2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
说实话，抵押贷款既复杂又令人困惑，但第二抵押贷款更加复杂，更令人困惑。第二抵押贷款可以成为您财富的极其有用的工具，或者它们可以成为金融陷阱。在你进入第二抵押贷款的世界之前，你应该考虑几件不同的事情。
我们最近采取了暴跌，建立了我们的梦想家园。在此过程中，我们在建设过程中学到了很多东西，特别是在抵押贷款流程方面。
我在伊拉克的时候买了我们的第一个房子，所以我兑现了我的退伍军人身份，使用了VA住房贷款。凭借我们的梦想家园，我们缩短了我们需要避免PMI（私人抵押贷款保险）的20％首付款。虽然我们可以再次使用VA贷款（不再为首次置业购买再融资），但实际上传统的贷款流程和第二次抵押贷款实际上更便宜。
第二抵押贷款基本上是使用您的房屋净值作为抵押的贷款。如果您拥有自己的房屋，无论您是否拥有房产抵押，您都可以通过解放多年来积累的股权来获得第二笔贷款。
一般来说，房地产价值增加，因此虽然典型的抵押贷款可以延长30年，但房屋所欠的本金将稳步下降，而房屋的价值则会升值。要了解您有多少可能有资格在您家中借款，您需要了解您家中有多少股权。这是通过估算房产的市场价值并减去迄今为止对您的第一笔贷款的付款来计算的。
例如，如果您的房屋目前价值25万美元，但您在该房产上有第一笔160,000美元的抵押贷款，那么您已经设法积累了90,000美元的股权。贷款人可能愿意允许您从您的股权的60％到80％借款，这大约为54,000美元到72,000美元。
一种独特的第二抵押贷款是现金再融资。这将用新的抵押贷款取代旧的抵押贷款。新抵押贷款，它比原来的金额略大。较大的抵押贷款将为您提供一次性现金支付。
什么是第二抵押贷款？
如果你要承担额外的债务，那应该是有价值的。然而，一个假期应该更好地缓慢储蓄，以承担房屋净值贷款的成本。
另一种选择可以是避免私人抵押保险。如上所述，我们选择进行第二次抵押以避免PMI。我们可以选择再次使用VA贷款，但我们不得不支付0.5％的融资费用，因此第二抵押贷款对我们更有意义。虽然我们在30年期间为第二次抵押贷款提供了资金，但我们设定了一个目标，即在2年内获得回报（在最近刚刚再融资之后，我们现在已经在一年内偿还了第二笔抵押贷款）。
什么是第二抵押贷款？
正如你所看到的那样，第二抵押贷款可以真正代表相当大的一部分现金，但它们用于什么？那么，你可以使用第二抵押贷款，从资助孩子，教育到在家修理。我有一个客户拿出第二笔抵押贷款进入一个新的游泳池。
如果你要承担额外的债务，那应该是有价值的。然而，一个假期可能比缓慢储蓄更好，而不是承担房屋净值贷款的成本。最后，那个星期在加勒比海地区，不管你用它们多少饮料，它都值得为你付出代价。
另一种选择可以是避免私人抵押保险。如上所述，我们选择进行第二次抵押以避免PMI。我们可以选择再次使用VA贷款，但我们不得不支付0.5％的融资费用，因此第二抵押贷款对我们更有意义。虽然我们在30年期间为第二次抵押贷款提供了资金，但我们设定了一个目标，即在2年内获得回报（在最近再融资之后，我们现在已经在一年内偿还了第二笔抵押贷款）。虽然私人抵押贷款保险似乎不是什么大不了的事，但在贷款过程中可能会花费数千美元。如果可以的话，几乎总是值得避开PMI。
第二抵押贷款的优点
关于第二次抵押贷款的好消息是，对于已婚夫妇而言，高达100,000美元的本金抵押贷款利息以及单身人士的50,000美元抵押贷款利息也可以在您的纳税申报表中扣除。虽然这是对您的抵押贷款的综合抵押贷款利息，但它仍然是一个很大的扣除，特别是如果您的第一抵押贷款接近其寿命的终点，因此剩下的利息支出相对较小。
