2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
从2007年次级抵押贷款市场崩溃开始的信贷危机已经引发了美国金融市场的反响。而且，正如许多学生和他们的父母所知，大学贷款市场并未对这些影响产生免疫力。
市场动荡使许多私人贷款人不愿意或无法为学生贷款融资。对于一些贷款人而言，2007年通过的“降低学院成本和获取法案”使得贷款利润降低。对于其他人来说，信用记录有限的年轻借款人风险太大。最终结果是：许多贷款人选择退出大学贷款业务。
尽管如此，事实仍然是大多数学生需要某种类型的融资来支付上大学的攀登费用。据大学理事会称，公布的大学价格上涨速度超过了其他商品和服务的成本 - 这是过去30年来的一种现象。结合几十年来大学成本上升的现实与现代对贷款选择缩减的担忧，很明显为什么许多学生和家长可能会担心如何支付学费。
以下是目前的大学贷款选择以及信贷危机对每个贷款的影响。
学生贷款选项
联邦学生贷款 由美国政府担保，无论收入或信用评级如何，每个学生都可以使用。联邦学生贷款的两种主要类型是斯塔福德贷款和珀金斯贷款。
斯塔福德贷款 以学生的名义借用，无论收入多少，都可以使用。但是，学生必须符合某些资格要求，并且需要在四年内累积最高贷款额。斯塔福德贷款的固定利率为6.8％或更低;低收入借款人可以获得较低的利率。斯塔福德贷款分为两类：
- 联邦家庭教育贷款（FFEL）计划：这些贷款由私人贷方（例如银行，信用合作社）提供，并由联邦政府保证违约。
- 联邦直接助学贷款（FDSL）计划：这些贷款由政府通过“直接贷款”学校直接向学生和家长提供。
斯塔福德贷款也是 补贴 ，意思是政府在学生上学期间支付利息，或者 无补贴 ，学生支付所有利息（但可以推迟到毕业后付款）。补贴贷款的资格取决于财务需求。
珀金斯贷款 根据特殊的财务需求而获奖。该计划以学校为基础，学院使用政府提供的资金池作为贷方。贷款利息（固定的5％）由借款人在学校时由联邦政府支付，之后为期九个月的宽限期。
家长贷款
受抚养学生家长的联邦贷款计划是本科生家长贷款（PLUS）计划。与斯塔福德计划一样，PLUS贷款由私人贷方提供（FFEL PLUS贷款）或由政府直接提供（Direct PLUS贷款）。然而，与斯塔福德贷款不同，PLUS贷款没有累积限制。家长可以借到全部出勤费用（减去任何经济援助奖励）。虽然PLUS贷款有更大的限额，但它们的利率也高于学生贷款计划（固定在8.5％或更低，取决于计划），借款人需要获得信贷批准。
私人贷款
私人贷款由独立贷款人提供，没有政府认可，干预或监督。它们往往比政府资助的教育贷款计划更昂贵，但历史上提供了更灵活的支付参数和更高的限制。借款人需要获得信贷批准，利率通常基于借款人的信用评分。根据大学理事会的数据，私人贷款占教育借贷的比重越来越大。 （见下图。）
学生贷款的可用性
2008年5月，美国政府通过立法，以确保为大学生提供资金。因此，联邦学生贷款计划受信贷危机影响最小。 FDSL计划（斯塔福德计划的直接贷款版本）和珀金斯计划完全由政府资助，并且相对较好地度过了危机。
也就是说，几家贷款机构已离开FFEL，斯塔福德计划依赖于私人贷方的参与。幸运的是，最大的银行Sallie Mae继续参与并与政府合作寻找大学贷款恐慌的解决方案。事实上，国会今年很快就通过了上述立法，旨在防止重大的大学贷款危机。自5月法律批准以来，已经离开FFEL计划的几家贷款机构已经退回，并受到政府新的贷款补贴的吸引。
该立法还附带其他规定。教育部有权增加参与FDSL（直接贷款计划）的学校数量，并且自该立法签署以来，该计划的能力翻了一番。法律还将无补贴斯塔福德贷款的最高限额提高了每年2,000美元。政府的目标是增加联邦学生贷款计划，吸引贷方，并在私人贷款选择减少的情况下增加大学约束借款人的选择权。
家长贷款
由于父母需要获得信贷批准，因此直接PLUS和FFEL PLUS版本的家长贷款可能更难获得。但FFEL PLUS贷款，因为它们涉及私人贷款人的参与，除了要求进行信用检查外，更难以确保贷款人收紧标准并仅向最安全的借款人提供资金。好消息是，如果父母被拒绝加倍贷款，该学生有资格将他或她的斯塔福德贷款额翻倍。
私人贷款
最后，私人贷款正变得最难获得。如前所述，信贷市场的动荡导致许多私人贷款机构放弃大学贷款业务，要么是因为这些贷款无利可图，要么在市场周期的这一点上风险太高。那些仍然收紧贷款标准并提高利率。
底线：联邦学生和家长贷款计划继续受益于政府支持。在当前环境中，最难以获得用于补贴这些形式的大学融资的私人贷款。政府已通过立法，以加强斯塔福德学生贷款计划，以弥补一些懈怠。如果这种情况相形见绌，借款人需要勤于寻求贷款，仔细评估所提供的条款和利率。
提前规划：简单到5-2-9
家长（或任何成年人）可以代表学生建立529帐户，以支付合格的教育费用。只要将资金用于符合条件的大学费用，529账户的收益和取款均免征联邦税，有时甚至是州所得税。 （未用于符合条件的大学费用的提款可能需缴纳所得税和额外的联邦罚款税。）
529计划由各州管理，因此，每个计划的细节可能有所不同。但在所有情况下，529计划提供专业管理的投资解决方案 - 通常包括基于年龄或基于风险的资产分配选项。在基于年龄的计划中，随着受益人接近大学年龄，基础投资变得更加保守，而基于风险的计划将保持相同的股票和债券组合，而不管受益人的年龄（基于账户持有人选择的模型）;模型一般从保守到激进）。
除了上述税收优惠外，529还提供了减少遗产税的有效方法，同时向儿童或孙子慷慨捐赠。 529个账户中的资产被视为已完成的礼品 - 即，一旦有资格，这些资产不包括在捐赠者的应税财产中。根据特殊的赠送规则，捐赠者每年可以为每个受益人提供高达60,000美元的捐款（已婚夫妇共同提交120,000美元），只要在五年内没有其他礼品。
