2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
看看这种情况听起来很熟悉……
我最近接到了一个离开工作的人的电话，他需要翻身401（k）。没有财务顾问，他依赖于邻居的推荐，他应该与谁合作。
在没有做任何研究的情况下，他会见了顾问，顾问建议他将401（k）转入IRA年金（注意：这不是实际产品，只是在IRA内购买年金的术语） ）。
在了解了顾问的更多信息后，个人感到不舒服，并且他开始怀疑年金是否符合他的最佳利益，或者是顾问的。想知道他的选择，他打电话给我。
在我开始之前，我应该指出有许多类型的年金：固定的，可变的，索引的，立即的等等。这篇文章本质上是更一般的，因此部分或全部信息可能适用也可能不适用，取决于我们所谈论的年金类型。现在，如果您有兴趣购买某种类型的年金，那么我会帮助您 找到年金的最佳报价 这样您就可以比较计划，看看哪种方案最适合您的财务状况。
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现在，我们来看看我们的选择：
我想回复一下……
一些年金提供所谓的“返还保费选项”，或者他们将提供额外的成本，允许返还保费。这基本上意味着你投入的任何东西，你可以随时取出。这不是很常见，但我看到更多运营商提供此选项。我让这个人询问他的年金合同是否提供了这个。如果是这样，很好。如果没有，请选择选项2。
给我一个自由的样子。
所有年金合同都提供所谓的“免费期限”。这意味着您将有10天（或更多，取决于承运人）审查合同，然后决定您是否仍然有兴趣购买年金。
如果您决定在10天的预看期后改变主意，那就像保费的回报一样，您可以毫不费力地获得退款。如果您被锁定的年金超出您的收益，请继续执行选项3。
我可以交换吗？
1035交换允许您从一个年金转移到另一个年金，而不必承担任何纳税义务。在上面的绅士的情况下，1035没有意义，因为他的年金是品牌打屁股新。虽然它确实避免了潜在的税务后果，但对于1035，您仍然有义务在初始年金的合同期内。
比如说，你的年金有7年的合约期，你决定做1035;你仍然需要向最初的年金公司支付退保费。
如果和何时进行1035交换，需要考虑的其他事项是，您将与新的年金公司签订新合同，该合同将被怀疑为新的退保计划。确保您了解您将要输入的新合同期的长度。
关于进行1035交换的最后注意事项：请注意，做1035，您可能会放弃某些收入和/或死亡保险金。举个例子 - 我曾经有一个想要退出合同价值275,000美元的年金的客户。
当我审查合同时，我发现自从几年前购买合同以来，虽然合同价值下降，但死亡利益一直引起了人们的兴趣。如果那位年龄在70多岁但身体状况不佳的客户在1035年达成合同，那么他将放弃330,000美元的死亡赔偿金。
考虑到他的健康状况以及用新的年金或常规投资组合取代55,000美元的可能性，仅仅将年金保留原样是有道理的。
兑现。
这可能是我们刚刚提到的那些最不可取的选择。通常情况下，如果你要兑现年金，你将不得不付出相当大的投降。
每个年金合约都是不同的，但我看到的七年年金产品的一些典型的退保时间表如下：7,7,7,7,6,5,4。这意味着如果您在第一年，第二年，第三年和第四年清算或兑现年金，您将向您的本金支付7％的退保费用。不得不支付退款费用，这不是一种有趣的感觉。这就是为什么在签署虚线之前理解你要进入的东西是如此重要。
尽管如此，大多数年金确实每年提供免费提款，以减轻疼痛。您通常被允许每年提取10％（加上利息），而不会被投降。这不是很好，但它至少可以节省一些钱。
5.提出投诉。
我讨厌提起这个选项，但应该提到。如果您认为自己被一位内心没有最大利益的顾问出售年金，您可以选择向代表顾问的公司或通过您所在州的保险专员提出投诉。 如果顾问代理公然歪曲年金，我只会建议这样做。
如果您在虚线上签名，但是您自己的错，您没有花时间阅读合同或提出相应的问题，那么请不要走这条路。
话虽这么说，我曾经和一些80多岁的客户一起工作并且被出售年金。那太可怕了吗？并非总是如此，但在这种情况下，客户不知道他们的年金是否有10年的合同。
那不一样。
顾问认为没有必要向客户解释合同期限，代表客户的老法律师决定最好向国家保险专员提出投诉。
其他年金现金注意事项
我要感谢
Josh Garland，ChFC®，金融专业集团年金营销总监，通过电子邮件向我发送其他需要考虑的事项。
“合同是否有MVA？”
以下是Josh必须在MVA上添加的内容：
越来越多的年金合约正在通过市场价值调整（MVA）发行。如果您在退保指控期结束前交出合同且您的合同具有MVA，则在退保时可能会产生正面或负面结果。
这是MVA合同的工作方式：
当您购买年金时，保险公司会将您的保费与所购买的其他年金合约的所有保费一起汇总。然后，承运人将在整个月内具有特定的购买日期，当他们达到购买日期时，他们将使用所有汇总的保费来购买债券。
因为他们批量购买，他们将获得比我们其他人更好的价格，因此他们将分解他们的费用和利润，并将剩余的利息返还给客户。
话虽这么说，如果您购买10年年金并且承运人用这些资金购买了10年期债券，但2年后您决定要退出合同，那么承运人必须出售这些债券以产生资金返还给客户。这是MVA发挥作用的地方，如果利率上升，那么债券的价值将会下降，这将基本上使运营商付出代价，并且他们会将其收回给客户。
然而，如果利率下降，那么这些债券的价值将会上升，从而导致对承运人的正面回报，并且也会将信誉归还给客户。去年（2013年），我看到了一些合同，这些合同在退保收费期间提前退保，并为客户带来了积极的回报。
他们实际上超过投降费用赚钱。这是因为大多数客户在2010年之前购买了他们的合同，当时利率大大高于现在，所以当承运人以收益出售他们的债券时，它会被记入客户手中。 （请注意，这是非常基本的描述，而MVA仅存在于固定和固定指数年金合约上。）
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感谢Josh的更多信息！
在适当的情况下，年金对于合适的人来说不是坏事。像任何投资一样，您需要知道自己在购买之前所购买的商品。
