2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
“我永远无法退休。”
你有没有嘟the自己？
如果你有，你并不孤单。
超过1/3的美国人认为他们没有足够的钱来生活。
哎哟。
尽管看到了悲观的观点，那么在蓝色火焰中如何能够逆转趋势并在30年代退休？
虽然他们可能处于提前退休的极端阶段，但还有很多东西要从中学习。
所以，是的，即使你是一个悲观的灵魂，认为你不能提前退休，这里有7个简单的提前退休策略，你今天可以实现。
1.了解你的“数字”
您的“数字”是您在退休时需要的金额。他们有两个，
- 退休后您需要的年收入，以及
- 产生该收入所需的退休投资组合的规模。您必须从收入数字开始，因为这将决定您的投资组合需要多大。
计算您所需的退休收入
传统观点认为，您应该计划能够以退休前收入的80％收入退休。这不错，因为它会保持简单，但你可能只想用它作为起点。
根据您的退休生活计划，实际数字可能更高或更低。例如，如果您预计健康保险将比现在更昂贵，您将不得不进行向上调整。如果您希望您的住房价格较低，由于要么缩减房屋成本或者还清房贷，您可以进行向下调整。
一旦计算出您的收入数字，您就可以计算出产生该收入所必需的投资组合的规模。
计算您所需的退休组合金额
这是另一个惯例派上用场的地方。它被称为 安全退出率， 而且它基于这样的想法：如果你每年将4％的投资组合作为收入提取，你的投资组合将永远不会用完。
这种联系可能是基于投资组合将产生年回报率在6％到10％之间的预期。这意味着，不仅有足够的收入来支付您的提款，而且还有足够的回报，您的投资组合将继续增长。
使用4％的安全提款率，我们可以计算出无论您需要的年收入是多少，您都可以将其乘以25以确定您的投资组合需要多大。 4％是您投资组合的1/25，因此如果您创建的投资组合比年收入要求大25倍，您将获得投资组合编号。
因此，假设您需要40,000美元的投资收入才能退休。为了计算您的投资组合在安全提款率范围内产生该收入所需的金额，您可以简单地将其乘以25.在这种情况下，40,000美元X 25 = 100万美元。
但我们还没有完成。
计算通货膨胀率
您还需要将通货膨胀纳入您的计划中。如果你30岁，你想在50岁退休，你将不得不计算 - 大约 - 通胀将在未来20年内对你需要的100万美元投资组合做些什么。
没有办法知道将来会有什么通货膨胀，但你可以根据过去的历史来估计它。您可以通过访问劳工统计局的通胀计算器，并跟踪过去20年来的通货膨胀情况来做到这一点。
使用通货膨胀计算器，我们可以看到，1995年的100万美元将需要154万美元来维持2015年的等值购买力。我们可以将该数字预测20年至2035年，并使用154万美元 - 或约150万美元 - 作为目标数量为您的投资组合。
而且不要让事情变得更复杂，但您也可能需要计算收入数字中的意外事件。如果您计划购买船只或房车，则必须反映在退休投资组合的规模上。
2.降低基本生活成本
简单地说，你需要的钱越少，你就能越多地存钱，你就能越早退休。
将基本生活费用降至最低将为您提供退休后需要的额外现金。
但与此同时，它也会让你以更少的钱生活，这一旦你达到退休后肯定会有所帮助。
这可能意味着驾驶更旧，更便宜的汽车，避免餐馆用餐和昂贵的娱乐活动，以及在家附近度假，或者根本不带走。
FinancialMentor.com的Todd Tresidder写了一篇关于降低生活成本的非传统而强大的想法：
考虑从旧金山，纽约或任何其他主要城市或沿海地区的高成本生活区域转向低成本的替代方案，如南方，中西部甚至外国。成本差异可以像夜晚一样戏剧性，所以不要轻易忽视这种可能性。
移动前需要考虑的几件事情包括与家人，朋友和重要医疗服务提供者的距离。是否有其他退休人员可以联系，以及生活方式如何适合您的退休利益？
考虑首先访问该地区并租用一段时间，以便您可以在购买之前尝试。退休生活有许多低成本的替代方案，包括搬到国外，所以尝试访问和租用几个，直到合适的感觉。
