2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
您知道您的信用评分是关于您的最重要的财务信息之一。
如果您在信用评分等级上下降，通常会被认为是一种确定您在管理资金方面的人选方式。
贷款人 - 以及其他许多人 - 利用您在信用评分等级上的立场来决定他们如何在金钱问题上对待您。
唯一的问题是我们很多人都不知道我们的信用评分。 （但我们应该因为在freecreditreport.com等网站上获得我们的分数很容易）。
当我试图找到时，我发现了这个问题 我真正的FICO® 得分了 .
如果您和我一样困惑，请快速查看确定您的信用评分等级。
什么是信用评分量表？
当我们大多数人想到信用评分时，我们会想到FICO® 得分由Fair Isaac Corporation推出。
该信用评分介于300和850之间，其中300表示可能的最低信用评分。
但是，重要的是要意识到这不是唯一可用的信用评分。
其他公司使用FICO公式的变体来创建自己的分数。此外，还有一些公司已经创建了自己的信用评分量表。但是，在大多数情况下，您可能会遇到使用类似于FICO的模型的某种版本的信用评分® 得分了。 （非FICO® 分数通常被称为FAKO分数，但它们可以有一些用途我将在稍后解释。）
信用评分等级的要点是允许贷方和其他金融服务提供商（如保险代理人）立即确定您是否存在信用风险。如果您的信用评分较低，那么服务提供商（如手机公司 - 甚至是潜在的雇主）可能会假设您的财务责任水平较低，并且您可能在其他方面也被证明是不负责任的。很明显，贷款人认为信用评分较低会增加他们不会偿还贷款的可能性。
您在信用评分等级上的位置通常使用考虑以下信息的公式计算（并且我包括您对FICO的重视程度）® 每个分数位置）：
- 35％ - 贷款和信用卡的付款历史
- 30％ - 您使用的可用信用额度
- 15％ - 信用记录的长度
- 10％ - 最近的信用查询
- 10％ - 您拥有的债务/信贷类型
重要的是要认识到，即使贷方将您的信用评分视为难题的一大部分，他们也可能在做出决定时查看其他项目 - 例如您的收入和您的工作经历。
所有的学分都是 不 创造了平等：FAKO与FICO® 比分
你的FICO® 分数是每个人都想知道的：住房抵押贷款人，你的信用合作社的汽车信贷员，甚至你的汽车保险公司看你的FICO的一些变化® 得分了。不幸的是，您必须购买对您的FICO的访问权限® 除非您申请贷款，否则可以从myFICO得分，并且可以让贷方告诉您您的分数是多少。
出于这个原因，我们可以这么说 您的FICO分数是您的真实信用评分 - 唯一一个计入贷款目的的人。
FICO评分由三个信用库（Experian，Equifax和TransUnion）中的每一个使用 - 尽管每个信用库都有自己版本的内部“品牌名称”。如果总体上存在任何差异，则三个版本中的每个版本之间没有显着差异。
虽然三个存储库中每个存储库的信用评分可能存在很大差异，但这通常要归功于个别债权人报告信息的时间差异，或者债权人可能不会向所有三个存储库报告。
你还困惑吗？ 它只会从这里变得更糟！
FAKO 是指任何非FICO的信用评分。 Vantage得分 是最受欢迎的FAKO得分之一。他们代表三个信用局之间的伙伴关系，包括：
- 来自TransUnion的TransRisk（得分在300到850分之间），
- 来自Equifax的记分卡（280到850），和
- 来自Equifax的ScorexPLUS（330到830）
虽然分数通常跟踪实际的FICO分数，但它们不会完全匹配。但是，访问这些分数至少可以让您大致了解FICO分数的变化情况。您的Vantage Scores的显着增加或减少可能会让您感到不安，因为您正朝着正确的方向前进，或者您需要处理一些信用问题。
其他FAKO得分。
“免费信用评分”提供商的爆炸增加了主要基于FAKO变体的选项数量。虽然订阅这些服务可以让您看到分数的起伏，但重要的是要了解这些不是贷方使用的信用分数。这些分数不仅不真实，而且也不一定是免费的。如果您订阅他们的服务，他们中的大多数将使您能够定期获得您的分数。
这些服务的例子包括 FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, CreditSesame.com，和 Quizzle.com。 每个都使用不同的评分来源，甚至可能是合法的。例如，FreeCreditReport的信用评分来自Experian。虽然这可能只是贷方使用的三个信用存储库中的一个，但您获得的分数将是准确的 - 至少就Experian而言。
