如何以200万美元退休[案例研究]

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

200万美元是很多钱。

但让我们面对它，它不像十年前那么多。

因此，当一个有希望的退休人员接近我的价值200万美元的窝蛋，并想知道他们是否能够成功退休时，并没有像许多人想象的那样明确答案。

等式中有许多因素，例如：

• 退休目标
• 消费习惯
• 家属
• 期望的退休地点
• 健康
• 投资风险承受能力
• 以及更多

这使得财务规划变得棘手，但也很有趣，因为每种情况和故事都是独一无二的。

以下是一份退休人员的案例研究案例研究，他们正寻求以价值200万美元的窝蛋退休。一些细节已经改变，以保护他们。

虽然这个案例研究的重点是即将退休的人，但对于任何想要有一天退休的X'er或Y世代来说，这也应该是一个重要的教训。

价值200万美元的投资组合不会在一夜之间增长。

尽管某些人似乎无法实现这一目标，但在纪律和攻击计划方面却非常可行。

彼得森的故事

首先，这是他们的一些背景故事：

约瑟夫彼得森 现年58岁，于24岁开始为Ameren公司工作，担任架线工，现在是Ameren危机管理团队的培训和模拟主管。

约瑟夫希望在62岁时退休四年。约瑟夫目前有一项税收延期的401（k）计划，价值671,045美元。四年前，约瑟夫开设了一个免税的罗斯爱尔兰共和军，每年贡献6,500美元 - 今天价值28,517美元。约瑟夫还拥有价值219,714美元的传统爱尔兰共和军。此外，约瑟夫还有一项固定福利养老金计划，作为他与Ameren就业福利的一部分。养老金计划的现值为650,000美元。

黛布拉彼得森 现年57岁，22岁时开始担任注册护士，30岁时她不再努力成为一名全职的全职妈妈。黛布拉和她的孩子在家呆了10年，然后在40岁时回到了RN工作。

她通过她在医院的雇主延期减税401（k）计划，价值159,305美元。黛布拉五年前开设了免税的罗斯爱尔兰共和军，每年贡献6,500美元 - 今天价值36,496美元。

Joseph和Debra共同支票账户余额为83,000美元，储蓄账户价值为153,031美元。

他们目前的抵押贷款欠款155,033美元，约瑟夫欠他的卡车贷款15,000美元，而Debra欠她的汽车贷款20,035美元。

约瑟夫和黛布拉有三个孩子：27岁的马特，在圣路易斯担任线下厨师; 25岁的摩根仍住在家里，正在完成研究生学业;和18岁的萨曼莎正准备开始上大学。约瑟夫和黛布拉将支付萨曼莎的大学教育费用。

这是他们的资产和负债总额：

• 资产：2,001,108美元
• 负债：315,068美元
• 总计：1,811,040美元

首先，当约瑟夫退休时，他计划花25,000美元为他的儿子马特买一辆新车，然后两年后花25,000美元为他的女儿摩根买一辆新车，然后四年后再花25,000美元为萨曼莎买一辆车。

约瑟夫和黛布拉也想在约瑟夫退休后开始旅行，所以他们计划每年预算1万美元，连续10年旅行。他们希望一起前往意大利，罗马和希腊。他们还想带孩子去新西兰。

在约瑟夫退休五年后的2023年，他计划为他和他的家人购买一个湖畔小屋，他们可以在那里度过他们的夏天。他计划在机舱内花费30,000美元。

我们的独特流程

如果我的一位客户询问他们是否可以200万美元退休，我们必须超越这些数字才能找到可靠的答案。

这就是为什么在我们开始数字运算之前，我喜欢让客户真正考虑退休以及未来几年的情况。这是我问他们的简单问题：

“如果我们从今天起三年后开会 - 你回顾过去三年到今天 - 在那个时期，无论是个人还是专业，都会发生什么，让你对自己的进步感到高兴？”

显然，他们的投资表现和我们一起工作将是这个等式的一部分，但我想知道更多：

• 他们退休后的典型日子会是什么样子？
• 他们认为什么会使他们最忙？
• 退休后他们现在无法做什么？
• 有哪些挑战，机遇和优势可以帮助他们或阻止他们实现这些目标？

在他们回答了其中一些问题后，我们会深入研究这些问题。我们使用一个名为的帐户聚合器 Blueleaf 这使我们所有的客户都可以在一个地方看到他们的整个产品组合令我惊讶的是，有多少人会在五个，六个，七个或八个不同的机构中分布多个401（k）投资账户，但从未在一个显微镜下看到它。这就是Blueleaf提供的。

