
谁可以从PAYE中获益？
虽然任何拥有大量学生贷款债务的人都可以从PAYE或IBR等计划中受益，但贷款宽恕并非适合所有人的选择。例如，有些人，无论成本如何，都要尽快消除所有债务 - 包括学生贷款。此外，其他人的收入将自动取消他们符合任何类型的基于收入的还款资格。
尽管如此，收入驱动的还款选择对于大量毕业生来说至关重要，他们借了很多钱在低薪领域从事职业。以下清单可以帮助您确定PAYE是否是您自己应该研究的内容：
如果符合以下条件，您可以从PAYE等基于收入的还款选项中受益：
- 你借了教育费用的全部运费，并计划从事低薪职业
- 您不介意每月支付学生贷款20年。
- 您正常的每月付款（不使用PAYE）代表您未来的实得工资的很大一部分
- 你每个月都在努力赚取学生贷款
如果符合以下条件，PAYE不是一个好选择：
- 由于您使用PAYE支付的金额超过标准的十年还款计划，您的月收入将使您无资格获得PAYE资格
- 你不想支付20年的学生贷款，宁愿早点忍受更早的债务
- 你希望将来赚更多的钱，宁愿现在尽可能多地偿还你的贷款
底线
虽然现在有超过4,000万美国人处理某种程度的学生贷款债务，但PAYE计划和其他收入驱动的贷款宽恕计划的创建是为了减轻符合某些收入准则的个人的负担。特别是PAYE计划获得了成功，因为总统坚持将可接受收入的10％作为贷款支付，而IBR为15％。
如果您想了解更多有关如何获得资格的信息，请将您的财务状况与StudentAid.gov创建的指南进行比较。如果您的收入取消您的资格，您还可以考虑向提供更好条款和更低利率的贷方再融资您的联邦和私人学生贷款。
学生贷款不能在破产时解除，但如果您选择政府资助的贷款宽恕计划并按照提示进行，则可以原谅。由你来决定它是否值得。
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