2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
最常见的客户问题之一是“我需要多少人寿保险？”答案取决于您的个人情况。
考虑购买人寿保险的原因有很多。这些可能包括更换损失的收入，偿还抵押贷款，或支付葬礼和其他最终费用的高额费用 - 现在可能超过10,000美元。然而，在考虑人寿保险时，许多人不确定购买什么类型的保单，以及购买的收益多少。
你应该考虑什么类型的人寿保险？
在许多情况下 - 特别是对于那些年轻且身体健康的人 - 通常会考虑一个术语。有几个原因。首先，期限通常是市场上最实惠的人寿保险形式。这是因为定期寿命仅包括纯粹的死亡保障 - 没有任何类型的现金价值或投资成分。
大多数人不知道的是，定期政策对健康状况不佳的人也有好处，你可以找到一个更容易让你有资格获得的体检人寿保险单，或那些想要购买高风险或吸烟者的人人寿保险单。
对于定期保险，政策是在某些设定的时间限制或“条款”下购买的。例如，保单的期限通常为10年，15年，20年或30年。一旦定期保单到期，被保险人通常必须重新获得保险，如果他或她想要续保。此重新认证将基于被保险人当时的年龄和健康状况。因此，新政策的溢价通常会更高。
对于那些满足“临时”需求的人来说，定期人寿保险可以被视为一种良好的保险。例如，个人可能希望确保他或她的30年住房抵押贷款将在他们去世时为他们的幸存者支付。因此，他们可以购买一份30年期保单，其中包含按揭余额的死亡保险金。在这种情况下，该政策将在抵押贷款余额还清的同时到期。
定期与永久人寿保险
定期人寿保险与永久性保险不同，永久保单既提供死亡保障，也提供现金价值或投资部分。通过这种方式，保单持有人可以在递延税基础上积累储蓄。这意味着资金可以增长免税，直到它们被撤销 - 基本上允许资金随着时间的推移呈指数级增长。
保单持有人可以提取或借入永久人寿保险现金价值部分的资金。但是，重要的是要注意，如果被保险人去世，任何未付余额的金额将计入保险单的死亡保险金。
与期限生活政策不同，永久保险没有特定的时间限制。这意味着永久性人寿保险 - 顾名思义 - 将永久保持有效，前提是支付保费。此外，保费金额通常在永久保单的整个有效期内保持固定。因此，虽然永久性人寿保险保单的保费金额最初可能高于可比较的保险期限保险金额，但随着时间的推移，永久性保险保单的保费最终可能会减少。一个很好的例子是可变寿命政策，它通过将现金价值投资于股票和债券而逐步建立。如果投资部分要真正起飞那么你就不需要支付足够的保费来全额支付现金价值。
虽然对于满足“临时”需求的人来说，定期政策可能是一个不错的选择，但对于计划在该期间保持有效政策的个人而言，永久性人寿保险，例如整体或普遍的人寿保险，可能会更好。他或她的整个一生。例如，这些政策可能对那些计划使用该政策支付遗产税或将收益捐赠给慈善机构的人有利。
定期生活政策的类型
根据您选择的选项，您可以注意到定期保险报价的保费成本差异很大。市场上存在几种不同类型的期限政策 - 有些甚至特定于某些保护需求，而这些不同的期权可能会在提取期限生活报价时导致非常不同的保费。吸烟者的保险费也可能看起来不同。要理解定期人寿保险单的一些特征，可以解释可用的定期寿险保单的一般类型：
保证等级的高级人寿保险
最常见的人寿保险保单是保证保费。这种政策保证每月保费在整个保单期限内不会发生变化。因此，如果保单的期限为30年，保证金为每月25美元，那么保单的整个生命周期都不会改变。
其他类型的政策可能会提供随时间变化的优质金额或随时间变化的收益。
可再生定期人寿保险
通过可续期，在每个时期（或期限）过后，被保险人可以续签保单。保单持有人可以在不需要完成新的保险申请或通过体检的情况下这样做。
虽然允许保单持有人更新保单，但会运行新的保单报价，并且每次续保时计划的保费可能会增加。这是由于被保险人的年龄较大和可能的健康状况不佳。
可转换定期人寿保险
可转换政策允许被保险人在以后将定期人寿保险保单转换为永久人寿保险保单。只要保留了保单的条件并且已经支付了保险费，被保险人在保单转换时将不需要进行任何新的或额外的健康检查 - 无论其健康状况如何。
可转换期限允许保单持有人获得较低成本的优势，同时仍保留在未来的某个时间转换为永久保单的选项，因为他们的保险和财务需求可能会发生变化，而且他们无需经历这一过程得到一个新的报价。
修改定期人寿保险
修改后的政策是在保单期限内支付结构或死亡保险金的任何变更。一些修改后的政策会随着时间的推移提供越来越多的保费金额，或者根据需要随着时间的推
减少定期人寿保险
随着政策的减少，即使保费保持不变，死亡保险金每年也会减少。当死亡利益达到零时，减少的终身寿命政策将终止。
减少定期人寿保险的潜在购买者可能是那些想要支付未付抵押贷款余额的人。在这种情况下，随着抵押贷款余额的减少，减少期限覆盖的死亡利益金额也会减少。
增加定期人寿保险
增加定期保险单在整个任期内保持相同的保费，但死亡保险金额不断增加。这种类型的福利通常可以作为终身政策的生活费用购买。
返回高级定期人寿保险
定期人寿保险的一个缺点是到达期限结束并使其到期或保险费大幅增加以保持保单完好无损。保险费的退还旨在在您在学期结束时还活着的情况下支付保费。
此功能的成本高于保证级别的保费，但实际上成本低于终身保费。主要区别在于投保人多年来的保费收入没有增长。
再入
