2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
贷款再融资和债务合并是两个术语，在偿还债务时通常可以互换使用。
当然，这两种方案都可以帮助您以更低的利率和更低的费用更好地管理债务。事实上，国家信贷咨询基金会通信副总裁布鲁斯麦克拉里说，这些策略可以帮助消费者在财务方面获得新的开端。
麦克拉里说：“随着时间的推移，你可以节省很多钱。” “这有助于你更快地偿还债务;它可以帮助您更成功地管理债务。再融资或合并可能带来许多好处。“
虽然两者都是处理债务的可靠方法，但它们是不同的。消费者需要在做出大笔资金之前意识到他们之间的差异。
以下是关于再融资与合并债务的个人理财课程：
什么是贷款再融资？
在为贷款再融资时，“你正在接受现有的贷款，而你正在以新的条款和条件重新包装它，”他说。
您可以回到原来的贷方或者购买新的贷方。当您再融资时，您将全额偿还原始贷款，并将其替换为新贷款 - 理想情况下，这些贷款的利率，条款和费用更高。
您可以为许多类型的贷款再融资，包括房屋贷款，汽车贷款，学生贷款和信用卡。
现在……什么是债务合并？
与再融资类似，债务合并理想情况下应该导致更优惠的条款，更低的付款和更低的费用。
但债务合并是将多笔贷款合二为一的行为。 你将用一笔新贷款偿还所有这些贷款。然后，您需要管理一个帐户。
麦克拉里说：“它通过新贷款偿还了多笔贷款和信贷额度。” “当你进行整合时，你最终只需支付一笔款项来支付账户中的债务总额。”
根据Money Meters组织的说法，你无法巩固住房贷款或汽车贷款 - 再融资和整合之间的另一个关键区别。但是，您可以整合您的信用卡，联邦学生贷款，发薪日贷款和医院账单。
何时是再融资或合并的最佳时机？
最重要的是，您需要确保再融资 要么 巩固你的债务实际上会帮助你。它会导致较低的付款吗？降低利率？费用更少？ 总的来说，您正在寻找更有利的条件来帮助您解决债务问题。
麦克拉里解释说，当市场有利时，你会发现更好的利率。
此外，如果您在最初获得贷款后设法提高了信用评分，那么这对您有利。
在整合方面，进行数学计算并确定付款方式非常重要。考虑贷款期限和新利率（与现有利息相比） 利率 和付款和费用）。
麦克拉里说：“如果你不小心，你最终可能会陷入一种不像以前那样有利的债务合并。” “这凸显了以最佳条款和条件竞争购物的重要性，以及对利率和条款和费用的充分理解。”
了解您现有的贷款（或贷款）条款和条件也很重要。如果您没有足够长的贷款并且通过再融资或合并来过早地偿还贷款，那么您可能会受到处罚。
重要考虑因素
当然，您可以联系现有的贷方，看看他们是否可以帮助您，但您也可以查看在线市场。您可以为您的贷方提供更好的报价作为讨价还价的筹码。或者您可以选择新的贷方。
同样重要的是要记住，当您再融资或申请债务合并贷款时，它将被标记为 一个艰难的询问 在您的信用报告中，有 可能会对您的信用评分产生负面影响 “虽然它对于贷款申请来说是微不足道的，”麦克拉里说。
如果您按时支付更多的款项，那么轻微的下降可以带来回报并导致更高的信用评分。
如果您正在努力偿还几张信用卡，那么整合这些信用卡可能是个不错的选择。但McClary鼓励那些正在整合几个信用卡账户的人谨慎行事。
例如，一旦你一举还清了四个账户，你就不一定要再次开始依赖这些信用卡;偿还债务并不意味着你可以再次支付债务。它也不一定意味着您应该立即关闭所有帐户。这可能会对您的信用评分产生负面影响。
在采取步骤再融资或合并之前……
在您继续前进之前，您需要查看自己的信用报告以了解您的位置。
麦克拉里说：“它让你有机会尽可能完整地拍摄照片。” “它让您有机会解决可能对您的信用评分产生负面影响的任何问题。”
然后，您可以开始采取措施来修复您的信用 - 这可能包括再融资或合并。
如果您在找到符合条件的贷款时遇到困难而无法找到负担得起的贷款方式，McClary鼓励消费者联系非营利性信贷咨询机构。这些组织可以提供替代方案，直到您有机会获得更好的选择。
想要一些从再融资或合并债务中受益的人的例子吗？看看这些故事：
- 我们最近和尼克聊了聊。他坐在价值26,000美元的信用卡债务中。他拿出债务合并贷款，并设法将债务汇总在一起并支付较少的利息和更多的本金。
- 我们还与两名被埋在学生贷款债务中的毕业生进行了交谈。他们决定为他们的贷款再融资，一个人将他的每月付款减半（从850美元减到400美元），而另一个则可以节省多达7,000美元。
Carson Kohler（@CarsonKohler）是The Penny Hoarder的一名作家。
