GFC 084：你正在制定人寿保险政策的头号错误

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

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你有人寿保险吗？

人寿保险是任何财务计划的重要组成部分，因为如果您的配偶过世，它将提供所需的资金。

这很难想，但想象一下，如果你的配偶在事故中突然死亡。说他们是家里的养家糊口的人。这对你和你的孩子意味着什么？

这是否意味着你必须回去工作来养家糊口？这是否意味着你必须让你的孩子进入日托？这是否意味着你不得不出售房子，因为你再也买不起抵押贷款？

这些只是配偶去世后可能发生的毁灭性财务可能性中的一小部分。

人们很容易理解为什么人寿保险在如此悲惨的事件中如此重要。我回到我的问题：你有人寿保险吗？

如果你这样做，那很好。但是，在人寿保险政策方面，你是否犯了许多人犯的头号错误？

太多人依赖雇主赞助的人寿保险。这是头号错误。为什么？许多人如果辞职或被解雇，就不能与他们一起享受人寿保险。

这是一个问题，因为那些仅通过雇主获得人寿保险的人可能不会想到在换工作后再次获得人寿保险。

LifeHappens.org总裁兼首席执行官Marvin H. Feldman告诉我们：

“雇主提供团体人寿保险是一项很好的福利，但其主要缺点是，当您离开雇主寻求其他机会时，您可以将这项福利抛在身后。您的新雇主可能会或可能不会提供相同水平的福利，或者根本不提供任何福利。

您对人寿保险的需求并不会因为您改变或失去工作而消失，因此，当您进行这些更改时，您个人拥有与您保持一致的人寿保险非常重要。你的财务义务不会改变，只会改变你的工作。“

人寿保险案例研究

然而，有些夫妻很聪明，除雇主赞助的计划外，还获得终身第三方人寿保险。对于许多人来说，完全放弃雇主赞助的计划甚至选择第三方报道甚至是有意义的。

我和一对做过那件事的夫妇一起工作过。丈夫每月支付24.96美元，通过雇主支付284,928美元。他们还有一份关于他的第三方任期计划，每月30.42美元，保险金额为500,000美元。

这笔费用为每月55.38美元，为丈夫保险金784,928美元。

妻子每月支付29.29美元，通过雇主支付403,872美元。他们还有一个第三方学期计划，每月12.92美元，保险金额为150,000美元。

这笔钱为每月42.21美元，为妻子提供553,872美元的保险。

这对夫妇已经30多岁了，我知道他们可以做得更好。我帮助他们探索他们的选择，并找到了保险，让他们更多的钱 - 他们也能够放弃雇主赞助的计划。

丈夫现在每月支付58.29美元用于新政策，保险金额为1,000,000美元。妻子现在每月支付35.89美元，保险金额为750,000美元。

总的来说，他们现在支付每月94.18美元，覆盖1,750,000美元，而每月97.59美元，覆盖1,338,800美元。

没错，他们为更多的报道支付的费用更少。而且，如果他们决定换工作，他们就不必抬起手来确保他们仍然被覆盖。无论雇主如何，他们的人寿保险单都将遵循这些保单。

我推荐定期人寿保险，因为它非常便宜并且提供了惊人的价值。整个（永久）生活政策很少有意义。如果您想投资，可通过财务顾问直接投资股票市场。不要投资于人寿保险单。

福布斯的撰稿人Tim Maurer写道：

。 。 。永久性人寿保单中的“投资”功能很少像其他几个人那样有效或高效，例如您的401k，IRA或Roth IRA，因此请先填写这些内容。

其他考虑因素

虽然拥有人寿保险很重要，但无论您走到哪里都可以随身携带，这并不是我建议考虑退出雇主赞助计划并通过第三方获得定期人寿保险的唯一原因。

以下是在没有雇主帮助的情况下获得人寿保险的其他重要原因：

你可以通过第三方存钱。

我的案例研究中的这对夫妇实际上通过探索他们的选择和采取行动来节省资金你也可以。从长远来看，这可以为您节省相当多的钱。

听着，没有人喜欢支付保险费 - 我明白了。然而，人寿保险是一项重要的保险，因为它可以帮助家庭在死亡的情况下。如果您看到有此保险的价值，请确保您以尽可能最低的价格获得保险。

如果您能在其他地方找到廉价的人寿保险，则无需通过您的雇主支付昂贵的人寿保险。您甚至可以投资您节省的差额，并为您的储蓄赚取更多的钱。从整个人寿保险单转为定期人寿保险单时，这也是一个好主意。

每一点点都很重要。不要付出超过你必须支付的费用。

你可以通过第三方获得更多的报道。

请记住，我的案例研究中的这对夫妇不仅省钱，而且还得到了更多的报道。

事实上，当您通过雇主获得人寿保险时，您可能会发现您的承保范围相当有限。我个人看到朋友们如何注册他们默认的雇主赞助的人寿保险单并且没有意识到10,000美元的保险范围不会削减它。当然，它足以在死亡时埋葬某人，但这足以照顾他们的家人吗？没门。

当然，一些雇主提供额外的保险费。只要确保你获得最好的收益。

你将有很多计划可以通过第三方选择。

如果您的雇主通过您的雇主限制您必须选择的选项数量，为什么不在您的雇主提供的范围之外探索计划？

例如，您可以找到10年，20年或30年的计划。选择您认为需要承保的时间（至少在您的财务安全之前）。

您还需要选择自己感觉舒适的覆盖范围。一个好的经验法则是，你的收入至少是你收入的10倍。但是，您需要选择适合您特定情况的金额。

如何开展第三方定期人寿保险

值得庆幸的是，获得第三方定期人寿保险的报价并不需要太多时间。您可以在网上找到销售人寿保险的网站并并排比较计划。

一旦您获得报价并开始购买流程，您可能需要在当地医生办公室或访问您家的医疗专业人员进行轻微的体检。

有些计划允许您按月或按年付款。每个预算都有一个计划。

此外，请务必指定您的受益人并使其保持最新状态。福布斯职员作家Deborah L. Jacobs写道：

保持这些表格是最新的至关重要。改变受益人 - 例如，如果您结婚或离婚或您的配偶去世 - 请务必提交修改后的表格。

在不知情的情况下，不要成为失去保险的人之一。保护您自己的廉价人寿保险，并确保您受到保障 - 即使您的雇主为您提供服务！

这篇文章最初出现在福布斯。