保险公司在发布定期保单后的头几年通常收取低保费，因为他们已经筛选了申请人，只选择了健康状况相对较好的人。
在政策颁布后的最初几年，被保险人平均保持健康状况。然而，这些年来，模式是一些健康状况良好的保单持有人将放弃他们的保险，而其他健康状况不佳的保单持有人将保留他们的保险。
为了帮助抵消这一趋势，保险公司需要在以后的年份为该政策增加额外的续保费用，以帮助弥补与此逆向选择相关的额外死亡率成本。如果一个人身体健康，那么他或她可以通过出示可保险性证据来申请新保险，并且他们可以再次享受与新颁布的保单相关的较低死亡率。
因此，一些保险公司提供再入期人寿保险单。只要被保险人定期继续显示可保险性的证据，他们的续保保险费 - 基于较低的死亡率费用 - 将保持与新发布的保单保单的保费相当。
同样，如果被保险人无法获得较低保费，则大多数保单还将包括可以收取的最高保费金额。这些最高续保保费高于常规可续期保费的续保保费。
最终费用/埋葬计划
最终费用保险是一种涵盖埋葬费用，葬礼费用和其他相关费用的保险范围。通常被称为“丧葬保险”或“埋葬保险”，最终费用通常提供5,000至50,000美元的福利。
最终费用人寿保险的保单持有人可以将自己选择的一个人（或多个人）命名为受益人。受益人 - 在许多情况下是家庭成员或其他亲人 - 在被保险人死亡时提出人寿保险索赔，然后负责使用所得款项来履行保单持有人的意愿。
许多最终费用人寿保险单的成本低于传统形式的人寿保险 - 最终费用计划可以让保单持有人每月或每年支付保费。这使得最终费用覆盖范围很容易为许多人承担 - 即使是固定预算的费用。
在许多情况下，最终费用政策被承保为“简化问题”或“保证问题”。通过简化的问题政策，向申请人询问有关其健康和医疗状况的几个问题。但是，申请人无需参加体检。
一个保证的问题政策，其中申请人根本不被问到任何医疗问题。因此，对于这些类型的计划，任何申请的人都将获得保险。但值得注意的是，这些政策的保费通常较高。
信用保障
信用人寿保险是一种旨在在债务人去世时偿还个人债务的政策。保险单的面值通常会随着债务余额的下降而减少 - 直到两者都达到零。
信用人寿保险可以保护个人的家属，因为如果借款人在还清余额之前死亡，他们将不会背负债务。在某些情况下，贷款人在贷款或信贷批准之前需要购买信贷政策。
信用生活的一些关键特征包括：
- 政策为债权人的利益确保债务人的生命
- 以个人或团体为基础购买
- 政策通常会减少期限
- 死亡抚恤金的收益不能超过债务金额
- 贷款人或债权人必须将死亡抚恤金用于偿还贷款
- 保险费通常会加到债务人的贷款分期付款中
- 被保险人获得保险凭证
- 当债务得到偿还，再融资，转移或显着逾期时，借款人的承保范围将终止
信用政策还可以为那些无法以任何其他方式获得保险的人提供获取保险的方式。虽然收益不归于被保险人的亲人，但信用生活将有助于减少死者的债务，这有助于避免被保险人幸存者的经济困难。
我现在已经掌握了多少人寿保险？
现在我们知道了政策的来龙去脉，我们可以归结为数字。回答“我需要多少人寿保险？”的问题并不像听起来那么容易。在他们去世后，没有人想让他们的家庭埋下数千美元的债务，但大多数消费者不知道适当的人寿保险金额应该是多少。您需要的保单大小取决于您的财务状况，您的未来，计划以及您对家人的愿望。
要看的第一个因素是你的家庭结构是什么？你有配偶和孩子依靠你的薪水吗？你的配偶是否工作或你的孩子长大了？你是孩子要上大学吗？依赖工资的人越多，您需要的人寿保险范围就越多。如果您的孩子搬出家门并且您的配偶正在工作，那么您可以购买较小的人寿保险单。如果孩子们年轻，你有巨额债务，而且是家中的配偶，你可能会看到一百万美元的人寿保险单或更多。
花一些时间来评估你的财务状况。抵押贷款，年薪，投资和年度开支的因素。如果您还有125,000美元的抵押贷款和额外的15,000美元学生贷款，那么300,000美元的人寿保险可能还不够。另一方面，如果你的房子已经还清，你的孩子已经没有大学，你只有一些信用卡或贷款，30万美元的政策就足够了。不要忘记计算费用中的葬礼费用。
虽然你应该购买的人寿保险金额没有“正确”的答案，但你应该考虑至少得到一份年薪10倍的政策。制定一项年薪10倍的政策，将为您的亲人提供偿还债务所需的资金，让他们有时间从损失中恢复，而不会增加葬礼的负债。
另一个要考虑的因素是您的生活方式以及您希望您的家人如何使用这笔钱。你想让你的家人偿还债务然后投资剩下的吗？您是否希望他们能够在未来十年内保持相同的生活方式而无需担心资金？每种情况都需要不同数额的人寿保险。在决定保单金额之前，请与您的家人讨论您对保险范围的财务愿望以及最有意义的事项。
如何以及在何处获得定期人寿保险行情
为了获得最佳报价，与一家可以访问超过一家保险公司的公司合作通常是一个好主意。这是因为您可以比较几种不同的政策及其相应的溢价。在许多情况下，保险费用可能会有很大差异 - 即使是相同的保险范围 - 取决于保险公司。
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我们都知道获得人寿保险的报价可能是一个重大决定。有大量的信息可供使用 - 有时，它几乎看起来势不可挡。但无论在什么情况下，制定政策的短期过程都要确保您的家人处于安全的财务状况。
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