2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
当我们在进行的过程中 建立我们的梦想家园 ，我们预计会超出预算。
知道这一点，我们尽可能地削减开支。我们必须避免的一项费用是PMI（私人抵押保险）。
最近，我有一个关于PMI的读者问题：
Joe A.想知道：
我有两年的抵押贷款，并希望摆脱我的PMI。贷款人告诉我，我必须得到房屋评估证明我至少有80％的股权。
好吧，我得到了评估，然后将贷款支付到我房屋价值的80％。但后来贷方给我发了一封信，说我需要75％的贷款价值！
现在我担心我会将贷款降低到75％，但他们只是有另一个借口不去除我的PMI。我该怎么办？
在我告诉你摆脱PMI的最佳方法之前，让我们退后一步，确保你知道它是什么。
什么是私人抵押贷款保险（PMI）？
私人抵押贷款保险或私募股权投资是一种保护贷款人的产品，以防您拖欠房屋贷款并被迫取消抵押品赎回权。这是一个彻头彻尾的刺激性费用，因为它就像每个月必须支付邻居的健康保险一样 - 它至少对你没有好处。
尽管如此，贷款人通常要求您在借入房屋价值80％以上时支付PMI。换句话说，如果您的首付比例低于20％，那么他们面临的风险更大，并要求您帮助他们降低风险。
支付PMI允许您在无法获得20％的折扣时获得抵押贷款，但这也是每月增加的费用。这就是为什么乔和许多房主渴望摆脱每月的PMI支付，以便他们可以为自己留下更多的钱。
私人抵押贷款保险（PMI）的成本是多少？
PMI的成本因各种因素而异，例如抵押贷款的金额和期限。但它可能在每年按揭金额的0.5％至1.5％附近。例如，如果您有150,000美元的抵押贷款，那么您的PMI保费每月约为65美元。
您可以查看年度抵押托管帐户对帐单或联系您的贷方，了解您为PMI支付的金额。
5种摆脱私人抵押贷款保险的方式（PMI）
有5种方法可以避免或摆脱PMI：
- 支付20％的首付款 ：确保您永远不必支付PMI的最佳方法是通过向您的房屋支付至少20％的费用来完全避免它。这意味着您可能必须在继续储蓄时延迟购房。
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根据您家的原始购买价格自动取消 ：对于您在1999年7月29日或之后取出的传统抵押贷款，一旦您拥有22％的房屋净值，您的PMI必须自动取消。一旦您将抵押贷款余额降低至原始价值的78％您的财产，联邦法律要求贷方取消您的PMI。但是，此规则仅适用于您的抵押贷款支付已经存在一整年，或者在过去两年内不超过60天，并且您对该财产没有任何留置权。此外，贷方可以要求提供证据证明你家的价值没有低于原来的价值。他们可能还要求您没有第二抵押贷款或房屋净值信贷额度。
对于您在1999年7月29日之前签署的抵押贷款，您可以联系您的贷方并要求他们在您达到20％的股权后删除PMI。不同的州可能会制定影响旧抵押贷款PMI取消的法律，因此请与您的贷方联系以获取更多信息。
- 根据您家的原始购买价格要求取消 ：如果您将抵押贷款余额减少到原始价格的80％或更低 - 或者在销售时评估的价值，以较低者为准 - 您可以要求您的贷方删除PMI。此请求不会强制贷款人删除它，但受到联邦和州法律的规定。同样，他们可以要求证明您房屋的价值不低于其原始价值。
- 根据您家的当前价值要求取消 ：如果您将抵押贷款减少到房屋当前价值的75％或更低（由持牌住宅评估师确定），您可以要求您的贷方删除PMI。
- 中点终止 ：当您的抵押贷款达到期限的中点时，必须取消PMI。例如，对于每月支付360个月的30年期贷款，中间点是在您支付第180笔款项之后。此取消仅适用于您的抵押付款是最新的。
所以，回到Joe的问题，我猜这个贷方首先给了他基于上面3号的指令。他们想知道乔的贷款价值是否至少为其房屋原价的80％。
由于房地产市场在过去几年中有所下降，因此自从他2年前购买房产以来，乔的房屋价值可能已经下降。这可能是贷款人根据上述第4条向他发出新指示的原因，要求他的贷款余额为其当前房屋价值的75％。
根据房主保护法，您享有权利
作为房主，Joe受到1998年联邦房主保护法案中PMI规定的保护。如果他确实支付了75％的贷款并且他的贷款人没有遵守取消他的PMI的规则，那么乔可以向ftc.gov的联邦贸易委员会（FTC）提出投诉。
