2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
帮助人们为成功退休做准备就是我每天都在做的事情。大部分退休人员通常会拥有某种养老金或退休账户，这些账户占其可投资资产的大部分。
为什么IRA是退休基金的好选择
虽然每个人都不同，如果不仔细考虑您的选择，您不应该将资金投入爱尔兰共和军，但退休时有一些非常有效的理由。
- 灵活性 ：在退休投资组合中使用IRA的最大原因是IRA带来的灵活性。对于大多数IRA，您可以选择自己的投资。您可以选择适合您的资金，这可能不适用于您当前的401（k）。对您的IRA进行更改比在您的前雇主赞助的灵活性较低的退休计划中进行更改更容易。
- 访问： 因为您可以选择自己的IRA保管人，所以它可以使访问更容易一些。作为退休人员，您需要访问自己的帐户。选择您自己的监护人可能会让您更方便地访问帐户，而且您的新IRA监管人很有可能提供一系列工具，使您的退休后收入计划更容易一些。您前雇主的401（k）或403（b）意味着您必须坚持公司选择的保管人。
- 更低的花费 ：虽然消费者的压力导致许多雇主赞助计划的费用降低，但现实情况是，您通常可以通过IRA找到更低的费用。将IRA的较低管理成本与您可以灵活地为IRA选择低成本基金和ETF这一事实相结合，您的资金将更具成本效益，因为您的实际回报不会被高价消耗掉您之前支付的费用。
正确的IRA更易于管理，更便宜，并为您提供更多选择。咨询知识渊博的理财规划师，以帮助您找到合适的地方来保留您的IRA，并帮助您弄清楚如何在IRA中分配资产，以便您更有可能实现目标。
您的IRA最优惠价格
我写了一篇关于罗斯爱尔兰共和军最优惠利率的帖子，这对那些仍处于投资积累阶段的人来说是一个很好的指南。但是，如果您已经退休，那么您的需求会有所不同。如果您依靠窝蛋获得支持退休生活所需的收入，那么您的IRA最优惠价格意味着不同。
获得IRA的最优惠价格是了解您可以在IRA中保留的内容，以及了解如何在退休年龄中利用资产配置。不幸的是，关于这个问题的退休人员没有很多教育，所以对于如何充分利用IRA存在一定程度的困惑。
为什么会有这么多混乱？
许多投资者将IRA与您在当地银行宣传的IRA CD联系起来。 CD是一种提供固定回报率的产品。您的CD将按照规定的利率付款。除非金融机构与经纪公司有关系，否则CD或储蓄账户是IRA可以拥有的唯一投资选择。这意味着您的收益率将相对较低。
IRA CD通常提供10年期限，并且该费率高于银行的大多数其他CD产品。但是，大多数这些费率都没有什么可写的。因此，退休人员认为IRA提供的产量太低，无法满足他们的需求。
现实情况是，IRA是一个非常灵活的税收优惠退休账户，允许您保留各种资产。最常见的资产是股票和债券，以资金形式存在。但是，在某些情况下，可以使用IRA投资房地产，企业甚至贵金属。 （您需要找到愿意与您合作以获得更多异国情调的IRA的托管人，您的行政费用将会更高。）
但是，大多数退休人员最好不要在IRA中坚持股票和债券基金。这些资产通常比IRA CD提供更好的回报，同时仍允许您保持可接受的风险水平。
IRA利率=总回报
他们说，一张图片胜过千言万语。让我们看看这个草图是否有助于描绘出如何在IRA上赚钱的更清晰的画面：
*不保证股息。利息和债券支付受发行人的索赔支付能力的约束，并可能受某些条款或限制的约束。投资受风险影响。感谢不保证。
让我们保持简单：几乎每个退休人员的投资组合都包含一部分股票和债券。股票和债券被称为资产类别，因为它们是两种不同类型的投资。股票和债券的组合称为资产配置，取决于许多风险概况，包括您自己的风险承受能力以及何时需要资金。如果您的投资组合包含这两个资产类别，那么您有两个主要组成部分可以给出总回报（或利率，就像我们大多数人所想到的那样）：
- 收入（来自股票股息，债券利息支付和分配）
- 欣赏（或折旧）。
您需要了解这些是如何在您的IRA中运作的，以便了解您的真实利率，以及您是否想要更好地决定如何处理您的资金。
投资组合收入
