读者问题：我们是否应该使用罗斯IRA为我们的儿童学院付费？

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

罗斯爱尔兰共和军退休，对吗？一般来说，是的。

但由于他们的普遍灵活性，他们也成为一种越来越重要的大学支付方式。

最近的GF¢读者问题促使我写这篇文章，解释使用罗斯IRA支付大学费用的来龙去脉。

这是问题……

“杰夫，我们有一个8岁和6岁的孩子，他们在大学教育方面有点落后。但是，我们在为自己的退休储蓄方面也有点落后。我们知道你对罗斯爱尔兰共和军的喜爱程度如此之高，所以我们对开始一个非常感兴趣。我们的一位朋友曾提到我们也可以用Roth IRA支付大学费用吗？很想知道你的想法。喜欢博客!!“

罗斯IRA的基础知识

Roth IRA就像传统的IRA一样，有几个曲折。一个是你对计划的贡献在制定时不能免税。另一个原因是，只要您年满59岁半，并参与罗斯计划至少五年，资金就可以免税退出计划。

与2015年和2016年的传统爱尔兰共和军一样，您可以为罗斯爱尔兰共和军捐款最多的是5,500美元，如果您年满50岁，则为6,500美元。

为了能够参加计划，有收入限制。提交联合申报表的已婚纳税人的罗斯个人退休账户收入限制在2015年为183,000美元，2016年为184,000美元。对于所有其他人（除已婚申请另外），2015年为116,000美元，2016年为117,000美元。

对捐款没有减税，但这可以通过免税提取这一事实来抵消。这是该计划的最大优势。

由于罗斯爱尔兰共和军首先是退休计划，你为什么还要考虑为大学教育提供资金呢？

使用罗斯IRA支付大学费用的好处

尽管罗斯爱尔兰共和军从未打算为大学教育提供资金，但它已逐渐发展成为一个重要的次要目的。并且有很多明智的理由说明为什么会这样。

以下是一些：

Roth IRA的增长速度快于应税账户。 罗斯个人退休账户的投资收入在延税基础上累积。这意味着投资收益在罗斯的增长速度要快得多，然后他们将在一个应税账户中，如经纪账户或共同基金。

Roth IRA是自我指导的账户。 这意味着您可以在任何您喜欢的地方以及您喜欢的任何投资中投资您的帐户。

你可以随时取款。 这当然是一个混合包。您的捐款可以随时取消，不需要纳税，因为在制作时不会扣税。分配将按您的供款和投资收益之间按比例分配。这意味着，如果资金在您转变为59 1/2之前被取消，并且在该计划中投资至少五年，那么至少部分分配将是应纳税的。

没有限制如何花钱。 专门的大学储蓄计划，如529计划，仅限于教育目的的分配。对罗斯爱尔兰共和军的分配没有这样的限制。你可以用钱来支付大学费用 - 或者你可以用它来退休 - 这是你的选择。

与教育相关的提款不征税。 如果您在到达59岁之前取款，您通常需要支付10％的罚款。但是，如果资金用于教育，则免除处罚税。

到现在为止还挺好。

利用罗斯IRA支付大学费用的缺点

为了保持平衡，我还应该披露，使用罗斯IRA支付大学费用并非没有一些缺点。

如果提前采用，分配将部分纳税。 这里有好消息和坏消息 - 让我们从好消息开始吧。由于对罗斯个人退休账户的供款没有减税，因此代表供款的撤回部分将不需缴纳所得税。

此外，如果用于资助大学教育的资金，可以免除提前提款的10％罚款税。如果您的年龄至少为59岁，并且已经参与了您的计划至少五年，那么整个分配 - 包括您的捐款的投资收益 - 可以免税。不利的一面是，如果您不是59 1/2，和/或尚未参与该计划至少五年，在这种情况下，即使免除10％的罚款，收入也将全部纳税。

罗斯发行版可能会增加您的收入。 说到分配，提款金额将加到您的常规收入中，并且必须在您的FAFSA申请中报告。这会增加你的收入，并可能损害你获得经济援助和其他福利的能力。

您可能没有资格开始罗斯IRA。 并非所有人都有资格参加罗斯爱尔兰共和军，正如我在本文前面所述的收入限制中所指出的那样。即使你现在有资格，如果你在孩子很小的时候开始罗斯爱尔兰共和军的资助，那么在未来的某个时刻，你完全有可能超过收入门槛。将被迫停止捐款。

贡献限制低。 如本文开头所述，您的捐款限额为每年5,500美元或6,500美元。如果你想为多个孩子提供大学资助，这可能是不够的，特别是如果大学开始前只剩下几年的话。

你可能会损害自己的退休生活。 罗斯IRA的主要目的当然是退休，而不是大学资助。如果您的罗斯个人退休账户是您退休计划的主要组成部分，您可能需要认真考虑是否要将资金转入教育，而不是退休。毕竟，还有其他方式来资助大学教育。

说到哪 -

使用529计划

529计划专门用于资助大学教育，而且它们通常比Roth IRA更有效。 529计划实际上是由国家赞助的，并且是州特定的，因此对于您持有帐户的方式和位置会有一些限制。

529计划的功能与退休计划非常相似，非常接近罗斯IRA。正如罗斯的情况一样，您对该计划的贡献不能免税，但是账户中的资金可以获得免税投资收入以用于联邦所得税。

资金后来被撤回 合格的高等教育费用 可以在不征收所得税的情况下获得。但是，如果资金被提取并用于合格的高等教育费用之外的其他目的，则分配将受到联邦所得税和10％的罚款税。税收和罚款均仅适用于账户中的投资收益，而不适用于您的实际供款。

与罗斯个人退休账户相比，529计划的最大优势之一是没有收入限制限制您参与该计划。

而且贡献也更加慷慨。目前，每位受益人每年可为每位纳税人缴纳高达14,000美元的费用。这意味着您和您的配偶可以为每个孩子的529计划捐款高达28,000美元。

实际上你可以贡献更多，但14,000美元是触发联邦赠与税的门槛。如果您计划超过阈值，您需要咨询您的税务顾问，了解最佳的继续方式，以及需要提交的具体回报。

那么您是否应该使用罗斯IRA为大学付费？

在一个完美的世界中，您为每个孩子设置了529计划，这将成为您教育计划的基础。但如果你负担不起，并且你仍然想提前计划为他们的教育提供资金，罗斯爱尔兰共和军是一个很好的方式。

如果您有能力这样做，那么将529作为基本计划 - 由罗斯IRA补充，是一个可靠的财务规划。罗斯爱尔兰共和军可以主要用于退休，但如果有必要，仍然可以作为大学教育经费的第二来源。

如果您确实选择使用罗斯爱尔兰共和军来节省大学费用，请不要错误地为您的孩子储蓄更多，而不是为了退休。

无论您选择做什么，请务必与税务顾问讨论所有细节和后果。由于每个人的财务生活和税务情况都不同，您需要知道其中一个或两个计划是否适合您的家庭。