2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-09-25 22:41
你正式退休了。
你不必再醒来那个烦人的闹钟了。
阳光灿烂，你唯一需要担心的就是下午午睡。
然后它打你…
我能真的承受这种生活方式吗？
我储蓄够了吗？
我有合适的投资吗？
在真正做到这一点之前，我是否需要学习如何快速赚钱以节省更多钱？
你无法从头脑中得到令人作呕的想法 - “我会比我的钱活得更久吗？”
没关系。深呼吸，呼气。
认真。现在就这样做。
关于退休最常见的担忧之一是可能超过你的钱。
现在人们生活在80多岁，经常进入90多岁，这是一个合理的问题。
事实上，我最年长的客户最近庆祝了她的92岁生日。你去的女孩！
但不要担心，尝试一些这些策略，以确保你一生中有足够的钱。
有16个，所以选择最适合你的。
1.计划比您认为需要更大的退休投资组合
谈到退休计划，永远不要想象你会轻松下车。更好的是，思考相反的方向 - 并计划创建比您认为需要的更大的退休投资组合。
这里没有复杂的策略;只需确定您的投资组合需要多大，以便您按照自己的方式退休，然后再增加。
例如，您可以决定将其增加一定比例 - 比如说25％。如果您的预测表明您需要100万美元才能获得所需的退休金，请将您的投资组合目标提高至1,250,000美元。
如果您的生活费用高于您的预期，或者其他收入来源变得不如您计划的那么慷慨，那么这将为您提供额外的摆动空间。
2.投资通货膨胀 - 退休前和退休期间
随着您投资的预期回报率，通胀将成为您退休计划中的最大变量。从现在到退休时间，你不仅需要投资于通货膨胀的影响，而且你还必须在退休后继续这样做。
通货膨胀可以为投资组合带来神奇和破坏性的东西，特别是在几年内。虽然2％的通货膨胀率在一年内不会对您造成太大影响，但十年内应用的相同费率将使您的购买力降低20％以上。
现在我们谈论真钱！
您将不得不投资于对结果的预期，并且有不同的方法来做到这一点。如果您认为可能会突然出现高通胀（每年10％或更高），那么您可能希望将您投资组合中的一小部分但仍然健康的比例转移到商品中，例如黄金股和能源股（共同基金和ETF也会这样做。）
如果您认为通货膨胀将继续保持过去20年的缓慢增长，那么增长型股票将会更好，因为它们在低通胀环境下往往会特别好。
没有办法确定未来20年或30年通货膨胀会做些什么。但如果您想采取措施，请前往劳工统计局的CPI通胀计算器并花一些时间玩这些数字。它无法告诉你未来20年通货膨胀将会做些什么，但它可以显示过去20年来的情况，并给你一个粗略的估计。
3.超越退休计划进行投资
在上面的#1中，我们谈到了计划拥有比您认为需要更大的退休投资组合。您可以通过在退休计划之外的投资中投入一些资金来实现这一目标。如果您达到允许的退休计划供款额最高点，这当然是特别好的建议。
尽管非税收延期储蓄计划中积累的资金不会带来明显的税收优惠，但它仍然是未来几年增加资金的一种方式。
实际上，任何存入和投入的资金都将在时机成熟时用于退休目的。
账户上没有“退休”字样也没关系。
在退休计划之外节省一些资金也是有利的。如果从现在到退休之间需要大量现金，您可以点击非退休账户并避免税务后果。并且，它将为您的预期目的保留您的退休投资。
在我们自己的投资组合中，我们有一个持有一些个股的联合账户。我还与点对点贷款人Prosper和Lending Club开立账户。 （你可以看到我在这里做的事情： Prosper与Lending Club实验 )
除了这些账户外，我还在企业上投入了大量资金。所有这些都在我的退休账户之外，但在退休期间肯定会在我身边。
4.非常小心投资债券 - 现在
传统观点认为，您应该投资于股票和债券之间多元化的投资组合。但我们生活在债券不像以往那样的时代。按今天的利率计算，债券可能会失去投资。
在当前的经济环境中，至少有三个理由要警惕债券：
- 利率处于历史低位，这意味着为了弥补通货膨胀而赚取足够的利息将非常困难。
- 如果利率从目前的非常低的水平上升，那么你的债券投资组合 - 尤其是长期债券 - 将会受到重创。
- 在过去20或30年间，债券的表现基本上与股票平行，这意味着它们可能不再是真正的多元化。
