2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
这是来自Plemon Financial Coaching的Joe Plemon的另一篇客座文章。乔是南伊利诺伊州的钱专栏作家。
Q ：乔，我一直在读低抵押贷款利率。我怎么知道我是否应该为抵押贷款再融资？
一个 ：由于利率下降，现在是考虑再融资的好时机。当您再融资第二抵押贷款或仅仅是正常的房屋抵押贷款时，您将需要非常好的信用来获得最优惠的价格，但值得检查。
从可调节利率转为固定利率抵押贷款
当您最初接受抵押贷款时，这些低利率可能会诱使您选择可调利率抵押贷款。您的可调利率抵押贷款的时间越长，这些利率就越高。
也许现在是将可调利率抵押贷款再融资为固定利率期权的好时机。
所以你怎么知道它是否适合你？
您将在贷款前花钱，但由于您的利率会降低，您每个月都会存钱。因此，您需要计算收回前期成本所需的月数。如果你要住在房子里至少那么久，你应该再融资。
按揭付款
例如，如果您目前的抵押贷款是10年内要支付的100,000美元贷款的8％，那么您的每月付款是1213美元。如果您可以将8％降至6％，您的付款将每月减少103美元。到现在为止还挺好。
您的前期费用是多少？
贷款人告诉您，您将支付一个点和2,500美元的结算成本。一点是贷款额的百分之一，即1,000美元。加上2,500美元的收盘成本，您的前期成本总计为3,500美元。将您的每月储蓄除以前期成本，以了解收支平衡需要多长时间。在这种情况下，3,500美元除以103美元等于34，这意味着您将在34个月后收支平衡。
如果你打算在这个房子里呆34个月以上，那就太棒了。如果你认为你很快就会搬家，那就太好了。如果你整整10年，你将节省总计8,860美元。
如果您决定为抵押贷款再融资，请务必留意公司可能收取的任何额外费用。几乎每家公司都会收取申请费。此费用将包括检查信用报告和您必须经历的文书工作的费用。曾经的贷方公司不同，每个公司都会有不同的申请费。一些公司收取荒谬的费用。
此外，您将会遇到一些产权保险费和贷款人的律师费。为您的抵押贷款再融资是一个漫长而复杂的过程，涉及多个方面。每个参与获得抵押贷款再融资的人都希望为他们的服务付费。
提示：购买最优惠的商品。
告诉您的潜在贷款人您不想支付积分或发起费。随着目前这些再融资贷款的竞争，他们可能只是倾听。现在是为您的房屋再融资的好时机，所以请省下一些钱。
再融资选择
在选择贷款公司之前，您不仅要比较几十家不同的公司，还应该在选择其中一笔贷款之前权衡所有的再融资选择。
可调利率抵押贷款
我已经提到过一些房主可能想要从可调节利率到固定利率的再融资，但你可能想要再融资去另一种方式。根据您的房屋的利率和价值，为您的抵押贷款再融资以转换为可调利率贷款可能是个好主意。
固定利率抵押贷款
固定利率抵押贷款是最传统的贷款类型。对绝大多数房主而言，他们将使用固定利率抵押贷款为抵押贷款再融资。
FHA
如果您的信用评分不完美，FHA贷款可能是您房屋再融资的最佳途径。通过FHA再融资贷款，您可以再融资高达当前房屋价值的96.5％。
FHA贷款的一个缺点是他们需要抵押贷款保险费。此外，他们每月的保险费将在贷款结束前消除。除非您的信用评分低于平均水平，否则选择传统的再融资选项将为您节省资金。
VA抵押贷款
退伍军人贷款（VA贷款）已经成为一种非常受欢迎的选择，因为您可以为房屋价值的100％再融资，并且不需要抵押贷款保险。
正如您可能从名称中猜到的那样，这些贷款可供任何现役军人，退伍军人，预备队或国民警卫队成员使用。如果您在购买房屋后加入了军队，或者您最初没有获得VA抵押贷款的优势，那么考虑转换为VA抵押贷款的再融资可能是个好主意。
再融资之前需要了解的事项
在您开始为您的房屋再融资之前，您应该知道几个关键因素，以节省您的时间和挫折感。如果您要进行再融资以及选择哪种贷款和公司，那么试图解读可能是一个令人困惑的决定，但是查看所有信息并帮助您解决这个谜团。
首先要确定的是你的信用评分。您的信用评分将影响您的房价以及您可能符合资格的贷款类型。很容易看出你的信用评分是多少，希望这很好。信用评分为740或更高的任何人都将获得最优惠的再融资贷款利率。
您应该关注的另一个因素是您的债务与收入比率。贷款公司希望确保您能够为新贷款支付款项。您的比率越低，您可以获得更高的费率。
接下来要看的是你的房屋净值。在确定您是否可以获得新贷款批准时，您所拥有的资产是您的家庭将成为最重要的因素之一。
