401（k）中你应该多少钱？

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

每个人都喜欢谈论他们为401（k）计划做出多少贡献，或者说他们有多少 应该为他们的401（k）计划做出贡献.

那很重要， 毫无疑问 .

但更重要的问题应该是 结束游戏。那是 401（k）中应该有多少 .

这是衡量任何以401（k）为主要部分的退休计划成败的真正衡量标准。

这是一个艰难的主张。在年龄，收入，直接财务状况和风险承受能力方面，每个人都处于不同的境地。

没有科学的方法来确定多少 您 应该在你的401（k）中，但是我们将从几个不同的角度接近它来刺穿它。

我们会以这种方式分解……

目录 - 我们将在本文中介绍的内容：

1. 美国退休状况 - 需要改进！
2. 足以让雇主匹配最大化将失败
3. 您需要以至少20％的收入来为退休做出贡献
4. 不要随意挑选401（k）投资
5. 并且不要让你的同事告诉你要选择哪些投资！
6. 当你在这里 - 远离目标日期基金
7. 如果你有罗斯401（k）利用它
8. 不要忘记Roth爱尔兰共和军
9. 您的401（k）中应该多少钱？

让我们从开始吧 坏消息 第一…

美国退休状况 - 需要改进！

在一个完美的世界中，普通人要么退休时要么有七位数的401（k）计划，要么至少要朝着这个大方向前进。

但这不是正在发生的事情。

下图显示了平均退休账户节省 家庭 在1989年到2013年之间。我真的希望找到一个提供最新信息的客观，权威的来源。

毕竟，2013年就是四年前，我们从那时起就已经在股市中大放异彩。但是，这意味着图表中的数字现在几乎肯定更高。

但即使是这样，下面的数字也适用于家庭，而不是个人。 除了401（k）计划之外，他们还参与各种退休计划，包括IRA和Keogh计划。

我很关心这一点，因为401（k）计划是所有退休计划中最慷慨的。

如果下面的图表是任何指示，401（k）数字甚至更低。这意味着人们没有充分利用可能是最好的退休计划。

该图表按年龄段显示家庭，但最重要的是50至55岁的年龄段，56至61岁。

那些人正在退休。

而我们看到的是50-55组的平均价格低于125,000美元，而即将退休的老组只有163,577美元。

我对这两个数字的问题是 对于现实世界的退休来说，这两者都不是很接近。

足以让雇主完成比赛将会失败

我经常建议至少为401（k）计划做出贡献，以获得最大的雇主匹配。

如果雇主匹配50％至3％，那么您贡献6％。这将为您提供每年9％的综合贡献。

但是这个建议存在问题。

这不是一个糟糕的建议 - 对于那些在财务限制上挣扎并且需要最低贡献水平的人来说，这当然是有意义的。

问题是当最小贡献成为时 最大贡献 . 毫无疑问，9％比没有好。但如果你打算退休，它将无法完成任务！

另一个问题是雇主匹配通常伴随着归属期。这可能长达五年。

如果你的工作量大大减少，那么你将失去部分或全部比赛。那将使你只有6％的贡献。

贡献足以最大化雇主匹配的一个例子

我们假设你已经35岁了，每年赚5万美元。

您将薪水的6％贡献给401（k）计划，而您的雇主则将其与50％或3％相匹配。

在接下来的30年里，您的投资平均年回报率为7％。

到你65岁的时候，你将获得441,032美元。

从你现在所处的位置看，这可能看起来很多钱。但是当退休时，它可能会不足够。

这就是原因 ：它被称为安全提款率。

它认为，如果您将退休计划的提款限制在每年4％左右，那么您永远不会超过您的资金。你可以看到那种智慧，不是吗？

但退休金额为441,032美元，退出率为4％，每年仅为17,641美元，而每月仅为1,470美元。

由于大多数雇主不再提供传统定义的福利养老金计划，您将不得不依靠这一计划，加上您的社会保障福利。

假设您的社会保障福利每月为1,500美元。

你有多少退休金，每月收入2,970美元？

你不会比仅仅获得那种退休收入更好。我的猜测是你根本不会退休。

您需要以至少20％的收入来为退休做出贡献

大多数人都认为退休将超过 刚过来。

退休不只是一个数字 - 它是你将从一生的辛勤工作中拿出的总和。它应该为您提供的收入不仅仅是基本的生存。

因此，您需要将至少20％的收入用于退休计划。大多数人这样做的唯一方法是通过401（k）计划开展工作。

让我们看另一个例子。让我们从上一个例子中获得相同的财务状况，但不是做出6％的贡献，而是贡献你工资的20％。雇主比赛将保持3％，每年的总收入为您收入的23％。

到65岁，你的退休生活会怎样？

怎么样 $1,127,066 ???

