问GFC 016 - 我们为退休而存钱 - 现在怎么办？

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41

欢迎来到另一个问GFC！如果您有想要回答的问题，可以在此处提出。如果您的问题在GFC电视或GFC播客上有所体现，那么您是我最畅销书籍的幸运收件人， 财务战士还有50美元的亚马逊礼品卡。那你在等什么呢？现在问你的问题！

网上和财经媒体都有很多关于如何为退休做准备的讨论。

但是，一旦退休实际到来，关于你用你的钱做什么的书面或谈话几乎没有那么多。

幸运的是，我们收到了一个 问GFC 一位身份不明的读者提出的关于该主题的问题：

“我们的退休基金由我们工作的工会投资，包括传统退休和401k。我们正在寻找与这些钱最明智的事情，即偿还我们的主要住房抵押贷款，转换为罗斯？我们都在60年代初。你能帮我吗？”

这对夫妇已经60多岁了，并没有迹象表明他们是否真的退休了，或者只是想以最好的方式调整他们的财务状况。但无论他们是退休还是非常接近，他们都会提出一个很好的问题，那就是退休或即将退休的人应该问。

让我先说这里没有绝对的答案。你将用你的钱做什么将取决于这个读者未包含在他或她的问题中的一些变量。出于这个原因，我将尝试以最一般的方式回答问题的每个部分。这样您就可以根据自己的个人情况进行调整。

这个问题分为两部分 - 用这笔钱偿还主要住所的抵押贷款，或将资金转换成罗斯个人退休账户。 （问题是“传统退休”，我假设“传统的IRA”就是这个意思）。

让我们来看看退休储蓄的两种选择。

偿还你的抵押贷款

如果有更多关于他们具体情况的信息，我可以更直接地回答读者的问题。事实上，这本身就是一个很好的退休前话题！出于这个原因，我将不得不在这里给出一个非常一般的回答，从问一堆问题开始。这些是任何人都应该提出的与退还抵押贷款有关的问题，作为整体退休策略的一部分。

在支付抵押贷款后，您将获得多少退休储蓄？ 我的一般感觉是，如果还清你的抵押贷款会让你很少或根本没有退休储蓄，那么你不应该还清抵押贷款。你需要这些资金来帮助支付生活费用。

另一方面，如果偿还抵押贷款只会占用退休储蓄的一小部分，那么这可能是一个很好的策略。虽然用于偿还抵押贷款的资金将不再可用于产生收入，但它将消除重大费用，并提供类似的利益。

每月抵押贷款支出占您预计每月退休收入的多少？ 如果您的每月抵押贷款支付占用了大量的月退休收入，那么支付抵押贷款可能会很有意义。它应该会改善您的现金流，因此您需要更少的退休收入。

但是，如果每月的抵押贷款支付没有超过您的预算，那么将资金留在退休账户中继续赚取收入可能对您有利。

另一个考虑因素是你的每月房屋付款中有多少实际用于抵押贷款？例如，对于几十年前购买房屋的人来说，他们的房屋支付的本金和利息部分每月只需几百美元。但真正的代价是高房产税。重要的是要意识到，当您偿还抵押贷款时，财产税和房主保险不会消失。

如果事实证明房产税是您房屋支付的最大部分，那么问题可能不在于是否还清您的抵押贷款，而是您是否应该考虑缩减到较便宜的住所。

您为抵押贷款支付的利率是多少？ 如果您为抵押贷款支付的利率为固定利率贷款的百分之三，那么您已经锁定了历史上最低的利率之一！如果您的每月抵押贷款支付不会对您的预算造成太大影响，您可能不希望如此快速地支付它。

如果您在退休储蓄中获得更高的回报率，那就更是如此。例如，如果您的抵押贷款为3.5％，但过去几年您的退休投资组合平均为7％，那么偿还抵押贷款可能会对您不利。

另一方面，如果您支付6％的抵押贷款，并且在过去几年中您的退休储蓄仅平均为4％，那么偿还抵押贷款是有意义的。通过这种方式，您将有效锁定用于偿还抵押贷款的6％的回报。

还有多少年你需要继续抵押贷款？ 如果你只有几年时间来抵押贷款 - 当然少于10年 - 你可能想把钱存入你的退休计划，并使用非退休资源来偿还抵押贷款。我之所以这样做是因为只有几年时间才能获得的贷款是临时债务。但是你将从退休储蓄中拿出来以偿还它的钱将永久消失。这是一次不平等的交流。

但如果您还有15到20年的时间来抵押贷款，您可能希望尽快偿还。剩余的期限很长可能意味着您将在余生中支付抵押贷款。

另一个考虑因素： 不要忘记所得税！ 如果您要从退休储蓄中提取资金以偿还抵押贷款，您将需要在提款时支付普通所得税。你必须将这些税收纳入等式。

例如，如果您欠抵押贷款10万美元，并且您的有效联邦和州边际税率为33％，则您必须提取150,000美元才能偿还抵押贷款和退税。

这是为什么从退休储蓄中偿还抵押贷款的一个主要原因是你必须特别小心。它并不总是具有经济意义。

将退休金转入罗斯IRA

在不知道读者的所得税范围是什么的情况下，这个问题特别难以回答。如果您将资金从401（k）和传统IRA转移到罗斯IRA，您将需要支付转换的普通所得税。但他们是否会去 转换为罗斯IRA 将真正取决于所得税。

使用上面的例子，联邦和州的边际税率为33％，这对夫妇将通过将资金转移到罗斯IRA而损失三分之一的转移余额。是的，他们将获得未来的免税收入，但不会在他们的储蓄受到重大影响之前转移。

它不仅仅是支付税款。将您的大部分储蓄预先损失到所得税意味着您的储蓄收入将低于现在。例如，300,000美元的10％回报将产生每年30,000美元的投资收益。 20,000美元的10％回报 - 在转换所得税后支付33％ - 将年收入减少到20,000美元。

一个更好的策略可能是等到这对夫妇实际退休之后，他们的税率更低。在15％的边际税率下，转换将更有意义。

一个更好的策略可能是将他们的退休储蓄留在现在的位置，但是根据他们目前的收入开始做出罗斯的贡献。没有迹象表明他们计划工作多长时间，但只要他们这样做，他们就可以做出贡献。

他们甚至可能希望通过现有的退休计划进行少量转换来补充这些捐款。这样可以将转化税减少到最低限度。

我知道我带着这些答案到处都是，但问题很普遍，并且开辟了很多可能性。希望我已经为那些可能处于类似情况的人提供了大部分可能性。