2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
提前退休已成为一个受欢迎的财务目标。它应该是。即使你从未提前退休，只要知道你可以解放！
它可能只是让你摆脱生活中更大挑战的战略。当你达到不再存在的程度时，就会发生这种情况 有 以谋生为生。
在50岁退休的7个步骤
- 开始快速保存！
- 比其他人节省更多
- 积极投资和投资
- 最大化您的退休储蓄
- 设置Roth转换“梯形图”
- 生活在你的手段之下
- 远离债务
人们想要退休的所有年龄都不同，而对于大多数人来说，这可能是类似的 尽快地！ 但是让我们关注如何在50岁退休，因为对很多人来说这是一个可行的目标。
你怎么能实现它？
第1步：开始快速保存！
如果你现在25岁，那么你现在应该开始储蓄到50岁退休 - 就像现在一样。证明这一点的最好方法是举几个例子。
如果你决定推迟豁免50年再退休 - 当你30岁 - 并且你开始每年节省10,000美元，以平均年回报率7％投资，那么当你50岁时将有425,341美元。
但如果相反，你决定立即开始储蓄 - 再次，每年10,000美元，平均每年投资7％ - 那么当你50岁时，你将节省656,227美元。
这相差超过23万美元，只是为了开始储蓄并提前五年投资。
第2步：比其他人节省更多
人们普遍认为，只需节省10％或15％的年收入即可退休。这可能是真的，如果你计划在65岁退休，并有35或40年的时间来储蓄和投资。
但是，如果你真的想要在50岁退休，那么你将需要比其他任何人都节省更多。这可能意味着节省20％的收入，或者25％甚至30％。哎呀，如果你的年龄超过25岁或30岁，如果你希望在50岁退休，你必须节省40％到50％的收入。
你可以做的是开始节省20％。
但是，每当你通过加薪甚至更高的加薪或升级，而不是花费额外的钱，将其投入储蓄。经过几年稳定的加薪后，您应该可以将储蓄率提高到30％甚至更高。
节省如此大比例的收入可以实现两个非常重要的目标：
- 它显然使您能够更快地实现您的储蓄目标
- 但同样重要的是，它使你的生活费用低于你的收入
当你真正退休时，第二点将非常重要。你需要的钱越少，你就能越早越有效地退休。
第3步：积极投资和投资
我可能不必告诉你，通过投资存款证等有息资产，你无法在50岁时退休。每年1％或更低的利率不会削减它。
你将不得不投资股票，这是你的大部分资金需要在任何时候投资的地方。在过去的90年里，股票市场平均回报率在9％到11％之间，如果你想在50岁时退休，这就是你需要增长的那种增长。
既然你现在可能已经不到50岁了，你可以保留80％到90％的储蓄投资。这是获得投资回报的最佳方式，您需要建立您需要的早期退休生活所需的投资组合。
第4步：最大化您的退休储蓄
例如，如果您的投资收益率为10％，但您的税率为30％，那么您的净收益率仅为7％。这将减缓你的资本积累。
但至少可以部分解决这个问题。您应该最大化您的避税退休金。
这不仅可以降低您的工作应税收入，还可以保护您投资组合中的投资收益，使10％的回报实际上是10％的回报。
如果您的雇主提供401（k）计划，您应该做出您允许的最大贡献。那将是每年高达18,000美元。如果您的雇主提供相应的贡献，那就更好了。
您还应该计划为传统的IRA做出贡献，即使这些捐款因收入限制而不能免税。账户中的投资收益仍将在延税基础上累积，这就是您想要发生的事情。
你可以从税收中获得的收入和投资收入越多越好。
现在退休储蓄存在一个基本问题，至少在提前退休方面存在问题。如果您在年满59岁之前开始从退休账户中提款，您将不仅需要缴纳所得税，还需要提前10％的提款罚款。
但是有一种绕过这种困境的方法 - 这就是罗斯爱尔兰共和军。
第5步：设置Roth转换“梯形图”
您无需每年为罗斯爱尔兰共和军捐款，以获得罗斯爱尔兰共和军的好处。您可以通过从其他退休帐户进行Roth转换来设置它，例如401（k）计划和传统IRA。 （这是为什么你应该总是最大限度地提高你的退休储蓄的另一个重要原因，特别是如果你想在50岁退休）。
Roth IRA使您能够在59岁半之后从计划中获得免税提款，并且已经计划至少五年。
如果你想在50岁退休，这对你有什么帮助？
罗斯IRA有一个漏洞。 对罗斯的捐款可免于提取税款和提前取款罚款。
毕竟，由于没有税收减免，因此不会产生任何纳税义务。 （但税收和处罚确实适用于账户的收入，但是提款退出规则并不要求传统的IRA提款方式在缴费和收入之间按比例分配。）