另一个（可能的）购买第二抵押贷款的职业是能够清算您家中的股权。如果您处于破产的边缘，并且您需要获得现金以偿还高息贷款和退税，那么购买房屋净值贷款可能并不是一件坏事。房屋净值贷款的应付利息通常低于其他类型的债务，因为它为贷款人提供了房屋的担保。根据您的情况，这可能是降低您的债务金额并节省月度利息金钱的绝佳方式。在这种情况下，将第二抵押贷款视为紧急救生艇。希望你永远不需要它，但如果你这样做，你将会感激不尽。
如果您正盯着破产但不想再次抵押贷款，但仍在寻找降低利息金额的好方法，那么您可以随时获得个人贷款。根据Good Financial Cents的说法，如果您更愿意采用个人贷款而不是第二次抵押，那么就可以获得最适合您的个人贷款的一些想法。
虽然这看起来像是一个明智的策略，但你从未做过的一件事就是借钱抵押你的房屋以偿还信用卡。每当我听到有人在思考那个时，我都会畏缩。
这是我书中的重要禁忌。
你最好还是获得一张0％APR的信用卡余额转账以偿还旧卡。你节省了大量的金钱，老实说，这通常要容易得多。
第二抵押贷款的缺点
拿出第二抵押贷款并非没有缺点。例如，您需要记住，即使贷款确实为您提供了您想要的现金，但如果您无法兑现贷款，则需要花费您的房子。虽然我们希望它永远不会发生在任何人身上，但是由于第二次抵押而导致一些金融悲剧罢工以及一个人失去房子的情况并不少见。
第二次抵押也不是没有成本。您必须支付对您的房屋，贷款发放和与普通贷款相关的其他法律费用的评估，因此虽然利率较低，但还需要考虑其他费用。如果你不记得你第一次获得抵押贷款的时候，房屋评估和法律费用可能会相当高昂。虽然这可能不会完全改变您对第二次抵押贷款的决定，但您至少应该事先计算成本。
如果你是一个管理债务的关系粗糙的人，我强烈要求你重新考虑购买第二笔抵押贷款以偿还债务。你首先必须解决最有可能的问题的根源 - 你。第二次抵押贷款不是每个人的答案所以在做出最终决定之前要考虑所有因素。
我听到很多关于拿出第二笔抵押贷款偿还债务的人的故事。当然，较低的利率可能非常有吸引力。你为什么不想支付更低的费用？
获得第二笔抵押贷款以偿还信用卡债务或其他一些消费者债务只是暂时的创可贴。
获得第二抵押贷款
现在您了解了第二抵押贷款的风险/回报，我们可以继续这个过程。如果您已经决定要对您的房子进行第二次抵押，我们可以帮助您完成您应该采取的路线。如果你已经花了几年时间拿出抵押贷款，你可能想要了解一些你将要看到的术语。
显而易见的第一个起点是您的银行或抵押贷款公司持有第一抵押贷款。他们很可能很乐意给你第二次抵押贷款（假设你有一个不错的信用评分和组织的历史）。它几乎可以使第二次抵押贷款的支付变得更容易，因为你已经为银行写了一张支票给你，所以你不会忘记写第二次（希望如此）。
在与当前的银行或抵押贷款公司交谈之后，您可以继续与其他银行和贷方一起寻找。很可能你没有和你用原始抵押贷款引用的第一个贷款人一起去，所以为什么你会选择第二个抵押贷款的第一个？一旦您在各种成立的公司遇到过几个不同的贷款优惠，您就可以坐下来决定哪一个最适合您。
在选择第二抵押贷款之前，除了利率（尽管这是最重要的因素）之外，您应该考虑一些事项。看贷款类型，是固定利率还是可调？这将对您在贷款过程中支付的利息金额产生巨大影响。贷款是否附有气球付款？在签署任何文书工作之前，请务必查看抵押贷款的各个方面。否则，您可能需要支付数千美元，而这些费用是您不希望支付的。
第二抵押贷款，朋友还是敌人？
由于与第二抵押贷款相关的所有风险，他们在房主中获得了可怕的声誉，但如果仔细地完成，他们可以是一个很好的工具。就像你的财务的其他部分一样，第二次抵押不是应该轻易做的事情。花一些时间查看您的财务状况并权衡您的选择。
