2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
“年金是如何运作的？”
“年金与其他投资有何不同？”
“年金真的适合我吗？”
这些是人们在年金方面遇到的一些常见问题。
为什么围绕年金这么多混乱？这是因为有几种不同类型的年金，都有不同的条款和骑手选项，许多财务顾问（或保险代理人）要么解释得不好，要么故意模糊定义，以推动一种产品而不是另一种产品。
我来这里是为了消除困惑，并鼓励您仔细考虑年金是否适合您。他们得到一个糟糕的说唱，他们绝对不适合所有人，但有一些真正的场景，年金很有意义。
好的，让我们深入了解年金世界：
- 什么是年金？
- 年金的类型
- 一个简单的年金例子
- 年金与其他投资有何不同？
- 年金适合你吗？
- 与专业人士合作获得报价
什么是年金，他们是如何工作的？
年金是每年支付给某人的固定金额。 热潮，我们都可以回家了。 哈，不太好。
年金通常通过确定一件事来降低投资者承担的风险：固定收入。虽然这些好处可能让您高枕无忧，但如果您收到的资金最终低于其他（尽管风险更高）的投资，那么这并不一定是最好的收益。
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实际上，有两个因素需要了解年金：
- 第一 ，当他们选择股票时，他们有可能降低您的风险。
- 第二 ，它们有可能降低您在选择股票时赚多少钱！
要了解特定年金的运作方式，请务必仔细阅读年金合同并与信誉良好的代理商合作。
这非常重要。我看到有人骗过购买荒谬费用的荒谬年金。
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年金的主要类型，细分
为了更好地了解年金如何运作，让我们看看一些类型的年金及其主要特征。请记住，还有其他类型的年金，但这些是最常见的一些。
固定年金
这些与银行CD或储蓄账户非常相似。你投入了大量资金，这笔钱产生了兴趣。然后将此兴趣添加到帐户中。
很简单，对吧？
他们由保险公司投保，而不是FDIC。因此，像CD一样，固定年金也有保险，但请记住，保险公司不如FDIC稳定。向您出售固定年金的保险公司可能会被淘汰，如果发生这种情况，您可能会损失您的资金。发生这种情况的可能性非常低，但值得一提。
因此，评级非常重要。有几家机构负责测试发行年金的公司的财务实力。我建议在决定选择哪家公司之前，先在网上进行简单的搜索。
固定年金和CD之间的其他差异包括：
- 如果您提前退还年金，您可能需要支付一笔费用 投降罪名 在校长（而不是只是失去你对CD的兴趣）
- 年金受退休账户规则约束，因为利息是延税的。因此，如果您提前退还年金，您可能也会受到约束 10％的罚款 来自联邦政府。
年金应该会降低您在投资策略中承担的风险。而且，虽然固定年金肯定在更安全的一端，但在考虑购买固定年金时，上述处罚应作为风险因素考虑在内。即使你不打算进行过期，生活的情况也可能促使你这样做，导致损失。
虽然这些是关于固定年金的一些负面因素，但有一个积极因素特别值得一提：固定年金的利率通常高于CD。
我记得我曾经有一个客户想要保证回报，但CD没有支付任何费用。我发现他5年固定年金支付3％，这明显好于CD支付的微不足道的回报。如果您需要帮助找到满足您需求的最佳年金报价，请使用此页面上的表格，我们很乐意为您提供帮助！
但是，请记住，固定年金并不适合所有人。我小时候，妈妈想给我一个投资。她选择了什么？你猜对了：一个固定的年金。
当时我真的不知道那里有更好的投资选择。你知道，我可以冒更大的风险，因为我几乎把我的生命放在了前面。我很欣赏我妈妈为我做的事情，但最终还是兑现了罗斯爱尔兰共和军。后来我发现我母亲的财务顾问是保险代理人，他们的建议有时会有所偏差。确保您知道您正在签署什么，并寻找一个可以信任的专业人士，他们将考虑您的整个财务状况。
固定指数年金
固定指数年金（也称为“混合年金”）保证您不会赔钱。尝试获得投资股市的好处！
当然，还有一个缺点：大多数都有上限。这意味着如果股票市场表现非常好并且指数飙升，那么如果您直接投入市场，您可能无法获得尽可能多的收益。但是，对于所有固定索引年金，情况并非如此。确保你完全理解你要买的东西。
固定指数年金还提供生活福利，可以为您的生活以及您的配偶提供收入，如果您去世。
关于这些类型的年金的大多数混淆是关于阴暗顾问提供的模糊细节。
如果顾问向您推销“保证6％的退货而不会对您的委托人造成任何风险”的产品，那么这位顾问并不关心您，他们所做的只是做出售。
这些年金是否提供6％（或任何数字）的回报？好吧，有点儿。这不是你的校长所获得的利息，就像你习惯于考虑债券或CD一样。相反，这会增加到您将来可以享受的未来收入福利中，例如在退休期间。
这与你延迟服用它的社会保障福利增加的方式非常相似。同样在这里交易。
真的，了解固定索引年金的工作原理是相当简单的，只要你和一个有你背后的顾问一起工作，并且不仅对获得快速佣金感兴趣。
即时年金
即时年金从年金开始时开始提供付款。这些付款可以是固定的或可变的。
这对于近退休人员或退休人员来说非常棒。但是，它确实意味着要支付一次性付款，并且在你超过30天的“自由表情”期后，就没有回头路了。