您是否愿意搬迁以降低成本？这可能是让你退休的原因。
在30岁的老年人退休时，Pete经营着广受欢迎的博客Money Mustache先生，他知道一些关于减少开支的事情。他说，
我们在文化范围内的巨大误解，即减少开支，将导致生活不那么幸福。在实践中，反过来几乎总是如此：自愿缩减奢侈品，增加生活中的挑战水平，并将巨额盈余存入银行，这可能是获得控制，满足和幸福的最快方式。
因此，提前退休的答案比大多数人想象的要容易得多：真正理解并简化您的支出，并使用这些储蓄大量投资于Vanguard的LifeStrategy或Betterment等低成本指数基金。一旦您在此帐户中投入了25-30倍的年度支出，您就可以永远退出工作岗位。
如果您节省50％的实得工资并以剩余部分为生，那么您的整个义务工作生涯只需要17年。在那之后，你在经济上自由，可以做任何你想做的事情 - 继续工作，所有游戏，或两者的健康混合。
Money Moustache先生还解释了传统建议与他激进而有效的建议之间的区别：
近两年来，我一直在从报纸和杂志上看到的不同品牌的金融建议。标准的生活是艰苦而昂贵的，所以你应该保持对磨刀石，剪辑优惠券，为孩子的大学教育省钱，并保留你的工资的一小部分仍然是401（k）计划。并且祈祷在40年的职业生涯中没有出现任何问题，需要花费足够的积蓄来享受短暂的退休生活。
Money Moustache先生的建议？几乎所有这些都是无稽之谈：你目前的中产阶级生活是一个爆炸性的浪费火山，通过学习在这个陈述中看到真相，你可以轻松地将你的开支削减一半 - 让你节省一半的收入。或三分之二或更多。
他还解释了如何实际削减开支：
以下是如何将您的生活成本降低一半。如果您有债务紧急情况，请先摆脱债务紧急情况。
住在附近工作。如果你喜欢冒险，可以搬到另一个城市。不要为汽车借钱，也不要购买愚蠢的汽车。尽可能骑自行车。取消您的电视服务。不要在杂货上浪费钱。
他的名单不断。这绝对值得一看！
如果你认真对待提前退休，你需要接受为实现这一目标而需要的所有步骤。我列出了为什么你不能及早退休的15个理由，列出了破坏早期退休努力的习惯和心态。并非巧合的是，你如何花钱是这些习惯和心态的重要组成部分。
3.远离债务
债务是另一种破坏你早期退休人员工作的坏习惯，也是其中的一大问题。债务会减少您的现金流量，这将减少您可以为退休储蓄的资金。
在退休方面，还存在与债务相关的有毒心态。如果你对债务感到过于宽松，那么很有可能你会带着一些，甚至很多钱退休。这只会提高你的生活成本，并使提前退休更不确定。
FinancialMentor.com的Todd Tresidder强调了为退休做准备消除所有消费者债务的重要性：
信用卡债务浪费且昂贵。首先偿还您的最高利息余额，并使用所释放的钱，因为每张卡都会得到回报，以加快剩余卡的收益。永远不要在一个月内花费超过你能负担的费用，这样就不会积累新的债务。
永远不会满足于只通过信用卡支付最低金额，因为这是分期付款计划中的财务自杀：它使复利不利于你而不是你。你越早停止超支并偿还现有债务，就可以更快地将资金重新定向到投资，这样你就可以作为财富建设者为退休融资而不是银行高管作为债务人退休。
托德提出了一个很好的观点：确保复利是有效的，这是一个好主意 您而不是金融机构。
您不仅需要摆脱债务，还需要避免债务，并将储蓄用于退休计划。
4.不要买一个拥有你的房子
你听说过这个词吗？ 房子差？ 这描述了生活在一个漂亮的房子里的条件，但是这个花费太多，以至于你只需要很少的钱就可以做任何事情。当你计划提前退休时，作为贫困家庭并不是一种积极的存在状态。
您的房屋不仅是长期费用，而且会对您的现金流产生重大影响，但它也是一种可以为您的生活设定消费基调的购买方式。例如，较高端的住宅将需要更昂贵的维护，更昂贵的家具，通常更高的公用设施和更高的维护成本，特别是在景观美化方面。
在住房和提前退休计划方面，你必须受到住房的指导 少即是多 学说，如同 更少的房子会带来更多的节省。
