问GFC 029：如何处理出售房屋所得的收益

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

在您做出决定后暂时离开房屋所有权一段时间后，您如何处理出售房屋的收益？

那是一个 问GFC 最近来自读者的问题：

我今年50岁，将于2017年1月底关闭我的房子，售后售后约85,000股。我有一个大学二年级女儿，信用卡债务不到2000美元，但我自己的学生贷款债务为30,000美元。我打算在售后支付2万美元的二手车，在我的支票上花了2万美元，因为我可以赚2％的利息高达20,000美元。

最重要的是，我还有40,000美元需要投资。我打算在出售后约一年租房，因为我不确定我想住哪里。问题：这个40,000美元我该怎么办？我只有大约18,000美元的爱尔兰共和军，也许我的401k大约2万美元。

谢谢！

凯伦C.

凯伦在这里有很多想法。她刚刚出售长期投资 - 房子 - 现在她必须决定如何最好地投资。

让我们试着帮助她考虑可能性……

凯伦的初步计划看起来很稳固！

凯伦让我们了解她对部分收益的计划。她列出了大约2,000美元的信用卡债务，另外还有30,000美元的学生贷款债务。虽然她并没有这么说，但看起来她打算用房子里的部分钱来偿还这些债务。

如果是这样的话，那肯定对我有用。偿还债务通常是实现现金收入的最佳途径之一。学生贷款债务尤其如此。 30,000美元是一笔巨额债务，而且可能潜伏多年。现在是时候让债务一劳永逸地消失了。

消除债务将降低她的生活费用，并在她的预算中给她更多的钱来做任何她想做的事情。也许一些额外的预算房间可以找到额外节省的方式。

如果是这样的话，那么凯伦将完成双赢 - 摆脱债务，并创造出更多资金的手段。 干得好，凯伦！

她还计划以20,000美元的价格购买二手车。我也喜欢这个策略。只要2万美元，她应该能够买到一辆新车型，这款车几乎和新车一样好，应该可以使用很长时间。由于她将为汽车支付现金，这是她不必处理的另一笔重大债务。

总共有52,000美元。凯伦说她将有大约40,000美元的投资，这使现金总额达到92,000美元。她说这将超过85,000美元，她说她将从房子的销售中扣除，因此我们可以假设她在出售之前已经有了一些现金。

她说，她将把2万美元存入一个收入2％的支票账户（Good Deal！），而某个地方又有2万美元坐在一个秘密地点。

作为一个短期战略，你做得很好凯伦。但是，让我们深入探讨你可以用剩余的4万美元现金做些什么。

将长期资金与新的长期目标相匹配

在我们走得更远之前，我认为这是一个讨论刚刚发生的事情的好时机，只是为了一点看法。凯伦卖掉了她的房子，鉴于她已经从这笔交易中拿走了85,000美元，我们可以假设她已经住了很长时间。

关键是，凯伦只是清算了看起来是她最大的资产 - 她的房子。她必须非常小心处理这些收益，因为它们以非常真实的方式代表“家庭珠宝”。

或换一种方式， 他们是她生活中的核心资本的一部分。

这意味着他们应该为她的长期更大利益进行投资，无论是长期债务还是实际投资的回报，以便剩余资金在未来继续增长。

所以也许我们应该从凯伦开始 不能 做钱：

• 她不应该把它吹到一辆新车上（我实际上已经看到了这种情况，但很明显，这不是她在保守地选择购买新车/二手车时所做的）
• 她不应该花在环游世界，甚至不去度假
• 她不应该在延长的消费狂潮中走开
• 她不应该用它来提前退休
• 她不应该用它来打动朋友

凯伦没有表明她正在做这些事情，但是你知道我要去哪里吗？我对凯伦的回应也适用于任何陷入财务意外收获的人。

长期资金 - 比如出售房屋的收益 - 不应该是短期的快乐。它应该得到保护和投资，以便继续提供切实的利益。

现在我们已经解决了这个问题……

凯伦未来还有另一所房子吗？

由于凯伦现在拥有的钱来自她以前的住所，她需要认真考虑是否计划将其投资到另一个家。这可能是合乎逻辑的事情，但凯伦也表示她打算租房，因为她不确定她想住在哪里。 这可能是改变游戏规则的游戏！