捐款退出的漏洞使罗斯IRA成为提前退休的完美选择。您可以通过从其他退休帐户进行一系列年度罗斯IRA转换来实现这一目标。
你到目前为止和我在一起吗？
从常规罗斯IRA和罗斯转换中提取的贡献之间存在一个区别。由于您没有通过罗斯转换直接捐款，而是从其他账户转换余额，因此美国国税局对提前提款有五年规则。
在转换余额和从账户中提取余额之间必须至少过去五年 . 如果它提前退出，它仍然不需要缴纳普通所得税，但它将受到提前10％的提款罚款。
您可以通过对Roth IRA进行一系列年度转换来避免这种情况，即所谓的 罗斯转换阶梯。
基本上，你所做的是决定你退休时需要多少钱，然后每年将这笔金额兑换成五年。
只要您提前五年，您将始终拥有足够数量的罗斯资金，您可以免除所得税和罚款。
例： 我们假设您每年需要40,000美元才能在50岁时退休。您的401（k）计划中有数十万美元，因此从现在开始五年（2022年），从45岁开始，您开始制作每年转换为您的Roth IRA 40,000美元。一旦你满50岁（2027年），你就可以开始每年从罗斯爱尔兰共和军那里取款，免税和罚款。
为了说明，您的Roth转换阶梯将如下所示:)
| 年 | 年龄 | 罗斯转换量 | 罗斯撤回金额 | 资金来源撤回 |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | N / A |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022转换 |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | 2023转换 |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024转换 |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | 2025转换 |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026转换 |
Roth转换阶梯将使您可以提前从您的Roth账户提款，直到您获得59½，并且可以开始为您的非Roth退休账户免费提款。它还可以防止您不必提取非退休帐户。
罗斯转换阶梯存在一个缺点，即所有形式的罗斯转换都存在问题，那就是您必须就转换为罗斯IRA的退休资产金额缴纳常规所得税。
但这可能是一个值得付出的代价，如果这意味着你能够获得慷慨的提前退休收入来提前退休。
第六步：生活在你的手段之下
你必须养成的一个经济习惯就是生活在你的手段之下。这意味着，如果你在税后赚了一美元，你将不得不靠70美分，然后剩下的钱。
如果你以前从未这样做过，这不是一个简单的模式，但这绝对是必要的。除非你能掌握它，否则提前退休只不过是一个白日梦。
为了生活在你的手段之下，你将不得不采取一些策略：
- 保持低基本生活费用，尤其是住房费用
- 驾驶一辆旧车，一辆不贵且不需要你负债的车
- 积极寻找购买任何东西的便宜货 - 食品，衣服，维修，保险等。
- 保守的娱乐，包括特别是休假和旅行 - 提前退休计划和美好生活不能很好地融合
- 避免外出就餐 - 这是破坏长期计划的缓慢方法
任何不用于生活费用的钱都可以节省更多的钱。
第7步：远离债务
一句话 警告 关于债务： 它可以撤消你想要完成的所有事情，以便在50岁退休。 如果你达到50并且已经节省了50万美元，那将对你有所帮助，但各种类型的债务为10万美元（它比你想象的更容易达到这个水平 - 只是住在郊区生活方式的电视版本，它将全部由本身！）。
债务不仅削弱了您的净资产，而且还包括每月付款。如果你要在50岁退休，你将需要尽可能少的那些。更好的是，目标应该是完全没有债务。债务不仅会提高退休生活的成本，而且还会减少从现在到现在为止储蓄所需的收入。
如果您拥有自己的房屋或计划，则无债务应包括您的抵押贷款。您的提前退休计划应包括一个子计划，以便在您的退休日期及时偿还您的抵押贷款。
提前退休没有比无抵押房子更好的了！
是的，你可以在50岁退休
正如您所看到的，如果您真的想在50岁退休，那么您必须采取多策略计划来实现这一目标。这主要是为了节省大量资金并进行良好投资，但有很多因素会使这一挑战更加可行。
现在制定一个计划，然后虔诚地坚持下去，你就可以在50岁或者你选择的任何其他年龄退休。
