问GFC 012 - 第一份工作的退休计划

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-11-27 14:25

刚刚开始职业生涯的人们认识到让他们的退休储蓄正在进行的重要性，他们正朝着正确的方向前进。

但如何机械地做到这一点就是问题发挥作用的地方。

“嗨杰夫，

我是一名大学毕业生，下周开始新工作。这将是我第一次真正的全职工作。该公司在401k上提供6％的匹配。我的问题是：你建议我什么才能真正快速启动退休储蓄？

谢谢，

Daniil S.“

丹尼尔决定立即开始退休储蓄，对你有好处！恭喜 - 您已经采取了所有重要的第一步，决定立即实现。

相信我，退休计划中最大的错误之一就是年轻人推迟退休储蓄 日后 永远不会到来 - 或者在游戏中来得太晚。

Daniil特别要求 什么会真正启动她的退休储蓄？ 我有一些建议，Daniil，他们走的是几个不同的方向。我将提出建议，全面了解您的财务状况，而不是仅限于退休储蓄。信不信由你，这一切都是相关的！但那时，这就是财务规划的全部内容。

退休迂回 - 创建一个金融缓冲区

“当你忙于制定其他计划时，生活就会发生在你身上。” - 约翰列侬

这一般适用于您的财务状况。当你为退休储蓄时，会出现需要资金的其他情况。通过预测未来的这些需求，您将使自己能够继续为退休提供资金，并且无需尽早获得退休储蓄。

除了为您的401（k）提供足够的金额以最大化您的雇主匹配贡献外，您还应该执行以下操作：

设立应急基金。 你应该有足够的流动资金来支付现金紧急情况甚至是临时失业。这通常应该相当于至少三个月的生活费用。您的应急基金将为您提供现金，这样您就不必提前退休。

摆脱债务。 债务跑步机通常在生命早期开始！人们在年轻时开始借钱，逐渐成为一种生活方式。出于这个原因，你应该努力减少债务，同时为退休储蓄。如果您有信用卡债务，情况尤其如此。他们不仅收取很高的利率，而且通过消除它们，你将获得更多的钱用于其他一切，包括更多的退休储蓄。

节省大宗采购费用。 当你年轻的时候，通常会有很多主要的购物清单在你面前。这些购买可能包括假期，汽车，公寓家具，房屋首付，甚至即将到来的婚礼。一旦你看到它们即将开始，你应该开始为这些中的任何一个保存。这将使您无法从退休中借钱或拿钱来支付它们。

为什么我建议你采取措施？随着资金开始积累在退休储蓄中，人们有时会提前搜查这些储蓄以弥补上述任何意外情况。当您的大部分或全部资金仅用于退休储蓄时，这几乎是自然而然的结果。

该策略的问题在于它非常昂贵！您不仅需要为提款支付定期所得税，而且还需要提前缴纳相当于分配10％的提款罚款税。这意味着提前退休可能会使您的税收成本降低30％，40％甚至50％。

设置这些额外策略的目的是防止这种情况发生。将其视为整体退休计划的一部分。

设立罗斯爱尔兰共和军

如上所述，下一个最好的步骤是建立一个罗斯IRA。与您的401（k）捐款不同，您对罗斯的捐款将不会免税。但账户内的投资收益将被延税。当您开始从账户中提款时，这笔钱将完全免税。

仅此一项就足以成为您在退休组合中添加罗斯IRA的充分理由。但还有更多。

您制定计划的贡献可以为任何目的免税提取。通过这种方式，罗斯IRA也可以作为后门紧急储蓄账户（尽管我不建议将其用于此目的！）。但同样重要的是，Roth IRA是自我指导的，通常比一般的401（k）计划有更多的投资选择。

您每年可以向罗斯爱尔兰共和军捐款高达5,500美元。我强烈建议您将此工作纳入您的整体财务计划 - 特别是一旦您有一个完全库存的应急基金，并且您的信用卡债务已经还清。

投资达到401（k）最高允许值

如果上述所有步骤都已完成，您所拥有的任何额外费用应直接计入401（k）计划，最高可达到允许的最大金额。

美国国税局允许您每年为您的401（k）计划捐赠高达18,000美元。结合您的雇主匹配捐款，这是一个很早就积累大型退休计划的有效方式。

例如，假设在未来10年内您的平均收入为75,000美元。您每年最多捐助18,000美元。通过这样做，您还可以获得最高4,000美元的雇主匹配捐款（75,000美元X 6％）。这意味着平均每年22,500美元将用于您的计划，在这十年中总共贡献了225,000美元。

假设您的投资的平均年回报率为7％，那么该账户将在10年后增长至344,000美元。那时，你甚至可以停止为该计划做出贡献。而在另外30年 - 仍然假设计划的年平均回报率为7％ - 余额将增长到260多万美元！ 即使您不做任何额外的贡献，您也可以舒适地退休。

如果Daniil现在说25，这将是一个很棒的位置，在35岁！

我希望这可以帮助你达到你的财务目标Daniil，以及其他任何刚刚离开学校并完成第一份工作的人。你的表现如何与你的表现有很大关系，所以现在是时候提出问题并采取行动了。所以请你离开，我会尝试回答尽可能多的问题。