GFC 076：一个月的付款杀了你的财富

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

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在全国各地，家庭都在努力奋斗。对于一些人来说，医疗保健的成本上升会使他们获利。对于其他人来说，停滞不前的工资和大学账单是一个真正的问题。然后有些人声称抚养孩子会让人无法增加财富。

无论你去哪里，你都会听到困难的故事 - 其中很多都是我们无法控制的。

但是，如果我告诉你怎么办？ 一些 这个国家的经济痛苦是自我造成的吗？

如果我特别告诉你一个财务决策，该怎么办？ 绝对是灾难性的 对于每个收入的人？

如果我提出一个简单的改变可以将你的财务状况颠倒过来（以一种好的方式）怎么办？

如果你还在阅读这篇文章，你就要求了。

振作起来;你可能不喜欢你将会听到的内容。

一个月的付款杀死你的财富

美国的平均汽车支付现在为499美元。这是愚蠢的。退休后投入的资金将超过500万美元。

- 戴夫拉姆齐（@DaveRamsey）2016年9月15日

根据益百利最近的汽车金融研究状况，上个季度新车平均支付额达到每月499美元。更糟糕的是，平均新车贷款是68个月！

就像我的男人戴夫拉姆齐所说，当你真正想到它时，这完全是荒谬的。您有没有想过每月额外499美元可以做些什么？

面对现实吧;可能不会。

这些天，我们责备一切 但 我们的汽车付款无法取得成功。我们责怪我们的雇主没有给我们应得的加薪，或者我们的父母没有给我们足够的教育。我们指责健康保险费，杂货价格，住房市场，甚至天然气价格。

但是，我们是否曾为我们的汽车付款投下阴影？

天没有.

在某个地方，我们已经变得具有社交条件，相信巨额汽车付款是生活中的事实。我们告诉自己每个人都有车付款，这是正常的，没关系。

哎呀，如果我们打算买车，我们不妨拿到我们想要的车，对吧？

这种想法如此广泛，实际上是一种流行病。问题是，这也是绝对错误的……它正在扼杀我们的财富。

为什么500美元的汽车付款是一个坏主意

我并不是说所有的汽车付款都不好，因为在某些情况下贷款是有道理的。也许你真的需要一辆保修期内的新车，并节省了大笔首付款才能实现。或者您可能计划购买带现金的新车，但选择融资以获得甜蜜的0％APR融资优惠。

但是，让我们面对现实 - 这些情况并不正常。虽然每种情况都是独一无二的，但是绝大多数人都没有得到巨额汽车支付的帮助。事实上，每月巨额付款可能是妨碍他们建立财富的一件事。

这样想吧。

想象一下，你在25岁时开始了你的第一份工作，并为你的整个成年生活支付了499美元的汽车费。多年来你会交易你的车，但你总是会付款。每次你开车时，你都会直接去经销商那里买一辆新车。

如果你这样做了三十年，你将支付超过179,640美元的汽车付款！

最后，你只能拥有一辆几乎没有任何东西可以展示的旧车。更糟糕的是，这个数字不包括 多余的钱 你会支付保险和注册一辆全新的汽车而不是用过的汽车。

现在想象你做了一些激进的事情 您终生放弃了新车，并在整个时间内驾驶旧款，付清车型。

而不是在三十年内花费179,640美元购买汽车，而是限制自己花费30,000美元购买汽车。这种情况的踢球者是，你投入了所有额外的钱。 （我用继承的Chevy Lumina做了这件事，并且在此过程中变得更富有200万美元！）

如果你这样做 - 并且每年减少1000美元以节省30,000美元用于终身汽车更换 - 你会有 三十年后$ 394,335.91 年回报率仅为6％。

如果你在这三十年中赚了8％的钱，那么你将以555,047.59美元的价格获得55美元！

现在让我们说你赚了10％的钱。令人惊讶的是， 三十年后你会有820,483.03美元！

请记住，人们可以轻松赚钱。你可以：而不是支付那笔车付款：

• 为您的工作赞助的401（k）账户提供每月415美元的捐款（499美元的汽车支付 - 每年5,988美元 - 减去每年1,000美元的汽车更换费用）
• 如果您是自雇人士，每月额外增加415美元给您的SEP IRA或Solo 401（k）
• 开设罗斯爱尔兰共和军，为该婴儿提供资金，每月只需415美元，为期三十年
• 如果您已经退休，那么每个月在应税帐户中投资415美元