利率方向的历史性转变可以在未来的某个时刻看到您的债券持有量， 增加赚钱的机会。
如果您投资债券，请记住以下提示：
- 强调资本保全而不是收入。 在低利率环境下持有债券的主要目的应该是保本。用于此目的的最佳证券将包括货币市场基金，存款证和期限为一年或更短的国库券。你不会赚很多钱，但你也不会损失任何钱。
- 保持期限为10年或更短。 如果您决定在较长期限内追求更高的利率，请确保它们的期限为10年或更短。长期债券对利率上升更为敏感，这将降低市场价值。期限超过10年的债务证券往往表现得像股票一样 - 这不是债券的目的。
- 赞成TIPS债券。 美国国债通胀保值证券（TIPS）是美国政府的证券，它不仅支付利息，而且还提供抵御通货膨胀的保护。您不仅可以赚取利息，还可以根据消费者价格指数（CPI）的变化定期调整您的证券价值。您可以通过Treasury Direct网站直接从美国财政部购买TIPS（无经纪人费用）。
5.今天启动罗斯IRA（就像现在一样）
万一你不知道这个，我是 发狂 爱上罗斯爱尔兰共和军。不相信我？看看 罗斯爱尔兰共和军运动 你会看到我有多喜欢它。
罗斯爱尔兰共和军是避免资金流失的最佳策略之一。
对于初学者来说，罗斯IRA的发行版是 免税 只要你至少59岁半，并参与该计划至少五年。您需要支付的税款越少，您在退休后可以获得的就越多。
罗斯个人退休账户可以代表退休第二部分 - 当您的其他账户开始枯竭时，您在退休年龄后期依赖的收入来源。可能没有比罗斯IRA更好的备份计划了。
有兴趣开设罗斯爱尔兰共和军？ 您可以开设免费帐户 Ally投资 .
6.将税收多元化纳入整体退休计划
在退休中创造税收多元化主要意味着您将至少部分收入来自非税收来源。虽然通常假设您的收入 - 以及您的所得税税率 - 在您的退休年龄中会降低，但可能并非如此，原因如下：
- 通过退休计划，其他投资收入，社会保障甚至一些收入的分配组合，您可以在退休年度赚取的收入超过现在的收入。
- 退休时的所得税税率可能远高于现在的税率。
如果您将资金投入罗斯爱尔兰共和军，那么您已经为税收多元化做好了准备，因为该计划的分配是免税的。非税收庇护车辆的投资也可以提供帮助。
虽然这些资产的投资收入是应纳税的，但您可以从中获取分配而不会产生税收后果。再一次，你在所得税中支付的钱越少，你就越不可能比你的钱活得更久。
7.在您的一生中增加您的紧急基金
传统观点认为，您应该有相当于3至6个月的生活费用，这些费用由紧急基金组成。虽然这在您的工作年份可能已经足够，但退休时可能还不够。
一旦退休，您的紧急情况可能会比现在更大。您可能有健康保险未涵盖的医疗紧急情况。您可能还需要帮助一个成年子女。迟早，你将不得不购买新车，或对你的家进行大修。
您的应急基金应足够大，以适应这些支出。因此，当您接近退休时，您应该稳步增加应急基金。你应该有足够的资金，你不必从避税计划中大规模，不计划地退出，这可能会导致更高的所得税。
通过这种方式，大型应急基金也将成为您退休税收多元化计划的一部分。
8.“投资”你的健康
人们在赚钱方面最大的担忧之一就是健康状况。你的健康状况越好，你就越不可能比你的钱活得更久。这是因为您不会有大量与健康相关的支出，这可能会导致退休计划的消耗。
如果您想继续工作超过正式退休年龄，身体健康还可以让您身体状况更好。 退休后的健康状况具有明显的财务影响。
9.考虑购买年金
似乎我遇到的每一位财务记者和费用专家都讨厌年金，但不幸的是，他们中的许多人并不能很好地理解他们，不能给他们提供建议。
我承认年金可能非常令人困惑，但他们也提供一些非常有吸引力的收入福利，这将阻止你超过你的钱 - 保证。告诉我一个可以承诺的股票或共同基金？
直接年金，指数年金和某些可变年金提供收入福利，可以设置为支付个人或夫妻（对于联合支付，福利通常较低）。你得到多少取决于保险公司，年金类型，你必须投资的金额，以及你什么时候开始拿钱。
固定指数年金（有时称为股票指数年金）在过去几年一直是热销商，提供有吸引力的特征，如本金保护和保证收入福利。像任何其他投资（和年金）一样，它们带有利弊，我在这篇文章中概述： 关于指数年金你需要了解的内容 .