再一次，如果你关心你的信用评分的相对水平，任何这些FAKO来源都可以帮助你掌握这一点。请记住，从这些来源获得的任何信用评分都不太可能是您用于借贷目的的实际信用评分。
依赖FAKO信用评分的危险
人们普遍认为，从FAKO来源获得的分数是偏高的。它们往往高于你的实际FICO分数 - 有时高出100分。如果您要根据您对FAKO信用评分的了解申请贷款，这可能会产生严重问题。
假设贷方要求最低分数为680才能获得贷款。凭借你的FAKO得分720，你可以自信地进入申请，推断你有很好的信誉。但是当贷方提取你的实际FICO分数时，它会回到655。
您不仅没有良好的信誉，而且您也无法获得申请的贷款。这是依靠免费信用评分和他们的FAKO评分模型的缺点。
是否有可能获得FAKO信用评分 为了吸引更多消费者参与免费信用评分计划，可能会故意夸大其词？ 俗话说， 你会用蜂蜜比用醋赢得更多的蜜蜂。 也许FAKO得分通常具有的额外30到100分是免费信用评分优惠的“蜜”。我只是说'…
什么是良好的信用评分范围？
在大多数情况下，一个很好的FICO® 分数取决于当前的市场状况。在金融危机之前，680被认为足以在许多贷款中获得良好的利率。现在， 许多贷款人希望看到至少720分，为您提供最优惠的价格。
但一般来说，低于600的信用评分被认为很差。如果你得分在650到699之间，那么你被认为是在公平到良好的范围内。当你得分在620到700之间时，有些人不会有问题，但你可能不会得到最好的条款。
良好的信用评分不仅仅意味着贷款的良好利率：它还可以导致较低的保险费和有资格进入更好的租金的能力。
良好的FAKO信用评分根据您使用的分数而有所不同。每个分数都有自己的比例，可以将其与FICO进行比较® 分数挑战。数字越高，得分越高，情况仍然如此。大多数FAKO信用评分将以一定比例向您显示您的信用评分版本，以显示您在不良信用评级范围内的位置。
如果您想知道所有这些“信用卡号”的含义，那没关系。大多数人并不“理解FICO分数的实际意义”。起初，我有问题破译这些数字并确定我的真实FICO分数是什么，但它比你想象的要容易。
如何监控您的信用评分
所以我说服你跟踪这个数字很重要吗？大！
我打赌你在想：“可是等等 。 。 。什么是追踪我信用的最佳方式？“
别担心。我打算让你尽可能简单。
资源#1：GoFreeCredit.com
对于希望获得信用评分和报告的人来说，GoFreeCredit.com是一个非常好的资源。只需1美元，他们就会向您提供您的信用报告和真实的Fico分数。这是试用优惠，您需要在七天内取消，以便不收取19.95美元的费用。
如果您决定保留该服务，那么您将获得信用监控和100万美元的身份盗窃保险。这项服务对我来说非常容易使用，而得分正是我从MyFico得到的。
资源#2：AnnualCreditReport.com
获取您的信用报告副本往往很困难。现在只需点击几下您的浏览器就可以轻松获得政府支持。政府强迫三个信用局通过名为AnnualCreditReport.com的网站每365天向消费者提供一次免费信用报告。
这是只是 你的信用报告。登录时，您将无法看到完整的信用评分。但是，这是一个很好的起点，因为您可以查找可能表示身份被盗的错误或不熟悉的帐户。
始终首先在AnnualCreditReport.com上查看您的一份报告。
注意：您可以从中获得一份免费报告每 局每年。你不 - 也不应该 - 必须同时获得所有三个免费报告。最好的策略是每四个月只检查一个局的一份报告。您可以在今天查看TransUnion，在四个月内查看Experian，在八个月内查看Equifax。这为您提供了一个非常基本的信用监控版本。不用担心，如果你的报告发生了什么事情，那么各局必须互相交谈，这样无论你从哪个局撤出，你都会得到更新的信息。
资源#3：监控FAKO得分的公司
由于那里有如此多的热门FAKO信用评分，因此很难对其进行监控。然而，快速了解信用报告的起伏 - 即使它不是FICO® 贷款人会看到的分数 - 是一件好事。
我最喜欢追踪得分的两家公司是Credit Karma和Credit Sesame。每家公司都会完全免费跟踪您的信用评分。与其他网站不同的是，他们说这些网站是“免费”的，但每月会员费用会让您失意，Credit Karma和Credit Sesame都是完全免费的。 （他们通过其他方式赚钱，比如为您提供更优惠的抵押贷款或信用卡。）