最初，我们只是看看他们当前的分配情况，然后开始进行压力测试，看看这些投资组合将如何随着时间的推移而持续下去。

根据风险承受能力及其收入需求，我们确定约瑟夫和黛布拉在退休的前10年中需要大约60％的股票投资和40％的债券投资。在他们购买分时度假和购买孩子的毕业礼物的一些目标之后，我们觉得我们可以将分配减少到40％的股票和60％的债券（这就是这两个图表所代表的）。

我告诉所有客户，产量只有输入，所以我们必须尽力清楚地了解我们的财务目标以及我们的退休收入需求。

我知道这对一些人来说很难，但它只是强调了如果你想要成功退休，有某种预算是多么重要。

他们会成功吗？

基于所有这些数字，彼得森有机会吗？他们可以在约瑟夫期望的62岁时以200万美元退休吗？让我们来看看。

根据我们的财务规划软件，他们实现这一目标的成功率为90％。

这个90％的数字究竟代表什么？

财务规划软件运行1,000种不同的情景，看看我们经历过的每一个市场，无论好坏，并看看他们根据通货膨胀调整的收入需求。因此，基于所有这一切，他们有90％的机会成功实现他们的目标，即在约瑟夫95岁时不会用完退休金。

如果你想知道，这是个好消息。通常，我们希望看到85％或以上范围内的客户，所以90年代的任何事情都让我们感到非常自信。

缺口分析

那么他们是否有可能用完退休基金？是否有可能他们的投资组合中的200万美元真的没钱了？

缺陷分析基于1000种不同的模拟，分析了资金耗尽的平均年龄。

正如你所看到的，平均年龄缺口是87岁，这是他们退休后最关键的几年。

我告诉很多客户，通常退休支出更像是一个钟形曲线，其中最初的几年他们将更多地用于退休储蓄。

在旅行的第一年和他们在退休后一直等待的事情之后，钟形曲线开始下降并且他们的支出减少了。通常就是这种情况，但通常预测未来并不容易。

棘手的预测业务

如您所见，有许多因素可用于预测。预测投资组合最合理的表现并非易事。事实上，这是一项棘手的业务。

值得庆幸的是，有许多工具可以帮助财务顾问为客户提供最好的建议。但问题是许多这些工具未得到充分利用，而且通常没有提出正确的问题。

考虑到这一点：仅仅因为某项投资在特定年限内以某种方式进行，这并不意味着未来投资的表现也会相似。过往表现与未来表现并无直接关系。客户 - 更不用说财务顾问 - 可以很容易地忘记这一点，并在不考虑特定行动的所有可能后果的情况下做出假设。

这就是为什么当我与客户坐下来时，我提醒他们即使可能存在这种或那种结果的高度确定性，仍有可能会出现不同的结果。

虽然没有办法以100％的准确率预测未来，但通过考虑所有已知因素（例如计划休假时间，主要购买等），可能会更好地预测未来。

财务顾问承诺梦幻般的收益

就我而言，在建议基金的未来表现时，我总是小心翼翼。斯科特·博利尔（Scott Beaulier）为“福布斯”（Forbes）撰稿时说得对：

“只是”在金融界平均水平实际上是相当不错的。

如果您听到财务顾问声称他们可以一年又一年地获得12％的回报，那可能只是您应该解雇他们并朝着另一个方向运行的众多原因之一。

彼得森很有可能实现他们所设想的退休梦想，但如果我将他们的预测投射到一个更有利的角度，我可能会给他们太多的信心。事实是，他们有可能遇到意想不到的挫折。它不太可能，但它是可能的，他们需要知道这一点。

找一位披露风险并制定计划的财务顾问

彼得森能否以200万美元退休？最有可能的是，是的。但他们需要了解所涉及的风险，尽可能少。

你能以200万美元退休吗？ 100万美元怎么样？ Mitch Tuchman为福布斯写作：

您可以通过将目标放在目标上并认真对待储蓄，以100万美元或任何其他金额退休。精心设计的投资组合几乎不可避免地将您带到那里。

这里的关键词是你需要一个“精心设计”的投资组合。你怎么得到其中一个？

与专业人员坐下来，确保他们考虑尽可能多的变量，并设计一个计划。当你问自己是否能以任何特定金额退休时，请花点时间 - 你不能错。您还可以查看我们独特的财务规划流程“财务成功蓝图”。