为什么不是每个人都这样做？

这些数字不是谎言。当我们愿意每年放弃一辆新车时，建立财富变得更加容易。

那么，我们为什么不呢？

根据我所采访过的一些财务顾问的说法，这一切都归结为糟糕的计划 - 以及缺乏意识。

正如明尼苏达州财务顾问Jamie Pomeroy所指出的那样，人们习惯于根据每月的付款来衡量负担能力 - 而不是基于汽车的总体成本，甚至是长期的财务后果。

人们倾向于认为，“我可以负担得起这笔月付款”，而不会问自己正确的问题。实际上，我们应该问自己，如果我们能够真正买得起一辆3万美元以上的汽车，那么我们就可以贬低第二辆汽车。

波特兰理财规划师和三橡树资本管理公司创始人格兰特布莱索说，这也是一个即时满足的问题。

“如果你想要你的邻居刚购买的那款闪亮的新奥迪，你可以前往当地经销商，几小时后带着自己的A6走出去，”Bledsoe说。

看着你的退休账户增长在短期内并不那么令人兴奋或有回报。

堪萨斯城财务规划师克林特海恩斯指出：“对于大多数人来说，它会回归到跟上这些人的步伐。” “如果你的邻居和朋友都拥有新车，那么心态就是为自己买一辆。”

他说，人们还认为他们可以在以后计算月度付款，即使他们必须提前支付84个月的款项。

在一天结束时，无论背后的原因如何，购买新车都会让我们失望。这就是为什么努力奋斗的家庭需要改变他们的新车心态 - 一劳永逸。

但是，怎么样？

改变你的新车心态

就像我们已经指出的那样，这里的重大问题是学会延迟满足。人们很容易理解为什么人们喜欢他们的新车，无论他们花多少钱。正如圣地亚哥财务规划师泰勒舒尔特所说，“购买新车很有趣。”

您不仅可以享受令人垂涎的“新车气味”，还可以在同事和朋友面前展现自己的想象力。无论特权成本多少，感觉都如此 soooooooooooo 很高兴驾驶你的新车离开这个地方并在街上巡航。

不幸的是，那是短暂的谈话。那辆新车闻到了什么？在全新的车程中开车去吃饭时的感受？

那些感觉是暂时的;他们是短暂的。经过相当短的时间后，新车的兴奋变成了平凡无比的现实。一旦你的车不再是新车，它就是你驾驶孩子的足球练习的东西。

如果你想做一些不同的事情并且在这个过程中变得非常富有，你必须改变你的新车心态。这里有一些提示可以帮助您找到更好的交易 - 并以更快的速度增加您的财富：

提示#1：首先让您的金融机构井井有条。

财务顾问Jamie Pomeroy说：“如果您的金融机构的基础不合理，那么进入高额汽车付款或租赁应该是您考虑的最后一件事。”

将6-9个月的生活费用作为应急基金储蓄？你没有消费债务吗？您是否最大限度地提高了您的Roth IRA或者至少在其匹配点上为您的雇主401（k）做出贡献？

“如果没有，不惜一切代价避免高额汽车，”他说。

提示#2：只考虑二手车。

LifeInsuranceToolkit.com的财务撰稿人Jose V. Sanchez说：“如果你必须购买，请购买二手货！” “全国汽车经销商协会认为，未来几年二手车价格平均每年下降2.5％。与此同时，新车价格继续上涨。如果你在市场上买车并寻找好交易，现在可能是购买二手车的最佳时机。“

“搜索具有高度可靠性的认证二手模型，并查看消费者报告以获取最新信息，”Schulte说。 “作为一般经验法则，汽车的购买价格不应超过您年收入的10-15％。”

提示#3：从总收入的角度考虑。

如果你需要自己购买新车，财务规划师医生安德鲁麦克法登说要记住大局。

“如果美国家庭平均每年收入约为52,000美元（2013年人口普查），则每月500美元的汽车支付占您收入的11.5％！”他说。 “如果您投入燃气和维护，您的运输费用可能很容易达到总薪水的15-20％。”

随着您的抵押贷款支付另外收入的25％，税收再增加25-30％，其他一切可能会留下30％。

这里有什么教训？

无论你赚多少钱，每月500美元都是一大笔钱，不应掉以轻心。

底线

如果你努力工作但仍然无法取得成功，那么你的汽车付款可能是你陷入困境的罪魁祸首。在你去经销商之前，你应该问问自己，新车的气味是否值得在未来三十年内损失179,640美元 - 或者高达820,483美元的投资回报。

机会是，它甚至不是很接近。

您对汽车付款的看法是什么？您如何决定在新车或二手车上花多少钱？