这是两者的快速比较：
- 他们都可以自由加入。
- 他们都提供免费的信用评分。
- Credit Karma提供三种不同的分数：TransUnion的TransRisk，VantageScore®，以及汽车保险公司的得分。
- Credit Sesame可以访问益百利的Scorex PLUS（SM）信用评分。
- Credit Karma可让您每天更新您的分数。
- Credit Sesame每月更新一次。
两家公司都是一个很好的起点，但Credit Karma似乎有更多的选择。无论您走哪条路线都可以跟踪信用评分的起伏，这是一个明智的财务举措。 （或者更好地使用这两种服务，因为它们是免费的，并且每月跟踪两个不同版本的分数。）
如何提高您的信用评分
好的，如果您刚刚检查了您的信用评分并发现它很臭，请不要担心。 。 。有希望！
有很多方法可以提高您的信用评分，我将向您展示哪些方法有效。所以不要惊慌失措。请。
我建议您从这个提示列表中制作一份清单，并在完成时系统地检查它们。不要遗漏任何东西。所有这些提示可能有助于您的情况，因此提高您提高信用评分的机会并尝试所有。
让我们开始！
1.获得安全的信用卡。
我以前的实习生，凯文，曾经完全不知道他的学分是什么，并且需要学习一些课程。
其中一个教训是信用不良，很难获得信用卡。事实上，他申请信用卡的银行都没有允许他拥有一家银行。
但后来他得到了一个提示。他被告知得到一个安全 信用卡。
有担保的信用卡的条款比借款人更有利于贷方，但结果令人震惊。
凯文在他为GoodFinancialCents.com撰写的一篇文章中解释说，担保信用卡就像传统的信用卡，除非你必须存款。该存款通常与您的信用额度相同。
哇。等一下。你不能花这笔钱吗？
不，如果您在担保信用卡上违约，这是存款。现在“安全”部分有道理，不是吗？
有关安全信用卡的其他一些细节，但在大多数情况下，这是建立信用记录的好方法 - 从而有助于您的信用评分。
使用这种方法并做出其他明智的选择，Kevin向我们展示了如何在不到五个月的时间内将信用评分提高到110分以上。
2.查看您的信用报告中的错误和争议错误。
还记得我是如何向您展示如何在文章前面查找您的信用报告的吗？我向您展示了因为定期检查您的信用报告是否错误很重要。
这些错误实际上可以与信用局争议，因此如果您确实发现错误，请利用这个机会让他们纠正错误。
有时，正是这些错误降低了信用评分，因此解决这些错误可能会带来更好的信用评分。但是，如果您的信用评分很差，错误可能并不像您希望的那样普遍，所以尽管检查错误是好的，但不要认为这是您的最佳解决方案。
3.按时付款。
这是您信用评分的重要组成部分。请记住，我在上面说过，付款记录与您FICO的35％有关® 得分，所以一定要按时付款。
你是怎样做的？嗯，有几种技巧。
YouNeedABudget.com认为你应该“老化你的钱。”一个实际的方法是在下个月花这个月的收入（或者在这个月花费上个月的收入，无论哪种方式）。
这对你有什么帮助？好 。 。 。 。
如果你曾经遇到过无法支付账单的情况，因为你还没有可用的资金（假设你在15日获得了报酬，但账单是12日），你可能会马上看看这对你有什么帮助。
通过拥有一个资金缓冲（比您收到的收入晚得多），您将能够在到期时进行信用支付。
但是，人们不进行信贷支付的另一个原因是：他们只是忘了！
这就是为什么设置提醒系统以确保您不会忘记您必须支付的账单的好主意。你真的认为你能记住所有这些账单吗？当然不是！确保有适合您的系统。
如果您仍然无法按时付款，请与您的债权人联系，看看您是否可以达成交易。也许你可以降低付款。也许您可以更改付款日期。尝试任何合理的方法来达成协议，这样你就可以开始按时付款并转变为与机构保持良好的关系。
4.保持信用卡余额低位。从字面上看。
如果您有大量未偿还的债务，这可能会对您的信用评分产生负面影响。此外，无论如何，它的压力非常大！
保持信用卡余额较低的一种方法是及时还清债务。不要破坏信用卡债务。确保您在使用信用卡付款时，实际上可以在结算周期结束时付款。
你在做笔记吗？你应该！
听着，信用卡债务 - 特别是失控的信用卡债务 - 可能会感到非常沮丧。如果您打算使用信用卡，请使用它们（是的，有点像酒精）。
如果你已经有很高的债务，你将不得不开始还清。有一些在线工具旨在帮助您偿还债务 - 使用它们（其中一些已经在本文中提到）。
