2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
虽然大学毕业可能是许多人聚会的时间，但离开大学也会成为学生贷款债务水平低下的成年人的痛苦介绍。
虽然大多数贷方在您必须开始还款之前提供6个月或更长时间的宽限期，但随后的每月付款是不可避免的。
无论你欠多少，无论你的财务状况如何，学生贷款债务通常都不能在破产时解除。在绝大多数情况下，唯一的出路是实现付款计划并继续前进 - 无论您是否愿意。
尽管如此，有很多方法可以缩短您的还款时间表，节省利息，甚至可以获得大部分学生贷款。哪条路径最好取决于个人，他们的债务水平，他们的长期职业目标以及他们的薪水。
“永远不要以面值接受你的贷款”，CFP®的圣地亚哥财务策划师和Define Financial的创始人Taylor Schulte说。 “我看到太多的客户认为他们没有任何其他选择，或者他们仍然坚持在他们的陈述中显示的每月付款。
如果您不做其他任何事情，请拿起电话并拨打学生贷款声明中的电话号码并开始提问。几个月前，我和一位客户打过电话，简单地问“我们可以做些什么来降低这笔贷款的利率？”令我的客户惊讶的是，他们说，如果她只是报名参加自动付款，他们就会敲门降幅0.25％。所需要的只是一个快速的电话，我们获得了第一场胜利。“
在你让学生贷款让你失望之前，你应该仔细看看你的所有选择。
贷款宽恕计划
如果你在低薪领域获得学位，你应该仔细看看学生贷款宽恕计划，看看他们是否是你最好的选择。这些计划是通过联邦政府提供的，并且在您满足10 - 25年之间的某些还款要求后，可以免除您的贷款余额。
第一种值得考虑的贷款宽恕计划适用于那些在毕业后可能在公共部门工作的人。
公共服务贷款宽恕（PSLF）在为“合格雇主”工作整整十年后，在您及时支付120笔款项后，可以免除贷款余额。
最后一部分 - “合格雇主”部分 - 是您在注册此计划时所做的权衡。据美国教育部称，PSLF的合格雇主可以包括：
- 任何级别的政府组织（联邦，州，地方或部落）
- 根据“国内税收法”第501（c）（3）节免税的非营利组织
- 其他类型的非营利组织，提供某些类型的合格的公共服务
由于公共服务的职业倾向于支付较低的工资，因此在这十年期间，您通常会比在私营部门找到工作时收入少。因此，虽然您的学生贷款最终可能被宽恕，但您可能需要牺牲更高的收入来实现目标。
当然，还有其他一些贷款宽恕计划被视为“收入驱动”。这些计划要求您支付一定比例的“可支配收入”，用于支付20-25岁之间的贷款。
这是很长一段时间才能确保这些付款，但对于债务水平较高的人来说，如果没有合格者就无法获得大学贷款，收入驱动的还款计划可能是最明智，最可行的选择。下面的图表突出了收入驱动的还款计划以及它们的利益如何并排：
| 收入驱动的还款计划 | 支付金额 | 还款时间表 |
|---|---|---|
| REPAYE计划 - 在您获得付款计划时修改付款 | 大约10％的可自由支配收入 | 本科贷款20年，如果您的部分贷款用于研究生学习，则为25年 |
| PAYE计划 - 在您获得还款计划时付款 | 大约10％的可支配收入，但不超过10年标准还款计划金额 | 20年 |
| IBR计划 - 基于收入的还款计划 | 如果您是2014年7月1日之后的新借款人，则可支配收入的10％左右，但不超过10年标准还款计划金额 | 如果您是2014年7月1日或之后的新借款人，则为20年 - 否则为25年 |
| ICR计划 - 收入 - 或有还款计划 |
较小的： 可支配收入的-20％ - 12年标准还款通常需要支付的费用 |
25年 |
收入驱动的还款计划是否适合您取决于几个因素，包括：
- 在接下来的20到25年间，你的职业生涯可以赚多少钱
- 您是否想要偿还学生贷款20年或更长时间
- 你是否会更好地在更快的时间线上支付学生贷款以免债务
- 如何不利用贷款宽恕可能会影响您的生活资格
在一天结束时，只有您可以决定贷款宽恕是否适合您的情况。您可以在美国教育部的资源页面上阅读更多关于每个收入驱动的还款计划的复杂性。
提供学生贷款宽恕的工作
虽然联邦学生贷款宽恕计划提供了最明显的方式来在未来的某个时候取消您的余额，但某些工作和职业可以提供宽恕作为您的薪酬方案的一部分 - 或作为员工津贴。提供学生贷款宽恕的工作可以包括：