这与固定索引或可变年金不同，在固定索引或可变年金中，您仍然可以访问委托人（尽管可能会收取退保费）。
可变年金
我要事先告诉你：我不喜欢可变年金。可变年金非常复杂，虽然它们可能包含很多听起来很吸引人的“功能”或“好处”，但您必须要小心。
当你听说“保证死亡抚恤金”（如果受益人在支付开始前死亡，受益人的福利）和“收入保障”或“保证退出福利”，请记得阅读细则，看看他们的实际工作方式。
可变年金包含共同基金（称为“子账户”），通常从80到300个基金的池中选择。虽然这可能看起来很多，但请记住，如果你自己购买市场，你会发现成千上万的选择可供选择。
此外，可变年金不能保证您的本金，并且他们会埋下很多隐藏的成本和费用，例如死亡费用（M&E），乘客，子账户成本等。总而言之，投资者可能会支付接近4％的费用。
如果您拥有可变年金并且想要了解您真正付出的代价，请在AnnuityTested.com上申请免费的年金压力测试。
递延收入年金
递延收入年金非常符合他们的意思：您将在以后收到有保障的终身付款。这个“较晚的日期”通常是从您开始递延收入年金开始的一年或更晚。
为什么有人会报名递延收入年金？因为递延收入年金的收益可能不仅仅是直接年金。为什么？因为保险公司知道你住的时间越长，你在这个星球上的时间就越少。这减少了他们向您付款的时间。而且，他们不需要付费多年。
递延收入年金可以成为退休计划的有利部分，提供极大的安心！您可以在退休前10 - 15年购买递延收入年金，然后放心 将 退休后有收入。
还记得9/11之后的股市下跌吗？住房危机过后怎么样？在这些事件之后，许多退休人员发现自己的投资组合遭受严重损失。购买递延收入年金可以缓解这种担忧。
这些政策非常受欢迎，值得您考虑。与全面的理财规划师讨论此选项。
一个简单的年金例子
为了更好地了解年金，请想象一下。假设你有一个擅长投资股票和债券市场的富有的叔叔。他在财务方面很安全，你不确定投资股市是因为你不想亏钱。
所以，你和叔叔达成协议。你会随着时间的推移（也许是一次性付款）向他发送付款，他会继续使用他的经验和他对风险的高度容忍来投资，他会每年向你发送可能包括一部分的付款他在市场上所做的一切。
现在，你的叔叔想要教你责任，并且不想免费提供这项服务（或者他可能有点渴望更多的面团），所以他会向你收取一些费用。费用根据您设置交易的方式而有所不同。
你很高兴，因为（1）你希望你的校长受到保护，（2）你想要保证回报，（3）你喜欢可预测收入的想法。你的叔叔很高兴，因为他能够利用他的财务保障通过这笔交易赚更多的钱。
简而言之，这就是年金的运作方式。
虽然这是一个简单的例子，但请记住，年金合同并非如此简单。 再次， 读他们！
年金如何与其他投资不同？
我已经在文章中稍早回答了这个问题，但让我们深入了解一些细节。
许多投资者在考虑将资金放在哪里时会想到股票和债券市场。那么，这就是我们在这里要关注的内容。
当您购买股票的股票时，您将购买公司的所有权。每股价格会波动，投资者可以买入低价并卖出高价（赚取利润）。然而，这并不总是容易的 - 特别是如果投资者在短时间内购买。
股票指数衡量一组股票整体表现如何。也许你已经听说过“指数基金”。指数基金会追踪一个指数，以提供与指数相似的回报。
债券指数基金以类似的方式运作。然而，在核心，债券基本上是欠投资者的债务。
现在，所有这些与年金有什么关系？那么，固定索引年金跟踪一个指数（最常见的是标准普尔500指数），但请记住，他们多次受到限制。虽然您不会损失您在固定指数年金中存入的资金，但您的指数基金类似收益的潜力可能受限于上限。
这意味着您通过使用固定索引年金来降低风险。我喜欢固定索引年金，但它们仍然不适合所有人。
年金与其他投资的另一种方式与流动性有关。有了共同基金，ETF或托管投资组合，如果你需要钱，那就相对容易了。年金是一个不同的故事。
可变，固定和固定索引的年金通常具有3至12年的合同期 - 这就是为什么你在签署之前阅读合同的原因！ 虽然大多数允许每年免费提款（每年10％的本金加上所赚取的利息是常见的），但任何高于此金额的金额都需要退保。我之前看到投降费用高达9％，所以如果你需要一些快速现金，这可能是一个巨大的打击。
这就是为什么我告诉任何对年金安全感兴趣的人 决不 把所有的钱都存入年金。
年金（真的）适合你吗？
也许。
通常情况下，我向投资者询问这些问题，看看年金是否对他们有意义：
- “保护校长有多重要？”
- “退休后有可预测的收入来源有多重要？”
您的答案可以很好地说明年金是否适合您。但是，即使您认为年金听起来很棒，我强烈建议您与信誉良好的代理商合作，他将对您的财务状况进行全面分析，以帮助您找到适合您的独特情况的正确产品和条款。
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如果您有年金并且不确定是否应继续使用（或者您需要支付多少费用），我会提供免费的年金压力测试。
一句话：不要让年金吓到你。它们对某些人而不是对其他人有意义。与值得信赖的金融专业人士合作，可以让您更好地了解年金是否应该在您的投资组合中占有一席之地，或者是否有其他策略更有意义。