另外，我有很多关于摆脱债务的文章。找一些与您的情况相关的文章，并尽一切努力减少您的债务。
5.不要通过打开一堆新卡来增加可用积分。
你可能会想到：“你知道，如果我打开一些新牌，我可能会增加我的可用信用 - 从而使我看起来像花生。”
是的，这是一个聪明的主意，但它实际上可以适得其反，降低你的信用评分。这些技巧通常在计算中考虑，所以认为你可以通过系统愚弄你的方式是一个坏主意。
6.要聪明，慢慢稳定。
是的，有一些很快的方法来提高你的信用评分。但你知道吗？最好的策略是做出明智的选择，让事情变得缓慢而稳定。
通过改善整体财务状况，并确保不完全避免使用信贷，您可以获得并保持良好的信用评分。
你看，你需要从长远的角度来解决你的不良信用评分问题。你可能没有凯文，我以前的实习生所取得的出色成绩。 没关系！
让我们快速回顾一下FICO® 评分重要因素（以及它们的加权方式）。 。 。 。
记住你FICO的35％® 分数取决于您在贷款和信用卡上的付款记录。还记得30％的FICO® 分数取决于您使用的可用信用额度。
这些构成了大部分因素。因此，正如您所看到的，这些主要与信用表现良好相关 - 正确支付而不是最大化您的信用卡（例如）。
您的信用记录的长度（15％）是您真正无法做到的事情（除非您还没有信用记录，需要启动信用记录）。最近的信用查询可能是您可以影响的事情，但它不是您的FICO的重要组成部分® 得分（10％）。而且，您所拥有的债务/信贷类型也只占10％。
有很多消费者担心检查他们的信用评分，因为他们对他们的分数造成了损害。当你检查你的分数时，它不会伤害你的分数，这是硬拉和软拉的差异。
7.记住，信用评分是一个不断变化的目标
仅这一点就是一个 有理由保持定期信用评分。 您的信用评分不是固定数字 - 它实际上是连续变化的。它可以每天更换，或者甚至可以在一个地方坐一个月或更长时间。它可以一周上升20点，但在接下来的一周下降80点。
这是怎么发生的？
您的信用评分是您的信用支付历史，未偿还的债务金额，您欠款的信用额度，公共记录信息，您拥有的贷款类型，甚至是您申请的新信用额度的综合计算对于。 （与普遍看法相反，它不会考虑诸如职业，收入，房屋价值或拥有的投资资产等信息。）
这些项目中的每一项都在不断变化。例如，如果你去百思买购买并在Visa卡上购买1000美元的宽屏电视，那么你所欠的金额将会增加。这可能会使您的信用评分降低几分。
如果您在25个月前使用相同的Visa卡延迟付款，并且自那以后有一个干净的付款记录，那么您的分数可能会上升几个点，因为该拖欠现在已超过24个月。
这些只是导致您的信用评分变化如此之快的因素中的两个，并且没有任何理由您可以理解。
我经常被问及医疗费用以及它们如何影响信用评分的一个因素。如果你最终进入急诊室，你知道这些账单是巨大的。它可能需要一段时间来凿掉它们，但它们如何影响你的分数，直到你把它们击倒。这是一个令人困惑的答案：它取决于。
如果您今天获得了良好的信用评分，那并不意味着您的分数是凿刻的。 今天良好的信用评分，只是意味着你有良好的信用评分 今天。 明天，下周，下个月或明年都可能带来巨大的变化！
下次有人问你“你的学分是多少？“，而不是脱口而出你看到的最后一个分数，只是说， 我不知道 - 我必须和你一起回去。“
这将是你能给出的最诚实的答案。
结论性思考
您在信用评分等级上的位置在几个方面很重要。
但是，如果你的信用评分很差，请不要让你失望。
请记住，财务健康状况远远超过您在信用评分等级上的标准。虽然拥有良好的信用评分可以让您注册更多服务并获得更好的折扣，但如果您的信用评分很糟糕，那么这不是世界末日。
想一想。你仍然可以买东西。你仍然可以努力赚钱。你仍然可以在社会中发挥作用。虽然信用评分不佳可能会遇到一些财务障碍，但这并不会摧毁你。
让我们重点介绍本文中的两个关键要点：
- 监控您的信用报告和分数 - 这将帮助您了解您在一段时间内如何处理您的信用评分，并且它将允许您发现信用报告错误，以便您可以更正它们（尝试GoFreeCredit以获得最佳选择或使用Credit Karma或Credit Sesame花更少的钱）。
- 努力提高您的信用评分 - 您不必满足于不良信用评分。请务必专注于按时付款并试用有担保的信用卡。
通过监控和提高您的信用评分，您将发现更好的信用获取。这并不总是一条简单的道路，但这是值得的。您今天要采取哪些步骤才能走上更好的道路？拿走这些！
