2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
你真的需要获得人寿保险报价吗？我见过很多提出这个问题的客户。
我们都有的问题 应该知道 答案是，“当我们死的时候，我们所爱的人会怎样？”不幸的是，有太多人选择忽视后一个问题，因为他们害怕前者。
为了帮助尽可能多的人了解需要以及如何获得人寿保险，我将本指南放在一起。如果您需要定制人寿保险报价，请使用左侧的表格开始。任何类型的保险都可能是压倒性的和令人困惑的，我来这里是为了帮助您更好地掌握许多不同类型的保险，从最好的汽车保险，健康保险到找到老年人的保险保单。
为什么我需要人寿保险？
如果你定期阅读我的博客，你知道我们赚了不少钱，所以我就自己拿了250万美元的保单，所以如果发生任何事情，我的妻子将能够花时间哀悼并让男孩们保持秩序，尽可能多尽可能订购。她不必考虑如何支付抵押贷款或如何维持生计。
如果您没有直接依赖于您收入的人，那么您将需要一个小政策，这将使您可以轻松地处理您可能承担的任何财务义务（债务，葬礼等）。这将使您的遗产执行者更容易清理任何最终费用。
我需要多少人寿保险？
我得到了这个问题，答案总是“这取决于。”这取决于你的收入，你的财务义务以及你有多少债务。根据经验，大多数人的年收入大约是其十倍。这通常会为配偶留下足够的钱，以使财务状况得到理顺，并且仍有足够的资金来取代您的收入。
如果你有大量的债务，你可能想增加这个数字，以确保你消除你的家庭所有的债务，并为你的家庭仍然有一个相当大的窝蛋。当然，你不需要这么大的政策，你必须在晚上一只眼睛睡觉。
如果您家中有一个人是家庭父母，那么您需要一个体面的政策来承担他们所承担的所有职责的费用。很难估计穿梭孩子，清洁等的费用，但是你知道如果你不得不更换它们，那么费用很高。我经常看到家庭在非收入生产的配偶上得到250到50万美元的保险。
最后，如果您的个人义务很小，而您只需要确保您的遗产和最终费用得到妥善处理，那么您可以查看根据您的需求量身定制的政策。我看到人们购买价值低至2万美元的保险，只是为了挽救任何松散的目的。
有哪些类型的政策可用？
总体而言，目前市场上仍有两种主要的人寿保险类别。这些包括期限和永久性（虽然还有其他类型，如没有体检人寿保险，我们将在下面告诉你更多）：
定期人寿保单
它通常也是最实惠的 - 特别是对于那些年轻且身体健康的人。事实上，对于希望以低保费获得大量死亡抚恤金的个人，定期政策可能是一个非常好的选择。
顾名思义，期限寿命是在特定时间段内销售的，或“条款”。这些通常是10年，15年，20年或30年 - 尽管有一些期限的生命计划以短至1的价格出售或者5年，并且长达40年。
当期限政策到期时 - 如果被保险人在整个期限内持有该保险单 - 如果被保险人仍需要保险，他或她将需要在当时的年龄和健康状况下重新获得另一项保单。因为他们年龄较大 - 而且他们可能也有不利的健康状况 - 新政策的溢价可能会更高。 （如果个体被诊断出患有各种健康问题，则可能被视为无法治愈，可能无法获得未来的保险）。
由于术语政策被认为是“临时”覆盖，因此通常被认为是满足临时需求的好方法。例如，如果父母或祖父母在孩子年满18岁之前去世，这种类型的保险可能是支付孩子未来大学教育费用的好方法。同样，定期人寿保险也是一种好方法如果养家糊口的人去世，同时仍有余额可以还清，那么确保15年或30年的房屋抵押贷款将得到偿还。
定期人寿保险报价
定期人寿保险计划的保费通常低于整个人寿保险的保费 - 特别是对于年轻且身体健康的申请人。这些政策可以提供以极低价格购买大量死亡保险金的好方法。
在某些情况下，期限政策可能包括转换骑手将允许政策在一段时间后转换为永久性政策。在查看您的第一套定期人寿保险报价时，保费可能会有很大差异，但您需要知道当前市场上有几种不同类型的保单。这些包括：
- 可再生 - 在每个时间段（或“期限”）过后，被保险人可以续签此类保险。这是允许的，无需完成新的覆盖申请或通过新的体检。
- 可兑换 - 通过可转换政策，被保险人可以在未来将期限政策转换为永久性人寿保险单。如果政策条件得到满足并且继续支付保费，则不需要进行体检。
- 降低 - 随着期限政策的减少，死亡保险金额将随着时间的推移而减少，直至达到零。那时，政策结束了。
- 增加 - 与减少期限计划相反，随着期限寿命的增加，死亡保险金将随着时间的推移而增加。但是，此类政策的保费金额通常在保单的整个生命周期内保持不变。
因为当今市场上存在许多不同类型的定期人寿保险，申请人可以根据他们的特定保险需求和目标来挑选哪种最有效的保险，基本上允许他们“定制”他们的保险范围。
常驻 生活政策
此类人寿保险将包括死亡抚恤金和现金价值部分。永久保单中的现金价值可以延期递延。这意味着在取款之前不会有任何应得的税款。这基本上可以使现金增长并以指数为基础复合。
