2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
最近，我的一位年轻的企业主客户正在询问购买定期人寿保险单。
一个定期的生活政策对他的情况有充分的意义，但我们他们想要的却给了它一个转折点。除了30年的终身保单政策外，他还希望增加所谓的a 高级骑手回归 .
对于那些不熟悉的人，高级车手的返还允许保单持有人全额退还合同结束时支付的所有保费。
起初，这听起来很不错。消费者对人寿保险最常见的抱怨是，如果你不死，所有的钱都直接转给了人寿保险公司。如果是这种情况，那么购买高级骑手的回报似乎是值得的。
高级骑手的回报成本
乍看之下，优质骑手的回归似乎是不费吹灰之力。您需要知道的一条信息是骑手需要付出代价。 ROP骑手平均比没有它的政策高出20％-40％。此外，您必须保留整个合约期的保单，以获得保费的全额退款。那么问题仍然存在，为骑手支付更多费用是否有意义，因为你知道你已经收回了所有的保费？让我们仔细看看……
ROP Rider与常规定期保险
为了说明购买常规保险与购买ROP之间的成本差异，以下是我运行的一些人寿保险报价。在我们的场景中，我正在使用一名30岁的男性，假设他身体健康。我们将获得30年期终身保单的报价，面值为1,000,000美元。如果没有ROP骑手，年度保费将大约花费， 每年720美元 共计 已支付21,6000美元的保费 在30年期间。通过添加ROP骑手，溢价跳转到 每年1,180美元 ，总支出 $35,400 。这是完全不同的 已支付$ 13,800保费 ( 每年460美元 ）或a 63.88% 增加。
投资差异
由于我坚信长期投资，我最初的论点会说，没有ROP车手并投入差价。让我们看看我的理论如何成立。如果我们每年花费460美元并在30年内平均投资6％，它看起来像这样：
通过平均6％的回报率，您将在30年期间累积36,366美元。减去您在此期间支付的21,600美元的保费，您的净额为 $14,766 。正如您在此示例中所看到的，购买ROP骑手似乎是有道理的。嗯……让你思考吧？现在让我们看看我们的平均回报是否为8％：
如果我们能够在同一时期内平均获得8％的回报，我们累计总计52,110美元，扣除保费后还剩下 $30,500 。与35,400美元相比，我们将与ROP骑手一起回来，我们仍然处于红色状态。如果我们能够平均接近10％的回报率，那么我们就有更大的机会让正常的政策更具经济可行性。
要考虑的一件重要事情 通过ROP返还给你的钱不会因通货膨胀而膨胀。你可以想象，今天35,400美元将不会让你在30年后离开现在。
几点注意事项
我必须承认，我运行的场景的结果与我预测的不同。我们必须记住的是，当我分析成本差异时，我们依赖于一些重大假设：
- 该人可以支付更高的保费。
- 该人将保留整个30年的政策。
- 保险费用不会减少。
这个和其他变量会对这种情况的长期结果产生巨大影响。
何时购买ROP Rider有意义？
通常，您不会在这样的长期政策中购买ROP。更常见的是期限为10至15年的政策。您通常会看到这被用于商业伙伴之间的买/卖协议，其中每个合作伙伴为对方的生命购买保险。在如此短的时间范围内，ROP更具经济意义。
免责声明： 我购买了3个有效期限的政策，从未选择过高级骑手的回归。
你呢？您是否购买了ROP骑手的终身保单？
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