2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
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今年早些时候，国会迅速通过了一项新法律，对信用卡公司提高利率和收取各种费用的能力进行了重大限制。消费者将在今年秋季开始看到新的保护措施。以下是该法案关键条款的简要概述，以及它们对数百万美国人每月持有信用卡余额的意义。
2009年信用卡问责，责任和披露法案的重点包括：
加息限制。
现有信用卡余额的利率增加仅在某些条件下允许 - 即持卡人在最低付款时落后60天，促销价格到期，或者卡带有可变利率。新卡的利率在第一年不能提高，持卡人必须在45天内通知合同条款的任何重大变化，包括加息。
消除“普遍默认”和“双重计费”做法。
普遍违约，根据与其他债权人的付款记录向持卡人提高利率的做法，以及“双重结算”，即部分根据以前结算周期的余额计算财务费用的做法将不再允许。
有更多时间支付账单。
发卡机构必须在到期前至少21天发送声明。
首先支付最高利息余额。
当持卡人拥有不同利率的账户时 - 例如，对于购买与余额转账 - 任何超过最低应付金额的付款必须首先应用于具有最高利率的余额。目前的行业惯例是反其道而行之，从而延长了债务偿还时间。
超限费用的限制。
持卡人必须事先获得许可才能处理会使其帐户超出限额的交易。
简明语言披露。
如果消费者只支付最低到期金额，卡公司必须明确说明持卡人需要多长时间才能还清现有余额 - 以及总利息成本。
限制对未成年人的信贷。
如果没有首先验证他们偿还债务或获得父母或其他成年人签名的能力，发卡机构不能向21岁以下的消费者提供信贷。
对消费者的影响
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虽然法律关注控制利率和费用应该使数百万信用卡用户受益，但该法案的反对者认为，新法律将使信用卡的可用性降低，并且对所有用户来说成本更高。信用卡发卡机构已经警告说，通过限制他们提高利率作为管理风险的手段的能力，他们将被迫使一些消费者更难以获得信用卡 - 而且对于那些获得信用卡的人来说更加昂贵他们。
在新法律生效之前的几个月内，情况可能会发生很大变化，但信用卡持卡人现在可以采取措施确保他们能够获得负担得起的信贷。
研究更好的交易。
对于对当前信用卡合同条款不满意的人来说，现在可能是购买更好交易的好时机。持卡人可以先与当前的发卡机构进行谈判和/或研究其他优惠。一些信用卡公司已经采取措施遵守新法律，允许有更多时间进行每月付款或取消普遍违约政策。用户可以在www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights上跟踪哪些卡符合新规则。
知道你的信用评分。
您的信用评分越高，您与债权人的谈判能力就越强。在启动广告系列以查找更好的卡片之前，请在www.annualcreditreport.com上获取您的信用报告和信用评分的副本。信用报告是免费的，而信用评分可以象征性的费用（低于10美元）购买。
投资前偿还债务。
鉴于目前的市场状况，在投资前还清信用卡是一个合理的财务决策。即使市场表现在历史平均水平，每年增长8％至9％，按标准普尔500指数计算，偿还债务仍然是你更好的选择。
本文由标准普尔制定，并非旨在为任何个人提供具体的投资建议或建议。如果您有任何疑问，请咨询您的财务顾问或我。