在合适的情况下，我绝对是年金的粉丝。不幸的是，有很多阴暗的顾问出售它们只是为了赚钱。
为了让人们了解情况，我创建了一个视频系列，教育人们了解顾问用于出售年金的前3种阴暗策略。 点击此处免费观看视频系列。
10.购买 减 房子比你可以负担得起
削减开支可以采取的最大一步就是购买比你能买得少的房子。传统观点认为，你应该购买你能负担得起的最昂贵的房子，你的财务状况会随之增长。但在退休计划方面，这不是一个好主意。
您购买的房屋将影响您余生的消费模式。更大，更昂贵的房屋将导致您生活中几乎所有其他费用更高 - 财产税，公用事业，保险，维修和保养，甚至您购买的汽车类型。
此外，由于房屋支付是固定费用，因此事后很难降低房屋支付。在保守的情况下购买，你将获得更多的钱用于其他一切，包括为退休储蓄。而不是计划购买你的 梦想家园， 计划准备你的 梦想退休。
11.计划退休至生活便宜的地方
保持低退休生活费用的最佳方法之一就是计划退休到生活成本低的地区。
如果您的退休投资将达到您希望的水平，这一点尤为重要。
12.让你的孩子成功
我们经常想到为退休做准备并将孩子送到大学作为竞争利益。实际上，一个支持另一个 - 主要是让你的孩子上大学补充你的退休工作。
你的孩子能够越来越好地在经济上为自己提供，他们在成人生活中需要越少依赖你来支持他们。
这不是小问题。越来越多的年轻人无法进入薪水丰厚的职业领域，并且仍然依赖父母30多岁。
通过给孩子一个坚实的教育 - 在经济相关的职业领域 - 你将装备他们照顾自己，而不是依靠你和你的配偶来提供他们。
13.准备有医疗保险补助金
最大的生活 - 资金情景之一是与健康相关的危机。这种危机甚至可以在短期内消耗非常大的退休投资组合。面对这一结果，您所获得的最佳保护是确保您拥有足够的健康保险。
Medicare从65岁开始为人们提供基本医疗保险，但不支付100％的医疗保健费用，并且有例外情况。为了确保一切都被覆盖，您应该获得Medicare补充。这将涵盖医疗保险所不具备的大部分内容，并且可以防止您提前提前退休储蓄。
医疗保险补充政策在大多数州是标准的，如果您在65岁之后的六个月内申请，您不能拒绝承保。虽然这会提高退休生活的成本，但这将花费很多钱 - 这种方式可以阻止非常类型的金融灾难，可以看到你超过你的钱。
14.创建退休后的职业生涯
拥有某种可以退休的职业或业务可以成为您可以拥有的最佳财务多元化之一。您在此类企业中获得的收入可能意味着您需要从退休投资计划中获得更少的资金。
此外，退休后的职业生涯可能是高支出，不确定时期或股市深陷时期的宝贵收入来源。如果您可以在退休后的职业生涯中度过一段时间，那么一旦经济衰退结束，您将拥有更多的资本来充分利用股市的上涨。
15.最初几年的半退休计划
同样，一个出色的资本保值策略是计划在退休后的最初几年中退休。如果你足够健康 - 大多数人肯定是60多岁 - 你至少可以通过兼职来补充你的收入。
我们的想法是在早年更多地依靠赚取的收入，并且在您可能根本不具备继续工作的愿望或能力的晚些时候，以节省您的投资资金来支付您。
你可以把它想象成分阶段退休 - 从你的终身职业退休，在退休后的头几年半退休，然后当你决定你已经有足够的工作生活，并且有信心时完全退休您的退休投资足以让您度过余生。
16.削减你的费用 - 永久
到目前为止，我们主要讨论的是增加您的储蓄和投资，以防止您的资金超过您的资金。但是你可以在费用方面做很多事情来实现同样的目标。
削减生活费用可以帮助您实现两个目标：
- 它现在可以将您的收入释放到您以后可以为退休投入更多的资金
- 它减少了退休后支持自己所需的收入。
如果你真的想要不超过你的钱，那么永久性削减你的开支就必须加入到这个等式中。
只使用其中一些选项可以让您的钱永远存在。