如果Karen持有剩余的40,000美元，因为她在一年左右的时间内至少有松散的购买房屋的计划，那么这笔钱应该继续准确地存放在一个赚取利息的银行账户中。她不能冒险投资它，因为如果市场反对她，并且她失去了一些钱，她可能没有足够的剩余来支付下一个房子的首付款。

凯伦表示她住在纽约，我们几乎可以假设，如果她住在高价位的纽约市或周边郊区，她可能会以4万美元的首付款推动它。如果她在金融市场上失去了任何这笔钱，她可能会被完全拒之门外。

所以凯伦需要做一些深思熟虑。有一些令人信服的理由说明为什么她可能不想买另一所房子。她需要问自己以下问题：

• 女儿上大学的话，买另一所房子是否合理？凯伦没有说明她是否已婚或是否有其他家庭成员与她同住。但如果她现在独自生活，购买另一所房子可能并非绝对必要。
• 40,000美元的首付款会让她成为她想要的那种房子吗？我们再次谈论纽约房地产。但也可能存在一些问题，即她是否有能力购买接近工作的房屋，或其他可能会增加房屋价格的因素。
• 凯伦的工作有多稳定？如果它非常稳定，特别是如果她需要扣除大量的所得税，那么购买另一套房子可能会带来很多经济意义。
• 她希望在哪里退休？凯伦表示她不知道她想住在哪里，但这也是退休的考虑因素吗？如果是的话，她希望多久退休？

我们真正要问的是， 凯伦购买另一个房子的可能性有多大？

这个问题的答案将决定她是否需要考虑下一个战略。

为退休投资更多的案例

Karen报道她已经50岁了，她在爱尔兰共和军中拥有18,000美元，在401（k）计划中拥有约20,000美元。她还在描述这些退休人数时使用了“only”这个词，这让我们暗示她知道自己没有为退休做好充分的准备。

我同意。事实上，这就是为什么我想花一些时间在凯伦买另一所房子的前景上。尽管可能有令人信服的理由这样做，但作为理财规划师，我认为退休是凯伦未来最迫切的经济需求。

总的来说，她目前有38,000美元用于退休。出售她家的额外40,000美元现金几乎会增加一倍。

同样，将资金投入退休是对以前投资于她家的现金的长期 - 长期转换。她需要长期思考。

凯伦没有说明她目前投资的退休金额。但我会在这里采取高空观点，并根据总计约78,000美元（当前退休资产38,000美元，加上40,000美元）进行一些投资分配建议。从出售房子）。

首先，她应该在她的支票账户中保留足够的现金 - 即赚取2％的账户 - 以支付至少三个月的生活费用。这将代表她的应急基金，因此她将获得现金用于短期紧急情况，并且不需要打扰她的投资。

其次，我会尽可能多地将资金转移到避税储蓄中。这可以包括将资金转入她的IRA账户 - 在50岁时，每年最高可达6,500美元。

如果由于收入高而不能免税，她可能希望增加她在工作中为401（k）做出贡献的金额。她可以最大限度地提供401（k）的捐款，甚至可以使用40,000美元现金收入中的一部分来支付生活费用，而她的更多薪水则用于退休计划。使用房屋销售收益，这将是一种后门401（k）捐款。

IRA或更高的401（k）贡献的第二个优势是她将获得更大的减税优惠。这也将有助于至少改善她的现金流量。

另外，Karen每年还可以将最高6,500美元转入Roth IRA账户。她不会因为罗斯的贡献而获得减税，但这笔钱将在延税的基础上累积，然后在退休时为她提供免税收入来源。

如果她的收入太高而无法直接获得罗斯爱尔兰共和军的捐款，她可以每年向她的常规爱尔兰共和军捐款，然后进行罗斯转换。

如何投资退休金

至于如何投资，她可能会结合增长（股权）投资和固定收益投资。如果她有风险承受能力，她可能会投资70％的股票，其余30％投资于有息投资。

至于股票部分，她应该看好指数基金，因为它们的风险低于个股。

至于她的投资组合的有息方面，她所拥有的2％支票账户似乎非常有吸引力。但她也可能想查看存款证，甚至美国国债，这些也是近2％。

基本的想法是创建一个能够让凯伦在舒适的退休生活中获得机会的投资组合，现在仅仅15年之后。

凯伦可以为退休做出的任何其他资金 - 超过她将从出售房屋中留下的40,000美元现金 - 将是一个额外的加分。

这是我对凯伦以及大致相同情况的其他人的回答，他们获得了现金横财。我希望我已经给你一些想法了！