5.比你想象的更省钱
如果您计划在40年内退休，您可以每年节省10％或15％的收入。但是如果你打算在15年或20年后退休，那么你必须提高你的游戏水平。 30％，40％甚至50％的可能性更大。
您也不应该让自己受雇主计划供款限制的限制。如果您符合资格，可以参加传统或罗斯IRA。在退休计划之外省钱。
如果您是自雇人士，请考虑制定自己的401（k）计划，也称为a Solo 401（k）计划。 对这些计划的贡献限制令人难以置信的慷慨。事实上，您甚至可以为旁边业务制定其中一个计划，并真正加快您的退休储蓄。
独立401（k）计划的一大优势在于，根据美国国税局的规定，您的收入中的前18,000美元（如果您年满50岁或以上，则为24,000美元）的100％可以用于2015年的计划。并且因为您是也是雇主，您可以额外贡献总收入的25％。
例如，如果您从您的企业赚取60,000美元，您可以作为雇主向该计划捐赠15,000美元（60,000美元X 25％），以及作为雇员最多18,000美元。这将为您提供33,000美元的总捐款，收入为60,000美元。你认为这可能会让你提前退休吗？
6.您可能需要增加收入
如果您认为在退休时您无法达到退休组合编号，您可能需要增加收入。但如果你这样做，请确保 实际上100％的额外收入和退休储蓄。
这里有几种可能性。你可以努力获得更好的薪水，或者你可以从事兼职工作。您还可以设置辅助业务（您可以在其中设置Solo 401（k）计划），或者只是根据您拥有的任何特殊技能进行辅助工作。
你也没有被锁定在一种方法中。你可以做一段时间的兼职工作，一段时间经营副业，然后做边工作。
7.使“平衡”成为您的投资指导原则
合理预测投资的预期回报率。对您的投资而言，不切实际的回报率（ROR）可能会导致您在误导的假设下节省太多，以至于您将在回报中弥补。同样，如果你将ROR栏设置得太高，你可能会发现自己猜测要让这些回报成为现实。
警告 ：投机不投资。 无论您想投资100美元还是如何投资20000美元，您都需要开始。你最终可能会亏钱，这将结束你的提前退休计划。
在ROR方面，什么是合理的？
自1928年以来，标准普尔500指数的平均年回报率一直处于10％的球场。基于标准普尔500指数投资指数基金应该可以在未来几十年内获得这种回报。
如果您假设您的股票平均年回报率为10％，那么您可以预期由80％股票和20％固定收入证券组成的投资组合的总回报率在8％附近（自固定收益以来）目前投资利息接近于零！）。因此，出于规划目的，请将8％用作投资的预期回报率。这很合理。
计算您的退休投资组合编号的策略
Bankrate拥有一个出色的401（k）储蓄计算器，可以让您确定每年需要多少钱才能使提前退休成为现实。
我们将使用它计算您在401（k）中每年需要节省多少钱，以便达到您的退休投资组合编号。
让我们假设您已经30岁，每年收入60,000美元，您希望在50岁时退休，而您目前在401（k）计划中投入了100,000美元。
正如上面的战略#1中所讨论的，您每年需要40,000美元的收入，这将需要通胀调整后的150万美元投资组合。使用Bankrate 401（k）储蓄计算器，您每年需要为401（k）计划缴纳多少钱？
- 贡献百分比：30％（18,000美元）
- 年薪：60,000美元
- 年薪增长：2％
- 现年龄：30岁
- 退休年龄：50岁
- 目前的401（k）余额：100,000美元
- 年回报率：8％
- 雇主匹配：6％
- 雇主匹配结束：50％
将您的收入的30％保存在401（k）或每年18,000美元（2015年401（k）计划贡献最大值）中，到达50岁时，您的401（k）计划将增加到142.4万美元。这是一个你需要150万美元的标记，所以你必须计划在退休计划之外存钱以达到目标。
这当然是一项艰巨的任务， 但它是可行的。 通过使用所有这七种策略，您将实现它。
这篇文章最初出现在福布斯。
