GFC 074：4规划长期护理时要考虑的因素

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

想象一下，你已经做好了为退休做准备的一切。你已经超过了你的401（k）和罗斯爱尔兰共和军多年，慢慢还清了你的主要住所，并减少了你的生活费用。您已经购买了大量人寿保险和有保障的健康保险，这些保险将持续到您到达Medicare。不仅如此，你还避免了未来退休人员的许多常见陷阱 - 例如为了孩子的大学而负债或为大笔医疗账单买单。

您可能认为您的退休生活将顺利进行，但仍有一个主要因素需要考虑 - 支付长期护理费用。很多未来的退休人员都对这个退休的重要组成部分感到茫然，主要是因为“长期护理”的想法令人沮丧 - 长期护理保险费用太高了。

不幸的是，未能计划长期护理可能是一个代价高昂的错误。根据美国政府最近的统计数据，疗养院半私人房间的平均成本约为每月6,235美元。另一方面，辅助生活设施每月平均花费3,293美元。哎呀，即使有一个家庭健康助手访问您的家庭平均每小时21美元。

如果你没有计划这些巨额费用，那么如果最糟糕的情况发生并且你或你的配偶实际上需要长期护理，那么说你会陷入一种粗鲁的觉醒是非常安全的。然后怎样呢？

您需要长期护理保险吗？

不幸的是，这是一个几乎没人谈过的问题。然而，我们中有太多人认为我们是无敌的。我们认为，直到90年代，我们将过着充实而令人兴奋的生活，然后在我们的睡眠中死去。没有人想把自己描绘成养老院，每隔几个小时更换一次尿布，或者病得很重，我们需要专业的帮助留在家里。

不幸的是，后一种情况不仅可能，而且很可能。正如美国卫生和公共服务部指出的那样，今天年满65岁的人有一半的机会在他们的一生中需要长期护理。此外，男性的平均长期护理时间为2。2年，而女性平均需要3。7年的长期护理。

尽管如此，许多人并不打算购买长期护理保险，主要是因为费用高昂。根据美国长期护理保险协会（AALTCI）的数据，55岁的平均长期护理保险费每年约为2,007美元。对于同龄人，平均保费每年约为2,466美元。对于平均60岁的夫妇，平均长期护理保险费约为3,381美元，但可高达5,637美元。

关于长期护理的4个因素

当您浏览长期护理保险的世界时，了解您拥有的各种选项非常重要。以下是一些需要考虑的重要因素：

Medicare是您的第一道防线。

人们对长期护理的最大误解之一就是“国家”会照顾它。虽然这个想法有一些道理，但它并不像看起来那么容易。

如果您的年龄足以获得Medicare资格，您可以将Medicare视为长期护理的第一道防线。一般而言，Medicare将涵盖在某些情况下长期护理的前100天。以下是Medicare.gov关于长期护理的说法：

“长期护理是一系列服务和支持您的个人护理需求。大多数长期护理不是医疗护理，而是帮助日常生活中的基本个人任务，有时称为日常生活活动。 Medicare不包括长期护理（也称为监护护理），如果这是您需要的唯一护理。大多数养老院护理都是监护。“

根据Medicare.gov，Medicare确实涵盖：

• 在长期护理医院护理
• 熟练护理机构的熟练护理
• 符合条件的家庭健康服务
• 临终关怀和临时护理

退伍军人事务部可能会提供帮助。

如果您是退伍军人，根据您的情况，您可能有资格获得长期护理方面的帮助。根据VA.gov的说法，家庭和社区服务是VA医疗福利套餐的一部分。要符合资格，您必须有临床需求，并且必须在您的地理区域提供服务。这些服务包括：

• 老年人评估，以评估您的护理需求和制定护理计划
• 成人日保健
• 临时护理
• 熟练的家庭保健

护理院护理有不同的资格要求，但很明显VA不支付住宿环境中的食宿费用，如辅助生活或成人家庭住宅。

“但是，当您居住在住宅环境中时，您可能会收到一些家庭和社区服务，“VA.gov在他们的网站上写道。 “如果您符合某项涉及您的服务关联状态，残疾程度和收入的资格标准，VA将提供社区生活中心（VA护理院）或社区护理院护理。”

总而言之，VA的长期护理益处取决于您所在地区的健康状况，需求水平和可用性。在您依靠退伍军人事务办公室的长期护理帮助之前，请务必咨询您当地的VA以获取更多信息。

医疗补助是您的最后选择，但仅限于您的资产已耗尽。

如果您不是退伍军人或需要比Medicare更多的长期护理，您可能会认为“国家”将介入支付。这是另一个很大的误解，部分是正确的：是的，医疗补助计划将支付长期护理费用，但是 只要 在你跳过一堆篮球并花掉所有资产之后。

虽然这些规则有点混乱，但你真的需要不到2,000美元的流动资产才能让Medicaid有任何希望来支付你的长期护理费用。是的，你读的是正确的 - 2000美元现金和流动性投资。这包括您的支票和储蓄账户，银行CD，IRA，甚至现金价值人寿保单。

换句话说，在您可以获得Medicaid的帮助之前，您基本上需要破产。当然，也有一些例外。例如，Medicaid为您的主要居住地提供豁免（由您所在州定义的限制）。您可以在家中拥有股权，并且仍有资格获得Medicaid的帮助。

除此之外，您还可以拥有一辆价值其市场价值的汽车。您还可以预付葬礼，而不必担心医疗补助。

长期护理保险是一个明智的选择，但它有助于在你年轻时购买。

为需要长期护理的必然性做好准备的显而易见的方法是购买长期护理保险。但是，付出了什么代价？而且，你什么时候买的？事情变得棘手。

首先，没有人想要考虑长期护理保险。人们对死亡的想法更加舒服，而不是几年来在养老院慢慢腐烂。因此，许多人在生病并实际需要之前从不考虑长期护理保险。到那时，为时已晚。

购买长期护理保险的关键与人寿保险相同 - 尽早购买。与任何类型的保险一样，您必须在需要之前购买。由于长期护理保险费用昂贵，对于许多人来说这是一个难以接受的药丸。更糟糕的是，长期护理保险并不是所有吸引消费者的方式。

首先，长期护理保险主要是“使用或丢失”游戏。你可以支付几十年或更长时间的政策，但是如果你在不使用它的情况下去世，政策就会消失。长期护理保险的另一个不良方面是您的保费通常不固定。如果您可以支付相同的人寿保险费三十年，您的长期护理保险费可能会随着年龄的增长而增长。

无论如何，如果您需要，长期护理保险很容易成为讨价还价 - 尤其是长期保险。想象一下，你的配偶需要住在养老院五年，每月6,235美元。超过60个月，您将支付374,100美元！

这就是为什么你应该考虑长期护理保险，如果你能负担得起。如果没有政策，您可以轻松地将全部人生储蓄用于养老院护理。

底线

变老是不可避免的，但我们都不知道最后几年会是什么样子。我们中的一些人将在我们自己的家中生活，直到最后，而其他人将需要多年的长期护理。

就像生活中的其他任何事情一样，当您提前开始向前看时，长期护理的压力就会减轻。通过一些规划，您可以避免增加长期护理成本，将您的财富传递给您的孩子，并避免在老年时处理这个问题所带来的压力。

如果您对如何开始计划或想知道如何保护资产感到好奇，那么您的财务顾问就是一个很好的起点。最重要的是，您需要开始提问并展望未来 在为时已晚之前。

相关：您可能不知道的长期护理替代品

你有长期护理保险吗？为什么或者为什么不？您打算如何支付长期护理费用？