与定期人寿保险不同，永久性人寿保单不具有任何类型的“保险期限”，而是无限期地持续。购买永久保险的人通常会计划保留他们的“整体”生活。
这些计划通常也旨在满足长期需求，并且通常用于遗产规划。永久性生活也经常在年轻人身上购买，然后保存多年。通过这种方式，该人拥有人寿保险，以及随着时间的推移逐渐增加税收的储蓄工具。
永久人寿保险有三种类型。他们是：
- 一生 - 最常见的永久性政策。它具有标准的死亡利益，并使用储蓄账户作为其投资项目。除了定期保费的存款外，储蓄账户还会从保险公司支付给账户的股息中增加。为了帮助您更好地理解，我们对整个人寿保险进行了全面的记录。
- 通用或可调节的生活 - 这些政策提供比标准终身政策更大的灵活性。通过新的体检，许多人为您提供增加死亡福利的机会。这些政策还允许您从现金余额中支付保费。在个人财务紧张的时候，这可能是一个有用的功能。通过我们关于万能寿险保单的文章，可以更好地理解。
- 可变生活 - 类似于整个生活，除了你可以把钱存入你的储蓄账户并投资于股票，债券，共同基金和货币市场账户。这带来了更大的风险，因此在购买可变寿险保单之前，请确保您已经掌握了这些风险。
永久人寿保险行情
在许多情况下，永久人寿保险报价将高于个人的可比数额的死亡保险金的期限寿命报价。然而，这通常是因为在永久保险范围内，保单持有人不仅要购买死亡保险金，还要购买保单中的现金价值部分。
此外，与定期人寿保险不同，永久保单不会在一定年限后过期。相反，如果继续支付保费，永久保单将无限期地继续下去。
我怎么知道我在使用一家好公司？
我最喜欢你从我网站上的工具获得的人寿保险报价是你只获得最高评价的运营商。这意味着他们通过了金融稳定性标准和履行必要的索赔。对于大多数人来说，很难理解它的实际安全意义，因此我还列出了一份我认为是10家最佳人寿保险公司的名单。请记住，当您获得自己的报价时，您获得的人寿保险报价可能包括其他一些更加本地化的公司。
如何确定利率？
在确定人寿保险单的价格时，有几个关键标准可用于提出最终报价。这些可包括以下内容：
- 政策类型 - 提出保费的最大因素之一是您购买的保险类型。例如，保险范围是期限还是永久性？在大多数情况下，特别是如果申请人年轻且身体健康，则术语报价会更低 - 至少在最初阶段。然而，随着时间的推移，随着申请人进入年龄较大的年龄，全寿险可以变得更具竞争力。
- 面额 - 面额是指您购买的死亡保险金额。这也是人寿保险报价金额的主要因素。与大多数其他类型的商品或服务一样，您购买的保险金额越高，报价就越高。
- 车手 - 政策中可能包含许多不同的乘客，以帮助他们更好地针对被保险人的需求和目标进行定制。这些“添加”可以增加政策的整体价格。
- 申请人的年龄 - 申请人的年龄是保险报价多少的另一个关键标准。人寿保险成本的很大一部分是基于一个人的预期寿命。因此，您申请时的年龄肯定会影响您的保险范围。
- 申请人的健康状况 - 可能影响定期或全寿险保单政策报价的另一个主要因素是申请人的健康状况。人寿保险承销商在定价时考虑了许多不同的因素 - 以及决定申请人是否甚至有资格获得保险。关于一个人的整体健康和身体的一些主要组成部分包括他或她的年龄，身高和体重，总体健康史和家庭健康史。还要考虑的是该人是否吸烟和/或饮酒（如果是的话，多久）。此外，还将审查其他标准，例如申请人是否参与任何类型的危险或“危险”爱好，如跳伞或水肺潜水。所有这些标准都将被考虑，以确定该人对保险公司的整体风险。
- 保险公司 - 即使所有其他因素相同，保险公司本身也会对期限或整个保险范围的报价产生影响。在比较保险费率时，个人会发现政策具有非常相似甚至相同的优惠，但优惠报价却会大不相同。因此，在对期限或整个人寿保险单做出最终决定之前，最好先比较三个或更多报价。在审查保险公司时，重要的是要考虑保险公司的财务实力。这是因为您希望公司将来能够支付索赔的时间。
该行业有几个评级机构，如A.M. Best，Standard&Poor's，Fitch，TheStreet.com和Moody将为保险公司分配评级。这些评级基于诸如公司的财务实力，索赔支付和行业声誉等因素。在大多数情况下，这些评级是与报告卡上类似的字母等级。坚持在“A”级别中具有高等级的保险公司非常重要。
我真的希望所有这些信息可以帮助您为您和您的家人做出最好的人寿保险决定，我希望您能在财务方面采取这一非常重要的步骤。
如果您发现您对人寿保险报价有任何其他疑问，或者甚至只是一般人寿保险，Root Financial的专业人员将很乐意为您解答这些问题。他们是人寿保险各个领域的专家，可以引导您完成所需的信息，因此您可以确信您正在为您和您所爱的人做出正确的决定。
