GF¢031：环球人寿保险是否为Ripoff？

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

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卖掉你想要的东西，而不是他们需要的东西。

不幸的是，这在我们的行业中发生了很多。

在我遇到过的几乎所有普遍的人寿保险情况中，情况似乎都是如此。

它经常被吹捧为“巨大的投资”，像罗斯个人退休账户一样提供免税资金，保证本金，等等。

如果你曾经是博客的读者，你就会知道我坚信在正确的情况下，金融产品可以运作，但就像我看到年金被不恰当地使用一样，同样适用于万能寿险类型。

最近的一次潜在客户遭遇说明太完美了。

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环球人寿保险使用错误

丈夫和妻子目前都处于40多岁，他们没有很多积蓄。

丈夫有一份很好的政府工作，但被迫辞职，目前正在兼职工作。他们在退休后几乎没有什么可以挽救的，他们过去的大部分积蓄已经耗尽，帮助了一个生病的家庭成员。

七年前，他们的保险代理人卖了他们一个 100万美元的定期政策 （我完全支持），以及10万美元的普遍生活政策（我完全不支持）。

我问客户为什么他们开始采用普遍的生活政策，他们的反应是，如果发生了什么事，丈夫想要一些可以照顾妻子的事情。

政策一词对此非常有用。普遍的生活也是这样，但是更加昂贵。

他为普遍生活政策每月支付101美元，为20年期政策每月支付88美元。如果确保他的妻子得到照顾是他取消这两项政策的目标，那么在我看来，顾问不称职。客户本可以购买更大的期限政策，并利用差额开始为退休提供资金。该代理商试图将此政策作为投资出售。

这是它变得更糟的地方。

潜入数字：客户在2007年10月取消了这项政策，此后一直支付101美元。在2014年5月底，客户有了 共计7,949美元 进入政策。

累计现金总额为6,000美元，其中a 投降价值5,900美元 .

投资怎么样？

我并不是说普遍人寿保险是一项可怕的投资，但不是没有，对于那些不需要保险的人来说，它是超卖的。丈夫和妻子在制定政策时没有为任何退休计划或IRA做出贡献，这是顾问应该提出的问题。

他们应该资助401k或罗斯爱尔兰共和军，而不是将资金投入昂贵的普遍生活政策。

如果您正在考虑购买全民寿险保单，以下是您需要遵守的规则：

万能寿险规则：

你最好有保险需求。

我曾经遇到过一个26岁的女性，一个26岁的女性 单 女性，被出售了100万美元的普遍生活政策。保险代理人将其作为保证储蓄账户投给她，该账户提供6％至7％的范围。有人告诉她，她永远不会失去她的校长，而且她的钱也会很丰厚。

事实证明，她真正拥有的是100万美元的万能寿险保单。她每个月都要付出很大的代价，而且当她为她的季度保费付出代价时，这让她开始调查她到底有什么，因为在短期内她已经拥有了它。 ，她没有看到代理人所说的6％的利息。

在联系代理商的家庭办公室后，她了解了真相。她已经出售了100万美元的万能寿险保单。当她得知这一点时，她的直接问题是，为什么一个没有结婚，没有孩子，有10万美元学生贷款债务的26岁女性需要100万美元的人寿保险？

当然，后台办公室无法回答这个问题并将其推迟给她的代理人。毫无疑问，她没有保险需求，因此不需要普遍的生活政策。

你最好还有定期保险。

当顾问或人寿保险代理人将普遍人寿保险作为一项同时受到保护的投资出售时，我总是感到不安。如果他们带着这个，并且他们甚至没有讨论定期人寿保险，他们会立即加入到我想要面对的财务顾问名单中。定期人寿保险非常便宜，这是您在购买任何类型的普遍生活政策之前需要开始的地方。

相比之下，我购买了250万美元的定期寿险保单，每年2,500美元作为年度保费。当我开始为自己的生活政策进行一些探究时，我发现了这一点。

请记住，在我个人的情况下，由于收入限制，我无法投入罗斯个人退休账户。我一直在寻求一种普遍的生活政策作为长期储蓄工具。 （注意：我正在审查的政策是一个索引的普遍生活政策).

如果我将普遍生活政策构建到我每年支付10,000美元保费的地方，并且这样做了10年，那么我将获得285,743美元的死亡保险金。该政策提供累积现金价值的能力，但保证利率在开支前为3％。

到我60岁的时候，我可以保证高达104,000.65美元。与市场有一些联系，其价值可能更高。如果我的平均成绩是5.5％，那么这个总额将是249,365美元，但正如你所看到的那样，要获得285,000美元的死亡抚恤金，我需要花费10万美元一年10万美元，这远远超过了人寿保险的高级费用。政策。

罗斯IRA和/或401（k）是必须的。

如果推销全球人寿保险单的人使用“这是一项像罗斯IRA这样的投资”这一短语，那么为什么他们不建议你先开一个罗斯IRA？罗斯爱尔兰共和军应该为您提供更多优惠，并且不会附加高昂的保险费用。 401（k）也是如此。

最好是，我希望看到有人在他们甚至探索任何类型的普遍生活政策之前最大化401（k）和罗斯IRA。如果这个人正在向你推销全民寿险，而他们甚至没有询问你是否将钱存入你的退休账户，你知道他们是粗略的。继续前进吧。

你比较了多个运营商的成本。

在上面的原始案例中，个人每月支付101美元购买10万美元的万能寿险保单，我能够比较费率，看看他们是否能支付低于他们支付的费用，以防他们想保留。

事实证明，我发现多家运营商远远低于美国顶级人寿保险公司每月支付的101美元。我找到的最佳选择实际上比他们支付的每月便宜40美元，总计每年节省不到500美元。

如果您完全致力于实施全民生活政策，请确保向您出售的人有能力与多家运营商合作。如果他们为一家只能提供一种解决方案的大型公司工作，那么你最好至少得到别人的报价。

环球人寿保险真的是一个Ripoff吗？

最简洁的答案是不。普遍人寿保险并不是一种剽窃，但它最适合你想要完成的事情。例如，我已经看到这些用于遗产规划目的的政策将更多的政策传递给客户的继承人。在这些情况下，万能寿险有很多意义。

对于那些出售上述普遍生活政策的夫妇，我建议他们联系他们的代理人，并找出他们为什么要首先出售这项政策。