1,127,066美元的4％将是45,083美元，或每月3,756美元。 增加1,500美元的社会保障金额，最高可达5,256美元，超过您的工作收入！

你兴奋吗？ 你应该。

不要随意挑选401（k）投资

除了低贡献率之外，大多数401（k）计划的最大问题是投资选择不佳。

有时这是不可避免的，因为一些401（k）计划的投资选择非常有限。但在其他情况下，计划的所有者只是做出错误的选择。

是什么让投资选择变坏？

• 投资过于保守，通过支持固定收益投资来保障安全
• 持有太多公司股票，这是“在一个篮子里放太多鸡蛋”的经典案例
• 没有充分的多样化
• 为您的计划添加随机投资，例如“热门小费”股票
• 交易过于频繁，导致交易费用过高，而且通常无效
• 以与您的长期目标不一致的方式设计您的投资组合

让我们面对现实吧，大多数人都不是投资专业人士。 这意味着您不能依靠自己的资源来创建和管理最终将成为您最大的传入生产资产。

这意味着你需要得到帮助。

个人资本来源之一。这是一项投资服务，不直接管理您的401（k）计划，但它确实提供了如何投资该计划的指导。

他们通过他们这样做 退休计划员 和 401（k）基金拨款 工具。

另一项迅速发展的服务是Blooom。这是一项投资服务，将为您的401（k）计划提供投资管理。

该服务每月只需10美元，这是为您的最大资产获得专业投资建议所需的一小笔费用。

并且不要让你的同事告诉你要选择哪些投资！

401（k）计划管理的一个复杂因素是 从众心理。

它发生在大多数公司和部门。有人说 走到右边， 每个人都转向右边而不考虑太多。我们几乎被编程为在组织环境中以这种方式运行。

但在投资退休方面，这是金融自杀。

在投资方面，我们绝不应该假设同事，甚至老板都有某种优越的知识。那个人可能会吹嘘他正在投资什么，也许是为了他的决定得到道义上的支持。

但这并不意味着它赢得了建议。

你和你一个人有一天需要依靠你的退休生活。你不应该相信那个结果是什么相当于水冷却的八卦。

当你在它的时候 - 远离目标日期基金

有一种投资越来越受欢迎，我认为这不是一个健康的发展。

它是目标日期基金。

我对他们没有好感，这就是我不推荐它们的原因。

事实上，我讨厌目标日期基金。 这听起来太强了吗？

目标日期基金是理论上比现实更好的创新之一。

他们从您的退休日期开始，这就是他们被称为“目标日期基金”的原因。如果你计划在65岁退休，他们将有分层计划（实际上是共同基金）。

当你退休40年后，他们有一个，当你30岁，20年和10年时，他们有一个。这可能不完全是它们的工作方式，但这是基本的想法。

目标日期主要调整您的投资组合分配。也就是说，你越接近退休，债券分配越高，投资股票的投资就越少。

这个概念是在您接近退休时降低投资组合风险。

这一切听起来都很合理。

但它有两个问题。

1. 一个是目标日期基金的费用异常高。这会降低您的投资回报。
2. 另一个是当你接近退休时，他们随意减少你的投资组合的增长。

这通常是有道理的，但对于那些风险承受能力较高的人，或者那些在接近退休时需要更健康回报的人来说，情况并非如此。

无论这些资金对他们有多么艰难，都要避免这些资金。

如果你有罗斯401（k）利用它

罗斯401（k）的基本401（k）计划越来越多。

它就像罗斯IRA一样。您对该计划的贡献不能免税，但您的提款可以免税。

只要你至少59½，并且已经在计划中至少五年了。

罗斯401（k）与罗斯IRA有两个主要差异。

第一个是罗斯401（k）从70 1/2岁开始受到所需的最小分布（RMD）。罗斯爱尔兰共和军不是。 （你可以通过将罗斯401（k）计划推广到罗斯IRA来解决这个问题。）

第二个是你的贡献金额。

虽然罗斯爱尔兰共和军每年限制在5,500美元（如果您年龄在50岁或以上，则为6,500美元），对罗斯401（k）的贡献与传统的401（k）相同。这是每年18,000美元，如果您年满50岁，则为24,000美元。