- 美国医学院协会 - 在全国范围内，有67个单独的课程可供同意在某些医院或场所练习的医生使用。
- 军事贷款宽恕 - 如果符合某些标准，某些成员可能有资格获得贷款免除或奖学金
- 护士团贷款还款计划 - 此贷款宽恕计划适用于符合资格的注册和高级执业护士
- 公共服务贷款宽恕 - 公共服务贷款宽恕适用于同意在公共服务领域工作十年或更长时间的个人。
- 教师贷款宽恕 - 教师贷款宽恕适用于符合特定标准的教师
这些只是可以提供宽恕的一些工作，可以激励你坚持某种职业。如果您打算在其中一个领域工作，这些程序绝对值得一试。
你应该为你的贷款再融资吗？
虽然贷款宽恕计划对于许多背负债务的年轻人来说是一个明智的想法，但我们中的一些人并不想在几十年内支付学生贷款，在公共部门工作，或坚持从事我们并不真正享受的工作。
SOFI 是一家以有竞争力的价格提供学生贷款再融资的公司，可能低于您现在支付的金额。如果您觉得自己的价格很高，请查看SoFi以了解他们是否可以提供更好的选择。
除了确保较低的利率之外，还有一些其他原因可能对再融资有意义：
- 您有多种利率贷款 - 如果您每月支付多笔款项，则可以支付将所有贷款再融资到一个产品中，这些产品的费率和理想条款都很低。
- 您的贷款有可变利率 - 如果您担心可变利率将来如何影响您的贷款支付，您可以考虑再融资到固定利率贷款产品，每月付款永远不会改变。
- 无论如何，你将获得太多资金以获得收入驱动的还款计划。 如果您赚取太多资金以获得贷款免除计划，那么以较低的利率再融资或合并可能是您最好的 - 也是唯一的 - 真正的选择。
但是，重要的是要记住，向私人贷方再融资联邦贷款将导致联邦政府失去某些保护措施，包括延期和宽容。再融资联邦贷款也意味着您将来不再有资格利用贷款宽恕计划 - 即使您的情况发生变化。此外，如果您的信用不佳，您将很难获得没有签名者的学生贷款。这使您处于无法再融资的地方。
如果再融资听起来像是适合您的情况， 在SoFi看看这个计算器 看你能节省多少钱。
债务雪球与债务雪崩
无论您选择为您的贷款再融资并获得批准的贷款的贷款利率是否更好，这最后一部分是您需要注意的事项。
一旦您对贷款条款和利率感到满意，您可以选择以比正常的10年或15年时间表更快的速度支付贷款。那就对了;摧毁你的贷款，不要停止，直到他们走了！
如果您只有一笔贷款可以应对，那么您的策略很简单：每月向您的贷款支付尽可能多的钱，以便a）尽快减少贷款本金，b）退出债务更快，c）节省利息。
如果你有几笔贷款服务，你的选择有点棘手。虽然没有“错误的方式”来偿还债务，但大多数人都选择以下两种策略之一：
债务雪球法 - 债务雪球法要求您列出从最小到最大余额的贷款。为了获得“心理上的胜利”，你将支付所有最大额贷款的最低金额，并将所有“额外”资金投入到最小的余额中，直到它消失为止。
这种方法非常适合那些希望最大限度地减少他们完全支付的数量并破坏他们的贷款余额的人 - 从最小到最大。
债务雪崩方法 - 虽然如果你想立即消灭小额贷款，债务雪球的方法很明智，如果你的几笔贷款处于非常高的利率，债务雪崩方法可能会更好。通过这种策略，您可以按利率列出所有贷款，并开始将所有“额外”资金投入到贷款中，而不是最小的余额。
这将帮助您首先以最高利率偿还贷款，这最终将为您节省资金。但是，这可能意味着支付几笔学生贷款的时间更长，这可能并不理想。然后，您可以随时考虑通过SoFi进行再融资并整合所有贷款。
底线
留下数以万计美元学生贷款债务的大学当然不是理想的，但这并不意味着你必须躺下并死去。大多数情况下，诸如再融资或贷款宽恕等解决方案可以帮助减轻承担如此多债务的负担 - 或者至少使经验减轻痛苦。
减少债务影响的关键是研究所有选择，并根据您的债务水平和个人目标选择最佳解决方案。可能没有“错误”的方式来偿还学生贷款，但有几种方法可以更快地摆脱债务，降低每月付款，并在此过程中节省资金。
一如既往，您可以自行决定如何处理学生贷款，以及是否直接解决这些问题，或者让自己接受宽恕。随着10到25年的付款和数千美元的利息，我们建议您仔细选择。
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