通常情况下，当您听到有关投资组合的“收入”时，最常见的事情就是债券。债券支付所谓的“息票支付”，这是基于债券的既定利率。这些息票付款可以按月，按季度或按半年支付 - 全部取决于债券的发行人。当您的保证金到期时，您将获得本金回赠，如果您愿意，您可以再投资另一种保证金。
投资组合中的其他收入部分是股票或优先股的股息。如果您拥有投资组合中一定比例的股票，那么您拥有的某些股票很可能会支付股息。以下是Investorguide.com的股票股息的一小部分：
股息由发行股票的公司决定，并且可能会大幅波动。股息是公司根据利润向股东支付的现金支付，并按每股支付。换句话说，企业可能会确定第一季度对股东的股息支付是每股0.25美元。因此，拥有1000股股票的人将在第一季度获得250美元的股息支付。
投资组合的收入部分是您在投资组合中获得固定利率的最接近部分。我想强调的是，即使是投资组合的收入部分也可以根据很多因素迅速改变。增加或减少利率将产生最大的影响，就像它们对您银行的CD一样。
此外，公司可能会削减股息，减少您的收入。许多退休人员选择投资于被称为股息贵族的股票，或投资于由股息贵族组成的基金。这些公司在过去25年中至少每年增加一次股息。虽然这些公司总是有可能削减股息，但由于历史悠久，以及这些公司中的许多公司必须非常合理地继续提高股息这一事实的可能性较小。
对投资组合的欣赏
将为您的IRA投资组合带来回报的第二个因素是升值（或折旧）。简单的说： 赚钱。 有了股票，这很简单。您购买XYZ股票和5.00美元并以10.00美元的价格出售，您有升值。这很简单。大多数投资者没有意识到的是，升值潜力并不仅仅适用于股票。你也可以在债券上兑现。 说什么？
当人们想到投资债券时，他们只是认为你买了债券并收取利息。就像一张CD。虽然这是事实，但大多数投资者并没有意识到您可以在二级市场上交易债券，价值可能上涨或下跌。
许多债券以面值（或面值）发行，即1,000美元。债券的价值有一个“ 跷跷板 “与利率变动的关系。债券发行后，如果利率上升，该债券的价值将会下降。扭转利率变动，价值会上升。你的银行CD实际上也是这样做的;它不是那么明显。
债券价值需要考虑的另一个因素是发行人的实力。还记得雷曼兄弟濒临破产的时候吗？在他们最终破产之前，他们的债券从1,000美元到不到100美元。
如果现在卖出低于1000美元的发行价，你可以通过在二级市场买入来获得对债券的升值。您可以等到债券的价值高于发行价值，然后将其出售以获取利润。
例： 您以950美元的价格购买了一笔债券，该债券将在3年内以1000美元的价格成熟。您不仅可以获得赞赏，还可以获得利息支付。
为获得最佳结果：避免在您的IRA中进行主动交易
与往常一样，当您避免主动进行IRA交易时，您最有可能获得最佳结果。虽然IRA提供了灵活性，以及在税收优惠的基础上买卖资产的方式，但事实是频繁的买卖可能导致较低的回报。
您不仅有更好的机会在错误的时间进行交易（最糟糕的是恐慌和卖出低价），但您也可能长期选择错误的个人证券。
许多退休人员通过在资产配置中投资低成本基金和ETF来帮助他们满足需求，从而获得更好的运气。这些资金可以帮助平衡投资组合的收入，并提供多样性和一定程度的保护。另外，你的工作要少得多。
算上你的兴趣祝福
您在IRA上获得的利息有很多变数。这就是为什么与CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™会面以帮助了解您的收入需求并帮助您定位您的账户以获得IRA最高费率的原因。
更多披露：
- FDIC的存款证明书投保并提供固定的回报率。在二级市场到期前出售的存款证书受到市场波动的影响，因此在出售时，投资者可能会获得比其原始投资更多或更少的投资。
- 股票投资涉及风险，包括本金损失。
- 如果在到期前出售债券，则受到市场和利率风险的影响。债券价值将随着利率的上升而下降，并受价格的可用性和变化的影响。
- 证券的价格，收益率和可用性可能会发生变化。可能存在某些可能影响收益的看涨或特殊赎回功能。
- 假设示例仅用于说明目的。结果会有所不同。