这并不意味着你可以在传统的401（k）中投入18,000美元，而在罗斯401（k）中投入18,000美元。你必须在两者之间分配。

这样做很有意义。您将失去对罗斯401（k）的贡献金额的减税。

但通过分配，您可以确保至少部分退休收入免征所得税。

如果您的401（k）计划提供Roth选项，您应该绝对利用它。这是退休后所得税多元化的一种形式。

不要忘记Roth爱尔兰共和军

如果您的雇主没有提供罗斯401（k），那么您应该向Roth IRA提供至少部分退休金。

有收入限制，超出这个限额，您无法为罗斯IRA做出贡献（这些限制不适用于罗斯401（k）供款）。

2017年，如果您是单身，您的收入每年不会超过118,000美元，如果您已经结婚，则收入不会超过186,000美元。

除了401（k）之外，拥有罗斯IRA还有以下几个优点：

• 它会增加您的退休金总额。如果您为401（k）贡献18,000美元，再向罗斯IRA捐赠5,500美元，则会将您的年度捐款提高至23,500美元。
• Roth IRA是自我指导的账户。这意味着您可以在一家大型投资经纪公司持有该账户，该公司提供几乎无限的投资选择。
• 您将完全控制计划的管理方式。该帐户甚至可以通过机器人顾问投资该帐户，这将为您提供低成本的专业投资管理。 （两种流行的选择是Betterment和Wealthfront。）
• 如果您想要进行罗斯IRA转换，您将准备好一个帐户并等待。这是将应税退休收入转换为免税退休收入的流行方式。

如果您符合资格，请设立并参与自我指导的罗斯IRA账户。它已成为退休必备品。

401（k）中你应该多少钱？

答案是： 你认为你需要退休。

这听起来太模糊了吗？

让我们从这开始……确保401（k）中的人数比普通人多。 根据本文开头的图表中提供的信息，普通人将无法退休。

你不想平均。 你想要高于平均水平。 你需要做到。

并且不要成为那些在整个职业生涯中发挥作用的人之一，为获得最大的雇主匹配做出最低的401（k）贡献。

正如我之前所说，那也不会让你到那里。

让我们通过一些步骤来帮助您确定退休时需要多少钱：

1. 确定退休后您需要多少年收入。 根据经验，您使用80％的退休前收入。这是一个好的开始，但你应该对变化进行调整。这可能包括更高的医疗保健和差旅费用，但住房和债务支付较低。
2. 减去养老金和社会保障收入。 您可以从员工福利部门获得养老金估算。对于社会保障，您可以使用退休估算工具，为您提供近似的好处。
3. 将剩余金额除以.04。 这是4％的安全提款率。它会告诉你需要多大的退休投资组合才能产生必要的收入。
4. 确定达到该投资组合规模所需的金额。 计划您需要为401（k）计划和其他退休计划缴纳多少资金才能达到所需的投资组合规模。只需确保您的投资回报计算合理。

制定退休计划示例

通过本练习，您可以获得所需的复杂功能，但让我们保持简单。

1. 我们假设你每年赚10万美元。您估计所需的退休收入为该数字的80％，或每年80,000美元。
2. 您希望获得30,000美元的社会保障收入，但没有资格领取养老金。这意味着您的退休投资组合需要提供剩余的50,000美元的收入。
3. 将$ 50,000除以.04（4％），表明您将需要125万美元的退休投资组合。
4. 为了在65岁之前达到125万美元（目前是40岁），您需要缴纳年收入的20％，或者每年为您的401（k）计划提供20,000美元。这假设雇主匹配3％，投资回报率为7％。

您还可以使用在线退休计算器（如Bankrate Retirement Calculator）轻松实现这一目标。

为了达到他的退休目标，在我们的例子中，40岁的人需要（大致）达到（大致）不同年龄的以下401（k）余额，以便在65岁时达到125万美元：

• 45岁，110,000美元
• 50岁，260,000美元
• 55岁，490,000美元
• 到60岁，80万美元

但是你计算401（k）中应该有多少，我想让你从这篇文章中拿走的是你实际需要的数量远高于你可能拥有的数量。

如果你是一般人，至少就是这种情况。

这就是为什么我建议您决定在401（k）计划中不会达到平均水平。如果你想要一个比平均水平更好的退休金，你需要有一个比平均水平更好的计划。

根据自己的需要设定自己的目标。