2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-08-25 04:35
如果您从未听说过递延收入年金，请准备好，因为您可能会在不久的将来听到很多关于他们的信息。老实说，你应该想要！
递延收入年金解决了当前延税退休计划中的一个主要弱点，例如401（k）s：当您退休计划时如何处理 其实 退休。
这就是递延收入年金的来源。它们是您可以使用的有价值的工具，可以保护您的投资资本，并确保您的余生有稳定的收入 - 无论您生活多久。
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他们甚至可以将您定义的贡献401（k）变成类似于昔日传统定义的福利计划的东西。这应该引起任何计划退休的人和每个人的兴趣。
什么是递延收入年金？
递延收入年金是递延收入之间的交叉 变量 年金 - 有保证的好处 - 和 即时 年金。
通过可变年金，您可以允许计划增长数年，并且仅在特定的预定日期开始提取资金。通过即时年金，您的每月付款将在您的余生中得到确认。同样在直接年金下，每月付款不会增加可变年金的方式。但正如名称所说，您几乎可以立即获得付款。
递延收入年金在2011年出现，代表了这些其他类型的年金之间的混合。他们之所以出现，部分是因为2007 - 2009年股市下滑。保险公司一直承诺终身保障福利金等于年金基数对可变递延年金的5％至6％之间，但由于市场强劲下滑，他们很难以这些利率支付。
极少讨论投资问题 后 退休
为什么对递延收入年金的讨论很重要？
也许投资退休的最基本问题是几乎没有考虑或讨论会发生什么 后 退休。事实上，所有的讨论都是关于如何积累足够大的退休投资组合，以保证您能够舒适地生活，并且符合您习以为常的标准。
关于如何在退休后投资以及如何以一种阻止您的资金流失的方式进行分配的主题几乎从未出现过。
但这些在计划黄金岁月时实际上同样重要。
无论你在退休之前投入多少资金，如果你不再工作，如果你不能很好地处理你的钱，那么你的退休金仍然会不尽如人意。
有两个基本的退休后考虑因素需要将考试作为退休计划流程的基本部分：
- 退休后如何投资，以及
- 如何分配您的退休资产，以防止您的资金超过您的资金。
直到最近，这两个问题都更像是一个灰色地带。但在过去的几周里，我们已经明确了一些方向。
美国财政部新的救援指导
2007年，美国劳工部颁布的法规要求某些类型的多元化投资产品称为 合格的违约投资选择， 或QDIA。这些替代方案的目的是为自动注册雇主赞助的401（k）计划的员工创建投资框架。
如果员工一旦主动选择参加雇主计划，则会设置新的默认设置，即员工将自动注册 除非他或她特别选择不这样做。 但是，当自动注册时，计划中累积的资金将自动投资于货币市场基金，这些基金在投资回报中几乎为零支付。
在2007年的裁决中，资金现在通过QDIA自动投资。 QDIA可以包括以下任何一种投资类型：
- 目标日期资金
- 生命周期基金
- 平衡的资金
- 管理帐户
但美国财政部和美国劳工部10月份颁布的新法规为401（k）计划将年金纳入QDIA的选择之一铺平了道路。这是一个重大的发展，因为年金 特别 设立的目的是在受益人的一生中提供每月收入分配。
财政部的指导意见如下：
“递延收入年金提供的收入流通常在个人的整个生命周期中持续，但并不打算在购买后的某个时间开始。这可以为愿意使用部分储蓄的退休人员提供一种具有成本效益的解决方案，以防止他们的剩余资产超过其资产，并且还可以通过不必要地限制他们退休后的支出来帮助他们避免过度补偿。
通过这种方式，联邦政府最终瞄准了一个普遍被忽视的问题，特别是退休计划将如何为退休人员提供收入。事实上，预计劳工部将发布额外规定，要求退休计划发起人披露401（k）计划将为计划参与者提供多少收入 - 而不是仅报告投资表现和当前的当前方法平衡。
这是朝着正确方向迈出的一大步。
递延收入年金到救援
递延收入年金可以创建一个与固定福利养老金计划非常相似的收入分配计划。这些计划已经变得非常罕见，但对于今天非常舒适退休的许多人来说，这是收入的基础。没有确定的福利计划是没有保险计划的最大原因之一。
投资于401（k）计划的资金现在可以转入递延收入年金。这将为受益人的余生提供可预测的收入。您可以在退休时开始领取收入，也可以允许这笔钱留在年金中并继续增长。您等待开始分配的时间越长，年金就越大，您的月收入也就越大。
这是一个重要的选择。在65岁时，统计上男性的平均年龄将达到84岁，而女性的平均年龄将达到86岁。这提供了大约20年的时间，需要通过退休收入来支付。但是，许多人在达到退休年龄时身体状况良好，并且没有立即需要开始领取退休收入。通过推迟收入，他们可以大大增加他们将来获得的金额。
例如，一个人可能退休并开始在65岁时开始接受社会保障，但继续兼职直到70岁或75岁。如果该人可以推迟在5到10年的窗口期间领取退休收入，年金的月收入将大幅增加。
递延收入年金如何帮助您的退休计划
重要的是要理解，如果您将资金投入递延收入年金，您将无法在以后一次性提取资金。但是，这种限制通常会导致年度报酬远高于大多数可变年金的报酬。
并且 - 非常重要 - 如果您在收到付款前死亡，年金通常会为您的配偶和继承人提供死亡抚恤金。
RMD解决方案
从技术上讲，法律要求您从不低于70½开始从任何避税退休计划（罗斯爱尔兰共和军除外）开始提款。该规定称为 要求的最低分配， 或RMD。
递延收入年金的结构可以满足这一要求。但是，它们也提供了潜在的解决方法。如果您希望将收入推迟到70½以上，您可以使用非税收资产投资递延收入年金。这也可以是赚取更高收入的一种方式，因为利率目前处于历史低位。如果利率恢复到历史标准，您将能够以更高的利率购买新的年金，并因此增加您的收入分配。
递延收入年金在解决退休金方程式的收入分配方面有很长的路要走。您现在可以选择如何处理退休后的收入，以及确保在余生中获得收入的能力。
如果您对退休后您的401（k）计划会发生什么感到担心，请与我联系，我们可以讨论您的选择。您可能会发现递延收入年金正是您需要确保您将获得稳定收入的所需，并且您永远不会比您的资金更长寿。
