问GFC 008 - 罗斯IRA，401（k），HSA - 你最先出局？

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

欢迎来到另一个问GFC！如果您有想要回答的问题，可以在此处提出。

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你还在等什么？现在问你的问题！

这是一个经常出现的问题，所以我想解决它。布赖恩问道：

“我应该首先尝试最大化什么？罗斯IRA，401k或HSA（税前美元基本上可以节省30％的回报）？罗斯IRA和HSA都更容易达到极限。 401k有一个更高的限制，我知道总是至少把你的公司比赛放在一起是很常见的。但是，我不确定如何在3个账户之间分配剩余的剩余美元。“- Brian

基于Brian的情况，我将在一般意义上解决这个问题。根据您的计划类型以及您的雇主提供的福利（如果有的话），每个人可能会有所不同。

1.在做任何其他事情之前为紧急基金提供资金

布莱恩并未将此列为其中一个选项，但我将其包含在内，因为在大多数情况下这是必需的。

人们经常放弃拥有应急基金，假设如果他们有足够的投资资产，就不需要应急基金。他们也可能觉得应急基金是一项糟糕的投资，因为超级安全资产的回报率如此之低。

紧急基金不是投资，不应该用相同的标准来判断。这通常是关于有钱可用 以防万一。 毕竟，我们永远不知道生活中存在什么，并且有一些额外的现金可以让小问题变成大问题。

即使紧急基金不是投资，它仍然是您投资组合的重要组成部分。这真的是一种形式 保险 这可以保护您在紧急情况出现时不必投入您的投资。

对于大多数人来说，建议在应急基金中支付三个月的生活费用。启动此基金应该是一个优先事项，特别是如果您是新的或小的投资者。

2.资助401（k） - 至少足以使雇主匹配最大化

Brian在他的问题中提到了这一步，但我正在为那些不熟悉这个概念的人重复这一步。

如果您的雇主提供匹配的401（k）捐款，您应该计划做出必要的最低捐款，以获得最大的雇主匹配。毕竟，雇主的比赛几乎找到了钱！除了为您的计划做出自己的贡献之外，您无需为了获得它而做任何特别的事情。

因此，如果您的雇主将您的贡献达到50％，最高可达10％，那么10％应该是您的资金目标。这意味着您将有效地将您收入的15％贡献给您的401（k）计划。

不利用这个慷慨的提议就像“把钱留在桌子上”！

3.罗斯爱尔兰共和军

我很遗憾在这份名单上为罗斯爱尔兰共和军做出第3号贡献，因为我喜欢罗斯爱尔兰共和军的计划并且认真地相信每个人都应该有一个。它不仅提供了退休后免税收入的前景，而且还拥有几乎无限的投资选择 - 当然比典型的雇主赞助的退休计划更为明显。

在收入税和投资选择方面，罗斯个人退休账户至少应被视为退休投资多样化的一种形式。

如果您的应急基金资金充足，并且您已经为达到401（k）上最大雇主匹配所需的最低金额做出了贡献，那么您需要完全承诺最大限度地提高您的罗斯IRA。

您可以贡献高达5,500美元（如果您年满50岁或以上，则为6,500美元），您的目标应该是每年有最大限度地提供您可以获得的资金。

此外，由于对罗斯爱尔兰共和军的捐款几乎可以从任何目的中免除税款和罚款，我将其置于资助HSA之前。对HSA的限制是，只有合格的医疗费用才能从计划中提取资金。您也可以从罗斯IRA中提取医疗费用 - 以及其他一系列用途。这使得罗斯IRA在两个账户中更加灵活，并且资金优先级更高。

4.健康储蓄账户（HSA）

2016年，如果你是单身，你可以为HSA捐款3,350美元，如果你有一个家庭，你可以高达6,750美元。如果您年龄在50岁以上，则可以额外增加1000美元。捐款完全可以免税。在某种程度上，这意味着您可以扣除医疗费用，即使您没有逐项列出所得税申报表。

但尽管捐款可以免税，但你并不一定需要这么高。一般来说，捐款应足以支付您的健康保险计划的现金最高金额。例如，如果您的现金最高额为每人2,500美元，或每个家庭5,000美元，您可以将您的贡献限制在这些水平。

根据您的现金最高限额建立限额的原因是，如上所述，HSA资金只能用于合格的医疗费用。如果你不在某一年内使用它们，你可以向前滚动它们，但最终目的必须与医疗有关。

5.曲线球：为一些非税收保障账户提供资金！

这是Brian在他的问题中没有提到的另一个资金优先事项，但我建议你仔细考虑。

除了您的避税投资计划，添加非税收保护投资可以帮助您节省和投资中期目标。它们可能是未来五年以上的目标，但未达到退休计划。这可以包括为特定目的投资，例如您的孩子，大学教育，或一般大型支出，例如更换汽车和房屋的屋顶。

这里也有一个重要的税收角度。如果您处于10％或15％的所得税范围内，您可能需要缴纳0％的资本利得税。这意味着您可以投资于升值资产而无需对收益纳税。然后你可以随时取款，不会产生任何税务后果。

6.最后：超出你的401（k）

当满足所有上述优先级时，是时候考虑最大化你的401（k）贡献了。这不仅可以最大化您可以退休的金额，而且还可以为您带来巨大的减税优惠。

额外的想法，¶¶

我在开始时提到这个建议是一般性的，并且根据他们的具体情况，每个人都会有所改变。

您可能会考虑更改优先级的一些情况包括：

• 你已经接近退休了，所以你应该在为非税收保护投资提供资金之前最大限度地提高你的401（k）贡献。
• 您可能决定要为非税收保护投资提供资金，并最大限度地提高401（k）的优先级。例如，您可以决定以50/50为基础，或者您决定的任何分割，将贡献分成每个。
• 如果由于慢性病或疾病而导致医疗费用过高，您可能希望在您的罗斯IRA之前为您的HSA提供资金。
• 如果您的大多数资产都在退休计划中，您可能希望更优先考虑非税收保护投资或罗斯IRA。

这些只是资金优先顺序变化的一些例子。如果您不确定要使用哪个优先级，请与您的财务顾问讨论。