2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
您可能听说过抵押贷款的来源“点“- 一个礼貌的同义词 费用 要么 保费 - 您的贷方对贷款发放或再融资的收费。
听起来有点熟？
你为什么要点积分？那么，当您在抵押贷款中购买一两个点时，您可以获得较低的利率并降低每月付款。
现在支付3000美元，你可以在贷款过程中节省那么多钱。
那么，这是不是很明智吗？嗯……让我们来谈谈。
抵押点是否毫无意义？
关于点的数学很简单： 一分等于您取出的贷款金额的1％ ，两点等于2％，依此类推。
虽然数学很容易，但点的实际值并不总是这么简单。
但看起来似乎 无意义 .
问题是，当你这样做时，点不会移动。
这几天谁住在一个家30年了？
如果你有30年的贷款，你卖掉你的房子，并从现在开始搬家五年，你 失去积分 和他们的好处。再融资时同样适用。
还有利率方面。
假设您在获得抵押贷款时以6％的利息购买两个积分。如果两年后利率下降到4％怎么办？你会后悔购买。
你可以获得的积分类型
您可能会遇到三种类型的抵押贷款点：
- 折扣 积分（我们将关注的是什么）
- 起源 点
- 负 点
我们的大部分讨论将着眼于折扣点的优缺点。这些是降低利率的要点。
在我们深入了解折扣点之前，我将快速解释起点，以帮助您了解差异。
它们基本上是您必须支付的费用 之前 保险公司会给你抵押贷款。他们本质上是说“费用”的好方法。
你应该购买积分（或者他们是骗局）？
在试图决定是否应该购买抵押贷款点时，你应该做一个简单的等式。你需要计算你需要多长时间才能收支平衡。
别担心，数学很简单。
获取积分的成本，然后除以每月节省的数量。你得到的数字是多少 个月 你需要收支平衡。
如果你想让这些积分值得，你需要在你家里 超过盈亏平衡点。如果你不打算长期呆在家里，那么购买积分就是一个 浪费钱 .
平均房主在家中待了九年。与2008年相比，这是六年来的增长。
这告诉我的是，对于大多数人来说，积分可能不值得预付费用，但每种情况都不同。做那些快速计算，你可以决定是否值得买点。
抵押点是否可以免税？
有时。
通常，积分在抵押期间摊销 - 即在贷款期限内分期付款。但您可以在纳税时间扣除这些积分的成本。
如果您拿出抵押贷款购买或再融资您的主要住所，如果您的贷款符合某些条件，您可以在贷款的纳税年度中获得扣除资格。
美国国税局进行了9分测试，关键点是：
- 积分必须是a 本金额的百分比 在和解声明中明确界定
- 点 不能代替单独列明的金额支付 和解声明的其他地方
- 买方提供的资金+卖方支付的积分必须是 等于或大于收取的积分
- 收取的积分不得为 过多 ，和
- 积分必须是“ 既定的商业惯例 “对于这样的抵押贷款。如果您购买房屋且卖家支付任何积分，您可以扣除这些积分。
如果您正在再融资，则不会快速减税。
积分必须摊销，除非您使用部分贷款用于家庭装修。然后允许部分扣除。
最后，负面点
一个鲜为人知的观点是负面因素。这些要点是“贷方信贷，“他们实际上会导致你的利率上升。似乎是一个奇怪的选择，对吗？
如果您使用负分，则不需要支付现金的结算成本。您没有支付结算成本，而是获得更高的利率，结算成本将通过更高的每月付款来支付。
就像抵押贷款积分一样，你应该决定你要在家里待多久。如果你坚持使用20年，这些点将是浪费金钱。
它们是相反的。
如果您想了解有关抵押贷款的更多信息以及与之相关的财务问题，请立即与合格的抵押贷款专业人士联系。
